作为单身人士买房？各种问题！

嘿！

我现在28岁，住在明斯特，已经单身有一段时间了，正在考虑买一套自己的公寓或一栋房子。我已经是公务员终身编制3年了，目前净收入大约1800欧元（私人健康保险等费用已经扣除）。我一生中积累了大约36000-40000欧元的自有资金（我有一个住房储蓄合同，具体金额不太确定——所以存款数字不太准确。住房储蓄合同还剩2-3年）。
我知道我想在现在的住址度过我的一生，说实话，我已经厌倦了每个月往房东那里扔一大笔钱（630欧元！！！）。以前一直没买公寓或房子，是因为我以为将来可能会结婚生孩子——但这是不是“不实现我的安家梦”的理由呢？谁知道，也许我永远不会结婚或有孩子！或者我会有孩子，但不跟男人一起住——现在什么都有可能 *哈哈*
我最想买一栋小的自住房（3-5个房间），因为我一定想要一个花园，可是带花园的合适公寓非常非常少。此外，我觉得和邻居保持一点距离也挺好 *笑*。我甚至很愿意搬到乡下或者郊区，这样可以更安静、更绿一些。

让我还未真正开始找房子的原因是害怕承受这么巨大的经济压力！我只是担心费用会压倒我，然后我会穷困潦倒，债台高筑！
而且我完全不知道买房子到底会有哪些费用，或者我该期待什么！如果我买公寓——我是不是只需要支付房子的标价，还是还要承担其他费用？如果我买房子——除了房子的价格，是不是还要支付地皮的钱？还有什么一次性、每月或者每年的费用/税款吗（我现在想到了“房产税”或“土地税”）？那著名的“单身房”是怎么回事——我虽然听说过好几次，但从没见过。为什么它们这么少见，虽然单身人数众多？

你们怎么看？你们会如何评价我的经济状况？或者有没有什么建议我可以获得更具体信息的地方（除了银行）？

我不了解明斯特市及其周边地区的价格。所以你应该去看看房地产交易平台上，大致符合你期望的房源情况。

购买现有房产时，附加购房费用大约还需加上12%到15%。
根据房龄不同，翻修或整修的费用会有所增减。
然后你需要从中扣除你的自有资金（减去一定的预留金额）以及还需支付的家具费用。
对需要贷款的金额，你至少应该按5%甚至更好是6%的利率和还款额来计算。

一般来说，你要考虑到购买公寓时还要支付物业费，买房时还需要为维修留有储备金。
另外，还有电费、水费、污水费、暖气费、烟囱清扫费、房地产税、房屋保险等费用。

建房的话，按每平方米约1500欧元计算，即建造简易住宅的费用。另加大约3万到3.5万欧元的附加建造费用，以及土地购买费用。

相对地，你应该估算每月1800欧元还能剩下多少。

粗略列出一个预算，前提是价格大致可行：
如果你为一套100平方米的房屋或公寓贷款约20万欧元：
利息加还款：每月约900欧元
附加费用每月约2.5-3欧元/平方米：约275欧元/月
物业费/维修费：约200欧元/月

此外还有以下开销：
饮食/日用品
服装
汽车（燃油/税费/保险/更换费用）
保险
外出/看电影
礼物
电视许可证费
会员费
家电维修或更换储备金
其他费用

每月1800欧净收入是远远不够的。
我认为即使贷款超过15万欧，仅凭你的收入也是很难负担的，除非公务员职位在未来几年有很大涨薪，你又从1%的还款率起步，之后可以提高或者提前还款。

我个人意见是：如果你支付的是630欧元含暖租金，那就继续租房吧。
如果那是净租金，每月还有至少500欧元结余，那你可以考虑买房的问题。

因为你的生活规划尚不明确，特别要注意所购房屋是否随时可以出租或转卖。

虽然这不是我喜欢的方式，但也许在你自己的房子或公寓里合租（WG，合租家庭）也是一种选择？

首先，你应该确定自己真的是想拥有自己的房子。
如果你遇到一个住得有点远的人，会发生什么呢？
如果那个人可能已经拥有一套房子呢？

如果你不确定自己是否会一直单身，还去建一套单身房子，也不是个好主意。

你必须清楚，拥有房产意味着责任。买房子并不是全部。通常会突然出现一些额外费用，是你现在没有的，这些费用是你的房东分摊给所有租户的。

拥有一栋独栋住宅的话，每个月你需要预计大约300欧元的额外费用。其中包括房地产税、保险、垃圾处理费、电费、水费等等。你还必须建立储备金，因为总有一天屋顶会坏，暖气会坏，或者市政府要新建下水道或挖路铺设电缆。每当发生这些情况，作为产权所有者，你就得付钱。

