有融资交易经验吗？

大家好，

我需要大家的专家建议，因为我自己对融资业务还没什么经验！:)

关于情况：

我（25岁）想建一个小的平房，没有地下室，没有阁楼，没有车库，只是一个约90平米的平房。

费用140,000
自有资金：30,000

贷款金额：110,000
每月可还款额：900欧元

嗯，你们还需要什么信息？？:)

工作收入证明（明年才可能），KFW贷款现在已经可以申请，只是想问一下是否有意义，因为当前利率很低，KFW贷款几乎不划算，特别是因为有免还款期。

我的问题是：
我应该选择带KFW贷款还是不带，剩下的部分直接从最低利率的银行贷款，还是你们有其他建议？

我从一个独立的金融顾问那里得到了两个建议，你们怎么看？

1：两个KFW贷款（50,000欧元 - 2.85%利率，35,000欧元 - 2.95%利率），期限15年，固定利率10年，还款率5.8%。剩余债务约20,000欧元和14,000欧元。一个贷款允许特别还款，另一个不允许！然后在另一家银行有25,000欧元的等额本金贷款，利率3.52%，还款率8.5%，固定利率10年，无剩余债务。

或者

2：无KFW贷款：

60,000欧元，利率3.19%，还款率8.5%，和50,000欧元，利率2.85%，还款率4%。两者固定利率10年。50,000欧元的贷款有1年免还款期，贷款期限为20年。

我觉得20年的贷款期限其实不合理，因为我认为以每月近1000欧元的还款额，大约10年内可以还清。

以上就是这两个方案，希望你们能帮帮我，因为我自己还不太懂 :/

问候

riGo

你好riGo，

这里简要说说我对这两种融资方案的看法。

关于1.)

我认为不行，因为KfW每笔融资最多提供50000欧元。如果硬要做，那么这3笔贷款的月成本在固定利率期间约为866.05欧元。两笔KfW贷款的期限各为14年，第三笔贷款期限为10年。

关于2.)

你写到“没有KfW”，但50000欧元的2.85%利率和一年的宽限期看起来很像是KfW贷款。60000欧元每月成本为584.53欧元，10年后还清。50000欧元每月成本为285.42欧元，若利率不变，19年后还清。固定利率期间总月成本约为869.95欧元。

我觉得如果两次都是KfW贷款，方案1.)你可以接受。方案2.)说的是，你10年后60000欧元贷款就还清了，每月的584.53欧元可以用来偿还50000欧元贷款。我的建议是，在第一固定利率期间就开始缴纳建筑储蓄合同（例如：资产增值计划），这样10年后用建筑储蓄贷款还清50000欧元贷款，然后“只”需要归还建筑储蓄合同中的本金。