建设项目融资与成本计算——需要考虑的事项

大家好，

我们目前计划在2022年建房，想借助论坛的经验，特别是在融资方面。我们主要关心的是，我们的预算中是否遗漏了什么，或者我们的假设是否完全错误。
关于建筑成本，我们比较确定——因为我们家里刚完成了几乎相同的项目。

建筑+土地总费用：60万欧元

目前家庭共同净收入：6600欧元——但为了融资，我更倾向于以5400欧元计算，因为计划生育孩子后，我妻子会转为兼职工作，我不想将我的变动工资部分计入预算。谨慎起见。我也不打算考虑可能即将到来的加薪新职位。

我们已经存了30万欧元的自有资金，其中希望保留7万欧元作为备用资金。因此，我们计划申请一个37万欧元的贷款。

我们目前是这样规划的：将现有开支汇总，然后看看还剩多少可用于还贷。我们现在住在一套目前可供我们使用的共有产权房里。

汽车1：800欧元
汽车2：500欧元
孩子：500欧元（计划2-3年后）
食品和日用品：400欧元
假期：500欧元
外出：300欧元
服装及其他：300欧元
手机费：60欧元
网络费：30欧元
Spotify：15欧元
责任保险：20欧元
日后房屋维护费：500欧元

这样大约还剩1500欧元用于还贷。按照2%的利率，我们大约25年后可以还清贷款。

大家觉得呢——我们有没有遗漏什么，或者哪里完全错了？请不要建议800欧元的汽车费用是太多还是太少——我认为我们根据过去的经验已经比较合理地计算过了。

非常感谢大家提前的回复 :-)

储蓄率在哪里？还是取消了？

所以目前我们每个月大约存下2500到3000欧元。以后在建房期间或建房之后，我会把所有剩余的钱用来进行提前还款或类似的操作。我们手头上还有那笔70000欧元的储备。

我认为你们的计算没有问题。

这600k是否包含了每年5%的建筑成本增长？
否则2022年可能会有额外未计划的60k。
不过你们应该还是能轻松应对的。

良好的财务状况，我也不像其他人那样看到太多问题。:)

我个人不喜欢把孩子作为计算项目写进去。比如“孩子：500欧元”。一个孩子每个月并不是固定花费500欧元。他是家庭成员，你也不会在Excel里专门列一行给Gerd或Elke。:D
我们改为对服装和食品+日用品的预算做了相应宽松的调整。但我们会把托儿费用作为一个额外项目列出来。如果你们需要，最好查一下你们所在社区的费用。通常可以在线通过表格计算出来。高收入往往意味着高托儿费用。除了固定费用，通常还会有餐费补贴。我们收入没有你们那么高，住在乡下，托儿费大约是每月400欧元。

另外，我觉得你们似乎缺少保险？我只看到责任险和两辆车（我猜这包括在里面了）。我们盖房子后买了更多保险。我们买了风险人寿保险、房屋建筑保险、家财险（之前已有）还有法律保护险（之前也有）。当然，这些不是必须的，但值得考虑。

其他可能的预算（你们可能归在“其他”）——送给朋友/家人的礼物，Netflix，亚马逊Prime，ADAC，俱乐部，协会，广播电视费。

“房屋维护”里有没有包含电费/燃气费/水费/污水费？如果只有500欧元的话可能会有点紧张。
房产还包括：地税，垃圾费，污水费。
还有非常推荐的（视情况而定，我们手头没75k现金，所以我们这样做）：每月存一笔房屋维修基金。你的暖气不会永远新，每一次大修小修都得自己负担。所以建议每月留点钱。不过你们本来就有相当的缓冲。

此外，或许还要考虑养老规划。保险或存款来建立私人养老金、基金储蓄，什么方法都有。

在60万欧元中，已经包含了上涨的建筑成本，但仅约为3%。
[Betreuungsplatz] 还是一个很好的提示，我们之前完全没考虑到。
退休金直接从我的税前工资中扣除——也就是说，已经被计算在内。
我也考虑过寿险——尤其是如果我这个主要收入者出了什么事。最终我们还是决定要承担这个风险。