我估计一套110平方米的小房子，加上额外费用，价格大约是250,000欧元。里面没有什么奢华，也没有高科技设备。
另外，还要加上地价。我认为至少需要400平方米的土地。

净收入1800欧元并不多，但作为单身人士，这样是可以做到的，因为你只需要约束自己，不需要逼迫家人也受限制。
不过28岁还不算老，这样的项目你还有很长的时间去实现。

很难给出建议。我建议你找一个独立的理财顾问，让他帮你确定你的经济状况。也许他还知道如何调整你目前的资金，使得两三年后你能顺利地建起自己的房子。

租房本身并没有什么不好。如果你愿意，你现在每月节省下来的600欧元，不买房的话，可以用来为退休储蓄。
每月买房的负担很可能是1200欧元。如果你努力偿还贷款，不想等房子最后花费达到600,000欧元，你的工资也必须大幅增长，或者需要有第二份收入。

嗯，这里没人能完全排除这种可能性……首先，几乎没人了解明斯特的房价；其次，这还取决于你能获得什么样的贷款条件。

假设你能用15万欧元买一套产权公寓。那你很可能能贷款买下它。
我自己不知道具体情况，还是得找专业人士。
但是二手房的转售情况怎么样呢？在该地区卖得好吗？明斯特的公寓是否有升值潜力？以后能不能，也愿不愿意出租？

这是一大笔钱，所以必须仔细考虑。

这类金额通常要么靠继承，要么靠一份很好收入的工作，或者像大多数人一样靠贷款。而贷款则需要不错的收入条件。
如果有人去世或丧失工作能力，有希望已经通过相应保险做了保障。我觉得风险寿险和职业伤残险几乎是必备的。它们每月需花一笔钱（我们这里两者加起来差不多100欧元，保费会逐渐下降），如果能健康活到老，这些钱就没了，但在最坏情况下，这些保险能保住你的房子和生活费用。

即使两个人一起买房，也得靠一个人的收入来贷款。
养孩子的开销也经常被低估。

如果你问我，或者我们自己也一直在想，别人是怎么靠明显少得多的净收入做到的，我可以告诉你。他们贷款到极限，放弃一切奢侈和度假，然后还房贷40年。最后，花了将近80万欧元还清30万欧元的贷款，退休后因为钱不够，可能不得不卖掉房子。

或者一遇到第一次大麻烦就得把房子交给银行。
看到如今银行轻易批出100%贷款时，你可以确信几年后市场上会有很多房子，这将压低二手房价。

这就是我的看法。

谢谢你们的回复！
不过现在我真的很沮丧。我本来希望至少买得起一套产权公寓，但显然我的薪水和自有资金远远不够。 我现在也在想：要怎么弄到那么大一笔钱买房或买房子呢？ 真的只能作为一对夫妻刚好负担得起吗？要是其中一人早逝或不能工作呢？？？或者如果感情破裂呢？或者有2-3个孩子需要养育和产生开销呢？

我有个好朋友也是单身买了一套产权公寓……但那套公寓只要8万欧元（80平方米+一小块花园），她用自有资金进行了装修。对她来说很合适……

我们规划房屋贷款时，是考虑到如果我没有工作，我丈夫一个人也能承担，反过来也给他买了按还款计划的风险寿险，以防他出了什么事（当然还有残疾保险/普通寿险给我们俩，以及我丈夫的公务员服役无能保险……）……所有可能的保险都买齐了。我们不打算要孩子，如果婚姻失败，房子就卖掉（但老实说，经历了十年风风雨雨，我们暂时没考虑这个）。

[Quote="Der Da, post: 36873"]

如果现在有人问我们是怎么做的，其他人如何用大大少于净收入的钱做到的，我可以告诉你。他们是靠极限融资，放弃所有奢侈，放弃度假，40年还清房贷。最终为30万欧元贷款支付将近80万欧元给银行，退休时因为养老金不足不得不卖房。

或者第一次遇到重大问题时不得不把房子抵给银行。
如果看到银行今天如此轻率地发放100%融资贷款，你可以肯定，几年后市场上会有很多房子，这将压低二手房价格。

无论如何，这是我的看法。[ /QUOTE ]

我也经常说同样的话……也许现在建房或买房是愚蠢的，因为10-15年后市场上肯定会有很多相对较新的房子，因为人们今天对利率上升估计不足，孩子比预想的更费钱，工作也不像过去几十年那样稳定……

@ Der Da ：看来我们的想法在同一波长上