建筑融资……现实且合理吗？

大家好，

附上我们的数据和事实：

当前情况
她（30岁）全职正式员工，月净收入1450欧元
他（40岁）全职正式员工，月净收入1500欧元
没有孩子
没有贷款负担
每月冷租380欧元 / 包含暖气费租金620欧元
电费50欧元
垃圾费每年100欧元
保险每月200欧元
生活费用每月1000欧元
目前每月储蓄能力1000欧元

计划在未来1-2年内要一个孩子。但对我来说，之后兼职工作不在考虑范围内，也不需要因为儿童照护。目前我们未婚。

我们的计划
新建房屋约165,000欧元（萨克森-安哈尔特州，农村地区，约120平方米，普通标准）
地皮约25,000欧元（萨克森-安哈尔特州，农村地区，约500平方米）
附加费用10,000欧元

我们的计划投入和自有资金
- 自有资金10,000欧元（用以承担部分建筑附加费用）
- 养老保险6,000欧元
- 小额住房储蓄账户余额1,800欧元 -> 我们计划继续储蓄至10,000欧元，年利率1%（应急基金），然后不再用其增加贷款，因为贷款利率3.95%
- 自己动手投入约20,000欧元（电工、油漆和地面工作、户外设施）-> 他是电工，设备验收也可以通过他的公司完成

我们的融资计划共170,000欧元
- 他名下30,000欧元住房里斯特储蓄账户，月供123.75欧元
- 她名下30,000欧元住房里斯特储蓄账户，月供123.75欧元
- 通过慕尼黑抵押银行贷款140,000欧元，利率锁定10年，分配为
- 他名下70,000欧元建设储蓄合同，月供302欧元
- 她名下70,000欧元建设储蓄合同，月供302欧元

140,000欧元TA贷款

绑定名义利率2.047%
有效年利率2.13%

据解释，我们只需偿付140,000欧元贷款的利息，直到两个建设储蓄合同（各70,000欧元）达到拨付条件（10年）。

拨付前：
140,000欧元贷款利息10年
70,000欧元贷款本息各两个
30,000欧元贷款本息各两个

拨付后：
70,000欧元贷款本息各两个
30,000欧元贷款本息各两个

我的问题是，这种仅分配给建设储蓄合同的计划是否合理且灵活？暂且不考虑利息问题。这种融资结构具体有哪些优缺点？是否因为包含太多单独合同而需支付过多利息？

此致敬礼

关于Bausparer的情况大致是正确的。你们有一个贷款，但只支付利息。你们每人每年为Bausparer缴纳10年，10年后用Bausparer还贷款，然后继续支付Bausparer。

总贷款170,000元不可能正确，如果70,000+70,000+30,000+30,000……10,000作为附加费用实在太少了，这套价格为165,000元的房子也更像是愿望。

仅仅因为自己出力，并不意味着真的省了所有费用，材料也非常昂贵。还需注意的是你什么时候开始向Bausparer缴款。10年并不算长，如果建房至少需要1年时间，并且你还要搬出租房……

这个方案基本上也不怎样，因为你们10年都要支付全额利率。另外，Bausparer“很贵”，因为有相当高的佣金。

还不能忘记Wohnriester政策后期还要花钱。现在这点钱并不是永远够的。要么继续存钱，要么退休后还得继续付……

你好 Payday，

是的，这是我的错误。在收集信息的过程中，我遇到了两个 Wohnriester 的报价，并且我都诚实地记录在这里。不过错误实际上是在银行算合同时出现的。融资金额本应明确只有170,000欧元，但银行现在算出了200,000欧元（140,000 TA贷款 + 两个各30,000欧元的 Wohnriester 合同）。无所谓了。

对我们来说，后续税务是 Wohnriester 的一个大难题，不过建房储蓄银行告诉我们其实不需要申请补贴，因此也不会产生住房补贴账户。

我们已经考虑过走传统路径，申请一个170,000欧元，15年固定利率的等额本息贷款，同时15年后再签订一个用于剩余债务的普通建房储蓄合同。根据我们的计算，剩余债务大约为70,000欧元。

当然，自我劳动会涉及材料和人工成本。不过我们有批发市场的材料渠道，而且我们两个人手工都很灵巧。

此致敬礼

你们打算怎么为165万的房子，25万的地，加上10万的附加费用共170万融资，而你们只有1万欧元？如果有人私下借给你们或赠送你们，那当然算作自有资金，会改善你们的利率……

关于Wohnriester的问题应该再仔细看看，并且真正确保退款的情况确实如此。如果不申请补助，这整件事其实没什么用……

以你们低收入和极少的自有资金，我认为你们买不起自己的房子。[Mit dem geringen Einkommen und dem extrem geringen Eigenkapital könnt ihr euch meiner Meinung nach kein Eigenheim leisten.]

房屋和建筑附加费用的报价太低了，你们没有任何储备，我不会这样做。[Der aufgerufene Preis für Haus und Baunebenkosten ist zu niedrig, ihr habt null Reserven, ich würde es so nicht machen.]

一位专业信息技术员同事说：出于已提及的原因，这个计划完全“错误” :) 1. 提高收入 2. 积累自有资金 3. 寻找现实的房屋报价