融资方案 - 评估 - 新建

大家好，

我已经在论坛默默关注一段时间了，现在想向大家提问。

我们目前正在计划在德国南部建新房，随之而来的是寻找合适的建筑贷款。

关于我们：
他，28岁，受雇，税后收入：3000欧元
她，28岁，公务员，税后收入：3000欧元
孩子：没有，但中期有计划。
每月支出（目前免租）：2700欧元，全部包括（私人健康保险，附加费用，爱好……）

关于项目：
带地下室的新建筑成本，包括建地、车库、外部设施及附加建筑费用：725,000欧元
投入的自有资金：125,000欧元
融资需求：600,000欧元

关于融资：
我们对融资方面较为“外行”，因此更喜欢利率较为稳定的方案，如果缺少任何必要信息，还请理解并包涵。
预期月供1800欧元 - 1900欧元

目前我们收到了两个报价：

报价1：
KFW 153 | 120,000欧元 | 利率0.75% | 固定利率期限10年 | 月供383欧元
KFW 124 | 100,000欧元 | 利率0.8% | 固定利率期限10年 | 月供382欧元
等额本息贷款 | 380,000欧元 | 利率1.25% | 固定利率期限30年 | 月供1130欧元

报价2：
KFW 153 | 120,000欧元 | 利率0.75% | 固定利率期限10年 | 月供475欧元
等额本息贷款1 | 250,000欧元 | 利率1.29% | 固定利率期限18年 | 月供886欧元
等额本息贷款2 | 230,000欧元 | 利率1.29% | 固定利率期限30年 | 月供438欧元

大家对这两个报价怎么看？
如前所述，我们经验不足，因此比较起来很困难。
哪一个报价明显更好，还是说主要取决于个人偏好？例如，报价1利率稍好，但10年后有较大一笔本金需要再融资，这是怎样的利弊？

感谢大家的所有建议和反馈。

我不是融资专家，因此只是表面上的询问：如果中期内计划要孩子，你们的收入会如何变化？照顾工作能保证你们两人都能快速恢复全职工作吗？你们真的想这样做吗？计划要不止一个孩子吗，照顾问题又是如何安排的？如果不是所有孩子在最迟满一年后你们两人都重新全职工作，我会立刻在脑海中以较低的收入进行计算。

那么各自的剩余债务情况如何？原则上我更倾向于第二种方案。但对我个人来说，如果出现暂时性收入中断，情况会有点棘手。

30年1.25%的利率在目前的条件下对我来说几乎好得难以置信。这利率是从哪里来的？如果可以的话，我会选择KFW153，贷款480,000欧元，期限30年，利率1.25%。我认为，续贷利率明显低于1.25%的机会较小。

在计划有孩子的情况下，净收入6000元时找到60万贷款已经相当有挑战性。如果预期收入会增加且能够负担得起，那还是可以考虑的。

30年期利率1.25%，自有资金低于20%已经相当不错了。
我也会倾向于不考虑KFW 124，除非这就是30年利率这么低的原因。

其实这两个报价差别较大，更像是个人喜好的问题，而不是客观上可以直接比较的。
基本上你们应该决定想要多大的安全性，然后再去获取相应的报价。
如果希望30年尽可能多贷款，那就寻找这样的方案，而不要包含大量10年或15年期限的贷款。

总体来说，我不太喜欢多条贷款组合。
如果想节能建房，选择KFW153比较合适，然后剩余部分贷款用一个完整贷款会更合理。

如果中期计划要孩子，那你们的收入会如何变化？

但我个人觉得，如果出现暂时的收入中断，这事儿会有点棘手。

这是一个有价值的提示。同时，通常在20多岁末期，薪资发展通常还远未达到顶峰。根据职业道路的发展以及目前所建立的基础，收入的增加往往可以轻松弥补因休假或兼职导致的部分收入减少。这一点值得认真考虑。

当然，没有什么是确定的，我们明天可能会突然倒下。通过与年长者的交谈，我的印象是人们更遗憾自己未曾做过的事，而不是做过的事。如果你摔倒了，你还能再站起来。如果你连开始都不敢，什么也体会不到。很多时候，适当放大内心的声音，同时不关闭理智是件好事。

对我来说，这一切听起来都很可行。大概是性格问题吧。

我是个乐观主义者，感到遗憾的是悲观主义者，因为他们很少有期待的快乐。
我的妻子是悲观主义者，她感到遗憾的是乐观主义者，因为他们很少感到积极的惊喜。

你们3000欧元的净收入里还扣除医疗保险费用吗？

祝好
萨宾