dede09
2014-02-24 23:20:08
- #1
大家好！
我是通过谷歌发现这个论坛的，已经在这里的许多话题中“迷失”了。这里是一个很棒的平台，有许多乐于助人的人，我为此点赞——这也解释了我为什么注册。:)
我今年25岁，自2010年起成为公务员，作为职业新人，我的净收入大约是2000欧元。我的父母在1996年盖了一栋独栋住宅，我至今仍住在那里。目前我还没有搬走，因为我考虑接手这栋房子。现在可能是时候了。
这栋房子占地约654平方米，有一个40平方米的车库，一个28平方米的冬季花园，带地下室，包含冬季花园的可居住面积约为200平方米。
我已经去过两家银行（Sparkasse和Sparda）。Sparda银行最初为这套房子的建设提供了融资，并且融资仍在那边进行。因此该银行对房子的实际情况（图纸、位置等）非常了解。房屋贷款已经还清了80-85%。
目前银行估值约为220,000欧元，但按市场价值估计显然要高得多。
我可以以150,000欧元买下这套房子。当前我拥有较少的自有资金12,000欧元，加上一个刚开始并且缴费很少的养老金Riester-Rente：1800欧元，仅仅为了确保获得一些补贴。
为了马上对厨房、卧室和客厅进行一些现代化改造，我计划贷款165,000欧元。其中大约有20,000至25,000欧元用于整修。
由于是直系亲属交易，因此无需缴纳房产转让税。仅有公证费用于房产登记？
目前已有的报价如下：
Sparda：
10年固定利率
2.68% 固定利率
2.71% 年有效利率
Sparkasse：
10年固定利率
50,000欧元通过KFW贷款，实际利率2.89%，最多允许5年宽限期
115,000欧元通过Sparkasse贷款，实际利率2.65%
这里的问题是：为什么还要用KFW？Sparkasse不愿意提供全额融资，因此基本必须通过KFW，但据我看，没有真正的资助理由能让我受益——除了只有这样我才能得到该行的贷款。
月供大约在550到700欧元之间。现在可能有人会惊呼：“太棒了，到2050年还完。”不过我长期女朋友的收入类似，如果两人继续住在自己的房子里，贷款会一起偿还（附加还款）。同时我也不排除10到15年后卖掉房子，支付可能的提前还款罚金，并且至少收支平衡，甚至有一定盈余（作为新建房屋资金——不过那是未来的事）。此外，如果我意外地独自居住在房子里，也可以将楼上出租（-> 收入）。
- 我目前只找过两家银行，家乡银行（Sparkasse）和Sparda银行。我还应该去找哪家银行？独立经纪人有意义吗？（我经常在其他话题中看到，说这样通常能拿到更好的利率；有时候通过保险？！）
- 我可能会忽略哪些费用？
- 固定利率期快到期了，是准备为到期时存钱还是到期前增加还款？
- 你们怎么看待这些利率？
- 贷款由几个部分组成（如KFW和Sparkasse）有什么优缺点？我感觉还是“简单”的贷款更好，就像Sparda展示的那样。多个贷款可能意味着更多灵活性，但我不太明白具体好处。
非常感谢大家对整个项目的评估、贷款建议，或任何你们想到我可能没考虑到的事情。对我来说，情况是我实际上几乎没有风险。我可以独立承担，银行也愿意给我贷款，我有稳定收入，房子的价值超过了贷款价值。我计划从一开始就自己扛着这个——不过我并不孤单，费用由我的女友共同承担。我对开支进行了非常仔细的分析，知道无论是贷款成本还是额外费用，我都能负担得起。想了解更多具体信息的，请随时问我。
字数较多，非常感谢，来自黑森州的问候。
我是通过谷歌发现这个论坛的，已经在这里的许多话题中“迷失”了。这里是一个很棒的平台，有许多乐于助人的人，我为此点赞——这也解释了我为什么注册。:)
我今年25岁，自2010年起成为公务员，作为职业新人，我的净收入大约是2000欧元。我的父母在1996年盖了一栋独栋住宅，我至今仍住在那里。目前我还没有搬走，因为我考虑接手这栋房子。现在可能是时候了。
这栋房子占地约654平方米，有一个40平方米的车库，一个28平方米的冬季花园，带地下室，包含冬季花园的可居住面积约为200平方米。
我已经去过两家银行（Sparkasse和Sparda）。Sparda银行最初为这套房子的建设提供了融资，并且融资仍在那边进行。因此该银行对房子的实际情况（图纸、位置等）非常了解。房屋贷款已经还清了80-85%。
目前银行估值约为220,000欧元，但按市场价值估计显然要高得多。
我可以以150,000欧元买下这套房子。当前我拥有较少的自有资金12,000欧元，加上一个刚开始并且缴费很少的养老金Riester-Rente：1800欧元，仅仅为了确保获得一些补贴。
为了马上对厨房、卧室和客厅进行一些现代化改造，我计划贷款165,000欧元。其中大约有20,000至25,000欧元用于整修。
由于是直系亲属交易，因此无需缴纳房产转让税。仅有公证费用于房产登记？
目前已有的报价如下：
Sparda：
10年固定利率
2.68% 固定利率
2.71% 年有效利率
Sparkasse：
10年固定利率
50,000欧元通过KFW贷款，实际利率2.89%，最多允许5年宽限期
115,000欧元通过Sparkasse贷款，实际利率2.65%
这里的问题是：为什么还要用KFW？Sparkasse不愿意提供全额融资，因此基本必须通过KFW，但据我看，没有真正的资助理由能让我受益——除了只有这样我才能得到该行的贷款。
月供大约在550到700欧元之间。现在可能有人会惊呼：“太棒了，到2050年还完。”不过我长期女朋友的收入类似，如果两人继续住在自己的房子里，贷款会一起偿还（附加还款）。同时我也不排除10到15年后卖掉房子，支付可能的提前还款罚金，并且至少收支平衡，甚至有一定盈余（作为新建房屋资金——不过那是未来的事）。此外，如果我意外地独自居住在房子里，也可以将楼上出租（-> 收入）。
- 我目前只找过两家银行，家乡银行（Sparkasse）和Sparda银行。我还应该去找哪家银行？独立经纪人有意义吗？（我经常在其他话题中看到，说这样通常能拿到更好的利率；有时候通过保险？！）
- 我可能会忽略哪些费用？
- 固定利率期快到期了，是准备为到期时存钱还是到期前增加还款？
- 你们怎么看待这些利率？
- 贷款由几个部分组成（如KFW和Sparkasse）有什么优缺点？我感觉还是“简单”的贷款更好，就像Sparda展示的那样。多个贷款可能意味着更多灵活性，但我不太明白具体好处。
非常感谢大家对整个项目的评估、贷款建议，或任何你们想到我可能没考虑到的事情。对我来说，情况是我实际上几乎没有风险。我可以独立承担，银行也愿意给我贷款，我有稳定收入，房子的价值超过了贷款价值。我计划从一开始就自己扛着这个——不过我并不孤单，费用由我的女友共同承担。我对开支进行了非常仔细的分析，知道无论是贷款成本还是额外费用，我都能负担得起。想了解更多具体信息的，请随时问我。
字数较多，非常感谢，来自黑森州的问候。