大额贷款的特别还款与小额贷款的偿还

亲爱的社区，

我面临以下问题/决定：

我们的房屋贷款基于两笔贷款
1) L-Bank 贷款（1.6% 利率 - 无特别提前终止权 - 期限10年 - 剩余债务约40000欧元）

2) 年金贷款（2.3% 利率 - 2% 还款 - 固定15年）

我们每月还有大约400欧元剩余。现在我们有两种选择：

I) 我们每月储蓄400欧元，10年后完全偿还L-Bank贷款（之后可以将这400欧元加上L-Bank的月供投入到大额贷款中）或者
II) 我们每年作为特别还款大约投入5000欧元到大额贷款中（然后需要为L-Bank贷款进行再融资）

哪种选择更好呢？！

非常感谢大家专业的回复...

大约一周前，我做过一份类似的计算，KFW利率为1.4%，等额本息贷款利率为2.9%。不过我们这里可以直接对KFW贷款进行特别还款。

我在前两年选择了对大额等额本息贷款进行特别还款，今后我们也将继续这样做。大约3.5万欧元的KFW贷款可能会在8年内继续融资。

基本原则是：总是优先偿还现在[und da ist der Haken]（后期）成本最高的贷款。因此，在90%的情况下，通常是利率较高的贷款。

有可能在某个时候，L银行的贷款续期费用会更高（利率上升时）[haha]，但那时也可以让房贷银行为剩余金额提供一个对价方案。而且，由于贷款中的特别还款，目前在那里的负担相对较轻，条件可能也相应较好。

你好，

通常我会建议总是提前还清较贵的贷款。我不能把mix toxi和谈判及反报价联系起来。只有在与主贷款的结清相关联并且10年后利率水平相似的情况下才有意义。否则你会有一笔约4万的小贷款，并且需要后续融资。这两种情况都不理想。

你们不能把提前还款拆分吗？

如果你在提到的住房贷款银行融资，那就不是次级债务。住房贷款银行的土地抵押权已经登记在第一位。

哪种会是更好的选择？！

这取决于情况。具体来说，是取决于续贷的利率，续贷是用来继续资助第一笔贷款的剩余债务的。所以在我看来，这是在安全性和收益之间的权衡。在你的方案1中，你在15年利率锁定期内可以安心无忧。有了方案2，你可能获得更高的收益，但在10年后面临利率变动的风险。

当然，你也可以选择折中方案……