Riester储蓄计划与银行贷款的比较

  • Erstellt am 2016-06-02 08:21:24

world-e

2016-06-02 08:21:24
  • #1
大家好,

我对目前这份含有Riester的超过365000欧元的建筑储蓄银行融资方案很感兴趣。该方案包括三份建筑储蓄合同,储蓄期限为15年,期满后即刻领取,并在15年后偿还。此外,还包括通过KFW(即L-Bank)贷款的100000欧元。我故意省略了总成本、抵押物价值和家庭收入,这也不应成为讨论的内容。

此方案中只有KfW贷款(即L-Bank)存在近60000欧元的利率风险,因为采用了10年固定利率。另一选择是20年固定利率,这样月供会增加35欧元,20年后剩余本金为26000欧元。

不过,退休年龄的后续税务问题在此方案中不能忽视。

另一种方案是通过银行贷款获得265000欧元,KfW(即L-Bank)的部分保持不变。由此带来以下月供:
KfW:320欧元
银行贷款:780欧元
250欧元特别偿还(每年3000欧元)
这样总月供为1350欧元,与建筑储蓄方案相同,但无Riester。20年固定利率时,报价为2.3%,20年后剩余本金106000欧元,利息支出88000欧元。
若利率为2.0%,剩余本金为91000欧元,利息成本73000欧元。仅作为参考,以备我获得更好报价时使用。

大家怎么看?非常感谢。
 

HilfeHilfe

2016-06-02 08:28:51
  • #2
你好,

你没有收到关于递延征税的虚拟税务计算吗?我认为这是必须的,应该在这里考虑。

为什么基本补贴只有308?难道不是通过妻子和孩子来资助的吗?
 

world-e

2016-06-02 08:34:03
  • #3
后续征税金额均约为20000欧元。资金由伴侣共同提供,但我们未婚且无子女。
 

world-e

2016-06-02 21:13:57
  • #4
我已经重新查看了报价。在储蓄期内的纯利息成本已经列出,但不是详细的,而是在开始时相对说明月供的组成。因此,15年内每月需要支付的利息如下:
75000欧元 Person1 118.75欧元
75000欧元 Person2 118.75欧元
115000欧元 182.08欧元
总计 419.58欧元

15年累计利息成本为75,524.40欧元。
加上利息成本和费用19,528欧元,
总成本为95,052欧元。

情况现在完全不同了,我也会非常惊讶。

而且KfW贷款被忽略了。
 

Abzahler

2016-06-03 07:57:51
  • #5
优势和劣势已经提到。住房Riester更适合较高收入者,并且如果利用由此产生的税收优惠进行还款,则更划算。这样你可以比年金贷款提前几年还清。利率在整个贷款期限内固定。
 

world-e

2016-06-03 11:59:43
  • #6
如果我看一笔金额为265000欧元的等额本息贷款,固定利率期限为20年,名义利率为2.3%,利息成本几乎已经达到90000欧元,剩余债务为115000欧元。
 

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