我们的融资是否符合我们的能力?

  • Erstellt am 2015-07-01 18:03:35

ch13!

2015-07-01 18:03:35
  • #1
大家好,

在寻找贷款计算器以及关于收入、自有资金和贷款金额之间关系的信息时,我来到了这里。

就像我之前的许多人一样,我也想问问你们,是否认为我自己编写的融资案例现实可行。

我今年29岁,净收入1500欧元,我的伴侣32岁,净收入2450欧元。

所以我们每月总收入为3950欧元。我已经了解到,虽然这个数字看起来不少,但对于建房来说并不算多。不过我觉得我们可能比别人更会理财。

目前我们拥有一套产权公寓,预计2016年春天开建时贷款1会还清。土地也已拥有并且已融资(贷款2)。

我们计划出售公寓,用收入支付土地款(刚好1:1),这样土地即为我们投入的自有资金,需要融资的就是房屋建设本身。

这两个贷款每月合计负担1100欧元。
我的伴侣还有每月300欧元的赡养义务。
我们目前缴纳的物业费是260欧元。
非月度费用我已经汇总并分摊到每个月,约为190欧元*。
网费、手机费、美发费合计140欧元。
加油费用250欧元。
食品开销300欧元。
服装、爱好、旅游花费500欧元。

计算下来,每月可以存下900欧元,实际也是如此(我统计了过去几个月的平均数)。

*非月度费用包括:每年两次汽车保险,每年两次车辆税,俱乐部会费,各种保险,避孕费用,账户管理费,电视费,物业和土地税费。

一旦开工,这两笔贷款就结束了,每月1100欧元“释放”出来,加上900欧元储蓄,我们理论上每月有2000欧元可用于支付房贷,也就是净收入的50%左右。以上是财务背景,下面进入真正的融资案例。

贷款金额 250,000欧元
利率 2%
还款率 4%
月供 1,250欧元
无额外还款期限 20年
750欧元“盈余”。

基于此,我假设将一半盈余用于年度额外还款(12*375=4,500欧元),这样贷款期限会从20年缩短到15年。

我知道,很多事情都会改变,计划也会有所不同。我们还没有孩子,但打算要两个孩子。届时我的收入可能会暂时中断,但考虑到育儿津贴、儿童补贴和每月盈余,这让我并不担心。还有一个好消息,我们都快获得晋升了,将使我们的月净收入增加300到350欧元。预计在开工前会实现,但目前还没算进去。

我想,与这里其他案例相比,我们的生活方式可能不是最昂贵的,但我们并不觉得有所牺牲。也许因为我们习惯了节俭生活。有一点不太理想的是,我们的自有资金“仅”覆盖了土地成本。但总体而言,我感觉我们在融资金额、月供和期限方面没有超出能力。

最后的问题是:你们怎么看?

祝好
Cora
 

Musketier

2015-07-01 19:09:13
  • #2
一些我注意到的事情:
- 在贷款偿还时考虑提前还款罚金。
- 这块地值多少钱?
- 房屋费用中包含所有附加费用(电费、水费等)吗?
- 两辆车不仅有燃油费、保险费和税费,还需要在某个时候更换,需要维修/新轮胎等。
- 当前2%的利率可能已经行不通了,如果我关注利率走势的话。
- 怀孕不仅会减少收入,还会带来更大的开销和持续的费用,而且是两倍的。
- 计划结婚吗?虽然开始会有费用,但可以改善收入状况,特别是在怀孕/育儿假期间,因为你们的收入不同。

我仍然认为这并非不现实。
 

nordanney

2015-07-01 20:05:46
  • #3
本质上是一个轻松的贷款——4%的偿还率。把它在脑海中降到1%-1.5%,你们每月还有最多625欧元的缓冲,可以应对意外情况。我(个人意见)不会太担心融资问题。
结婚和孩子的税级变更 + 儿童福利金。

附言:先放弃考虑额外偿还的念头。总会有理由花钱。尤其是有房子的时候(花园、装饰等等),更不用说有孩子了。孩子们是无底洞(一个有三个孩子的父亲这么说……)
 

ch13!

2015-07-01 20:12:13
  • #4
感谢你的反馈。
提前还款赔偿金——不适用,公寓将在几个月内“按计划”还清。
土地价值——50,000欧元。
物业费——包含水和暖气,电费另算,我的账单中没有(80欧元),谢谢你补充了我的清单。
汽车——我们这里比较特殊(螺丝作为爱好以及家里有车间),所以费用很低。
利息——看看情况,但我估计会在2.0%左右上下几十分之一。
怀孕——当然会有费用,但家里已有不少东西可以用。
婚礼——也会在2016年某个时候举行。婚礼如何改善现状我不清楚。目前我们两人都是税级1。之后我们可以选择4/4或者3(他)/5(我)。我一直认为,年终所得税调整后,不管是4/4还是3/5结果都一样。但育儿津贴是基于净收入计算的,税级5对我来说反而可能不利?

祝好
Cora
 

ch13!

2015-07-01 20:16:38
  • #5
你好 nordanney,

也谢谢你,你发帖的时候我正在写我的回复。
你真的认为我们应该把还款率从4%降到1%到1.5%,还是降低1%到1.5%——也就是降到2.5%到3%的还款率?在我们只用1%的还款率去处理这件事之前,我们还是干脆放弃比较好。 但我觉得你意思和我目前理解的不太一样,因为你提到的625欧元计算我也不太明白。

关于 Sondertilgung(特殊还款):可能不是每年都还,也可能不是从一开始就还,但我们买这套房子时从第二年开始每年也还了4000欧元的特殊还款。

祝好
Cora
 

nordanney

2015-07-01 20:53:29
  • #6
没错,我的意思和你理解的有点不同。如果你们遇到失业等情况,你可能可以减少还款。因此才有这个缓冲。
目前你们是单独纳税的。结婚后采用夫妻分开计税的优惠政策,你们会有优势——如果你例如不能工作,而你的丈夫收入较高,额外的收入还是很可观的(同时,分期付款也可能减少)。
我的想法现在清楚了吗?☺
 

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