带具体费用计划的融资方案

我们现在已经为我们的项目制定了一个具体的费用计划，并获取了一份融资报价。

计划融资24万欧元。
其中5万欧元通过Kfw70贷款，利率为1.25%，利率固定10年。

剩余的19万欧元我们有以下选择：
10年期，利率1.6%，每月800欧元（含KFW还款）
15年期，利率2.25%，每月840欧元（含KFW还款）
25年期，利率2.9%，每月940欧元（含KFW还款，另享KFW利率0.25%优惠）

所有贷款均含有提前还款权利，并且可享受12个月无贷款准备费。

原则上，我们当然更倾向于长期固定利率，但940欧元的还款额超出了我们的预算和承受能力。
因此，800或840欧元的还款额更合适。不过利率差距非常大，超过了我的预期。

就我个人而言，我倾向于选择10年期，每月800欧元，并将本应用于提前还款的钱存起来。这样10年内就能比15年贷款多还约1.5万欧元。
10年后可以很好地进行再融资（含KFW贷款），并利用积蓄降低后续融资成本。

后续融资的利率总是一种预测，但我认为10年后市场可能恢复得没有15年那样好。

现在我期待听听你们的意见。

正如你可能已经在其他帖子中看到的那样，选择固定利率期限是一个非常个人化的决定，取决于你的安全需求/你的风险承受能力。

你的报价其实无法真正比较。为什么你的分期付款会有差异？这三种方案的还款比例是多少？KFW贷款打算持续多久？
如果你倾向于选择10年期，那问题是，为什么你不至少把在15年期中“缺少”的那40€投入还款，这样10年后你还款更多。
你为什么想把额外的钱存起来，而不是用来进行特别还款，之后10年后降低续贷的利息？如果你一开始还款更多或进行特别还款，最终你会节省更多，更早还清贷款。

你有比较报价吗？

每月的还款额是根据银行的要求计算的（假设每年最低偿还2%的本金）。我们的想法是每月800欧元，更愿意选择提前还款，而不是采用较高的还款额。

所以报价不完全具有可比性，这确实没错。
但我们不太可能在10年或15年的贷款中支付940欧元的还款额。

为什么不提前还款呢？嗯……据我了解，对于后续贷款来说，在银行那里展示更多的自有资金并将其投入是更好的，而不是提前还款。我觉得在1.6%的利率下，提前还款并不太划算，这笔钱更适合放着让它产生利息。

我们还会获取其他比较报价。这个报价来自一位独立的经纪人，他帮我们从多家银行中找出了最优惠的条件。
你觉得这个还款额太低了吗？？

你可能事先已经写过一个或多个帖子。
因为我最近不常在HBF活动 —— 自主施工阶段 —— 所以我不知道你已经提供了哪些信息，因此无法将其纳入考虑。

要融资240,000。
其中50,000通过KFW70，以1.25%的利率固定10年。

剩余的190,000我们有以下选择：
10年期限，利率1.6% —— 月供800欧元（含KfW还款）
15年期限，利率2.25% —— 月供840欧元（含KfW还款）
25年期限，利率2.9% —— 月供940欧元（含KfW还款，另享KfW优惠0.25%）

所有贷款都有提前还款权，且有12个月无准备金利息。

据我所知，你们的KfW贷款期限为20年，利率固定10年。
正如 所说，建议你写出还款率以及利率固定期结束后的未还本金。

根据你的数据，我认为15年利率固定期的还款率较低。如果计算利率差额（0.65%），单利差可能每月增加102欧元支出（如果还款额不变）。我的聪明计算器显示，10年利率固定期限的初始还款率为3.45%，15年为3.05%，25年为3.03%。
也就是说，在10年利率固定期结束后，若对比所有贷款，10年期限的还款额最高（不含提前还款）。

就个人而言，我倾向于10年期限，每月800欧元，将钱存起来而非提前还款。这样10年内相比15年贷款多还约15,000欧元。
10年后可以顺利重新融资（含KFW），并利用存下的钱降低续贷成本。

但是：
你要考虑所有贷款（KfW和银行）10年利率固定期结束后都将终止，届时需要承担续贷，可能利率明显更高。
这一点支持选择更长的利率固定期。

你有没有具体原因想把那40欧元差额单独存起来，而不是直接用于还款（例如预算非常紧张，所以需更多储备应对突发情况）？
现在还款能带给你1.6%的“回报率”以及更高的复利效应。在活期存款等渠道你得不到1.6%的收益。

编辑：刚看到原因。

我个人倾向于利率固定期分拆。我们自己也是这样做的（10年KfW，15年第一银行，20年第二银行）。这样流程不同，我至少对第一部分（存入已有的建筑储蓄合同——只要没有突发费用，到利率固定期结束时可作为储备金）达成完全还清。

哪里能获得比贷款利息更高的存款利息？我也想要。我的晚年终于被金山银山所保障了。

你从哪里听来的关于续贷时自有资金的那个传说？那根本没有影响。因为有了提前还款，就必须直接减少贷款金额。在这里加入自有资金根本不会改变什么，只会让你之前支付的利息比必要的要多。(除非第一段情况成立)

我现在没算过，但我觉得在10到15年之间的还款金额计算上有误差。按照相同的初始还款比例，10年后差额绝不会达到1.5万欧元。反而15年期贷款在10年后还款金额会比10年期贷款更高，前提是初始还款比例均为2%。

你好，
首先，我同意Bauherren2014的观点：选择哪种方案是你的个人决定。

我觉得利率非常好。请问你是在哪家银行拿到的？

作为基础，我总是会看利率固定期结束时的剩余债务。
10年期的情况下，10年后剩余债务是117千欧元。
15年期的情况下，15年后剩余债务是93千欧元（10年后还剩123千欧元）
（以上仅为粗略计算，未考虑你也应该注意的KfW贷款。）

也就是说，较长的贷款期限下，你的剩余债务少了24千欧元，因此利率变动风险较小。但你已经多支付了55千欧元。

如果你将10年期的还款额也调整到840欧元（这样更具可比性），那么10年后剩余债务只剩112千欧元，但也多支付了5千欧元。

另外，我建议你看看之后还需要还款多久才能还清剩余债务，最好用不同利率做模拟。（我个人认为15年后的利率可能比10年后还要高，但这只是我的个人估计。）

我建议你选择10年期贷款，并将还款额设定得尽可能高（考虑储备和风险，并视情况多做一些额外还款）。我现在也是这样做的（类似的情况和利率）。