低固定利率的建筑融资

大家好，亲爱的论坛社区！

我们正处在房屋设计的最后阶段，我正在寻找关于利率固定期限的意见。我们在Interhyp收到了几个（在我看来）有吸引力的报价，和房屋银行（Sparkasse）的预约还在安排中。

关于我们的建筑项目：
我们目前带来的是：土地（65,000欧元）+自有资金（50,000欧元），其中将用于支付建筑附加费用和自助材料费用
单户住宅（140平方米 + 地下室）的资金需求：310,000欧元

关于我们的情况：
我丈夫（31岁）目前无加班费收入约为1900欧元净收入，我（24岁）目前处于产假中，2018年休完一年育儿假后，将以每周30小时工作，净收入约为1400欧元。根据目前的计划，大约在这个时间点贷款还款将开始，免息等待期满。我们最近搬到我父母家，房屋完工前免租金居住。

从整个贷款期限来看，我们正处于经济状况最困难的阶段。因此我们决定设定一个较低的起始还款额，大约900欧元，即使领取育儿金、兼职或可能有第二个孩子的情况下，也可以轻松应对。由于我丈夫的晋升机会非常好，长期来看情况可能会有所改变——但目前我们无法依赖此点。

因此对我们来说，找到一个低月供的贷款额度非常重要，将来如果情况好转，我们可以通过额外还款或调整还款比例来增加还款额。为此，我们愿意接受较高的残余债务和较长的贷款期限。Interhyp给了我们几个方案，我对其中三个特别感兴趣。

贷款金额全部为：310,000欧元

融资方案1：Sparda Nürnberg
利率固定期限：15年
名义利率：1.07%
实际年利率：1.09%
还款率：2.41%
月还款额：899欧元
额外还款：每年最高5%（15,500欧元）
还款比例调整：可以两次在2%和5%之间变更
残余债务：197,000欧元

融资方案2：PSD Nürnberg
利率固定期限：20年
名义利率：1.55%
实际年利率：1.58%
还款率：2.00%
月还款额：917.08欧元
额外还款：每年最高5%（15,500欧元）
还款比例调整：可以两次在2%和5%之间变更
残余债务：173,000欧元

融资方案3：AXA
利率固定期限：20年
名义利率：1.60%
实际年利率：1.61%
还款率：1.88%
月还款额：899欧元
额外还款：每年最高5%（15,500欧元）
还款比例调整：每年可在1%到5%之间变更一次
残余债务：180,000欧元

好了，现在我想请大家给出你们的意见和评估。每个方案都有其吸引力——15年的低利率很诱人，另一方面我觉得20年的利率固定期也很安心。AXA在稍高利率的情况下提供了最大的灵活性。

非常感谢大家！

我肯定会选择Sparda的优惠。利率非常好。与AXA的优惠相比，剩余债务只是高出大约10%——但时间提前了5年。换句话说，在利率绑定期结束时，你在AXA面临的潜在“问题”几乎与Sparda的情况相同——只是晚了5年。

我更会担心其他常见的问题：月供对你们的收入来说是不是太高了？你们在计算时有没有考虑所有因素并预留了储备？

利率基本上仍处于可承受范围内（不到净收入的三分之一）。是否对你个人来说可承受，你需要知道——坚持一段时间记账。

但归根结底，这并不是你的问题，而是哪个贷款方案获得了最多的支持。

我个人(!)会选择AXA的方案。期限固定利率长，利率好，并且通过每年调整还款比例的权利提供了非常高的灵活性。至于其他方案提供的两次调整选项是否对你个人足够，没人能确定（比如意外添丁、生病等情况）。

我认为在所有三种情况下，剩余债务及其相关风险都太高。

灵活性是以利息的形式支付的。在axa可以看到。你们应该考虑一下什么时候家庭计划完成，你什么时候再次工作，从而提高还款金额。

现实情况通常不同，人们习惯了还款金额，想通过特别还款来解决一切，但到头来既没有特别还款，也没有调整还款金额，还款额保持不变。

所以更愿意接受一个20年的方案。

deswegen auch lieber ein 20jähriges Angebot annehmen

那么她的剩余债务是180,000欧元，而不是197,000欧元。风险几乎没有区别，只是在第二种情况下她已经多还了5年（54,000欧元）。

如果你们预计收入会增长，我会选择15年贷款期限。如果你们预计实际收入会下降，我建议不要建房。