终于获得融资批准和第二个报价

我们现在终于也拿到了融资承诺。
此外，我今天又去了储蓄银行（Sparkasse），他们也给了我一个报价。

1. 承诺 DSL 银行:
378,000欧元等额本息贷款
2.29%，2.33%实际利率
20年固定利率期限
5%特别还款
月供：1303.16欧元

2. 储蓄银行报价：
278,000欧元等额本息贷款
2.05%，2.1%实际利率
15年固定利率期限
5%特别还款
月供：945.16欧元

以及

100,000欧元到期还款贷款（Classic 15 F3 建房储蓄合同）
1.99%，2.51%实际利率
15年固定利率期限
5%特别还款
月供：408.50欧元

我们“计划”从第3年开始每年进行“实际”的5,000欧元特别还款。

如果我现在要比较，应该取实际利率，对吗？
固定利率期和实际利率的差别其实就是附加费用，比如合同手续费之类的，对吧？那些费用真能在15年内达到0.5%吗？

致意，denz

不，你必须把两个模型都放入Excel中并重新计算。第二个模型只需用虚拟利率继续计算5年。

从第三年开始每年支付5,000欧元的特别还款，我认为方案2是多余的。为什么您要花15年时间只支付终期贷款的利息，然后再去购买一笔利率约为2%的贷款？

对于终期贷款，您没有提到住房储蓄贷款利率，我认为这个利率大约在2%左右，但您要为此支付较高的费用。

我个人会选择一笔年还款贷款，偿还率为1%，期限为15年或更短的固定利率期，15年后用住房储蓄合同结清剩余债务，住房储蓄合同每月储蓄超出1%的还款率，且每年支付5,000欧元。考虑到市场上所有住房储蓄方案，最好详细计算一下这个方案。

我也猜测15年的利率可能更优惠，但由于我们不了解您的具体情况，无法评估。如果我能获得更优惠的利率，住房储蓄合同便能够证明与20年固定利率相比，15年固定利率期是合理的，因为后者应当便宜0.5%，这也正是住房储蓄合同的合理之处，除了直接偿还年还款贷款外，还能保证利率的稳定。

凭感觉来看，还有很多可以优化的地方。

所以我又仔细考虑了很久，觉得对于DSL银行来说，“简单”的20年期限更合适。对我来说，这样也更清楚明白，如果我每年只提前还款3000欧元或8000欧元，会发生什么。

储蓄银行的顾问跟我说，DSL银行需要谨慎对待。她建议我仔细阅读小字条款和提款条件等等。这是典型的竞争对手的说辞，还是有道理的？
我查了一下，最近有很多正面反馈，但也有一些负面评价，特别是直到2012年之前。
这里有人用DSL融资过吗，能分享一下经验吗？

从第三年开始每年5000欧元的额外还款，我认为第二个方案是多余的。为什么他们要在15年内只支付终期贷款的利息，然后再购买一个利率大约为2%的贷款？

对于终期贷款，他们没有说明建筑储蓄贷款的利率，我认为这大约是2%，这是他们高价取得的。

我个人会选择一个1%还款率和15年或更短固定利率期限的等额本息贷款，然后用一个建筑储蓄合同在15年后偿还剩余贷款，该合同每月储蓄超过1%直到达到理想额度，并且每年利用5000欧元。这应该考虑市场上所有建筑储蓄合同的费率进行详细计算。

我也猜测15年内可以获得更优惠的利率，但由于我们不了解起始条件，无法判断。如果我能拿到更便宜的利率，建筑储蓄合同就能证明其相对于20年期15年的固定利率期限的合理性，因为后者应降低0.5%，这也证明了建筑储蓄合同除了直接偿还等额本息贷款外的合理性，而这又保证了利率的安全。

感觉上还有很多可以优化的地方。

这完全是胡说，因为在目前的历史利率水平下，银行要求最低2%的还款率。当前的规则是尽可能高地还款！

这完全是胡说八道 因为银行在这个历史性的利率水平上要求最低还款额为2%。目前的原则是尽可能高还款！

我觉得开头说“胡说”很不妥，亲爱的HilfeHilfe，真正的胡说是银行要求2%。据我所知，按营业额计算，最大的两家抵押贷款银行并非如此，因为Ing.Ing-Diba即便在贷款余额100%的情况下也接受1%的还款额，而DSL银行接受1.5%的还款额。

在贷款余额低于80%的情况下，另外还有一些（不少的）大银行接受1%的还款额。

较低的还款额可能是荒谬的，但关于可能性和我建议的事实并非如此。然而，如果在年金贷款的1%直接还款的同时，还平行投资于一个储蓄贷款合同，那么实际上并没有还1%，而只是直接还1%，同时用其他还款资金购买续贷。储蓄贷款合同对于追求100%利率保障的客户来说，证明了较短的利率固定期是合理的，而这正相对于较长的利率固定期创造了利率收益。

我认为应该明确并传达这一点，否则无论我们消费者选择哪种方案，陈述都会是错误的。
我认为决策基础应建立在符合事实和实际情况的信息之上，否则决策过程将困难且被扭曲，我对此感到这才是胡说。