住房储蓄贷款还是年金贷款?

  • Erstellt am 2020-03-26 16:09:05

Alkaral

2020-03-26 16:09:05
  • #1
大家好,
我们正在规划我们的独栋住宅,建筑申请前天已经提交。
在自有资金35万欧元的基础上,我们还需要大约100万欧元。

我们已经联系了Hüttig & Rompf和Baugeld Spezialisten,让他们帮我们寻找一笔20年固定利率的等额本息贷款。

我父亲倾向于用345千欧元的一部分金额申请住房储蓄贷款,原因如下:
- 不需要登记新的抵押权(节省公证处和土地登记处的费用),因为我们可以通过另一栋多户住宅来担保(LBS已经占据了该房产抵押权的第一顺位)。
- 如果银行要用现有抵押权中的可用部分替代A-D的担保,它只能接受第二顺位,因为第一顺位已经被LBS占据了。银行是否同意这一点非常成疑。
- B-D的劣势无疑是住房储蓄合同的开户手续费;费用为住房储蓄总额的1.1%,即345,000欧元总额需要支付3,795欧元。
- 如果将B-D的总额分成3个子合同(例如80,000 + 120,000 + 145,000 = 345,000欧元),每笔即期贷款的利率为0.75%,期限为10年零4个月。之后通常会达到分配条件,并且对随后生效的住房储蓄贷款,利率为1.50%,期限约为12年零9个月,即直到贷款全部偿清为止。
- 对于A-D,20年期限的固定利率为1.0%。就利率水平而言,20年视角下A-D略有优势。但就偿还及积累率而言,这一优势几乎可以忽略。关键是贷款的金额和偿还期限。
- B-D的主要优点是所有条件在贷款全部偿清前均已确定。A-D仅对20年期限内固定。20年后,根据当时协议的偿还率,剩余债务可能依然很高,且重新协商的条件可能相当高。
- B-D最大的优点是灵活性:比如,在储蓄期内,可以将每月的标准储蓄额从每千欧元3欧元降低到最低储蓄额每千欧元2欧元。这样虽然分配时间会延长,且贷款条件需在10年零4个月后根据市场情况调整,但在经济紧张时非常有利。A-D没有这种灵活性。在贷款全周期内需支付固定等额本息(利息+本金)。
- 这种灵活性也延续到还款期。可以随时支付额外还款,甚至一次性全额偿还剩余债务。这在房屋可能出售时尤为有利,因为无需支付提前还贷罚金。另一个优点是,比如月还款(每千欧元4欧元)过高,可以通过再融资,以剩余债务金额签订新的较低月供的等额本息贷款,从而一次性偿清住房储蓄贷款的剩余债务。
- 一般而言,B-D在约22年后还清贷款。届时我大约67岁,可能处于职业生涯的尾声。这段还款期限较合适,因为退休后月收入不会很高。当然,为了在22年内还清,月还款额必须较高。A-D可以根据偿还率调整还款额,但退休后仍需继续还款。
- A-D的偿还率至少需达到3.0%,才能在约25至30年内还清(请你们让你们的贷款专家计算一下)。对于345,000欧元的贷款,每月需要支付4%(1%利息+3%本金)的还款,即1,150欧元。这个数额至少要每月扣除20年。
- B-D在头10年(储蓄期)月供为215.63欧元利息(0.75%利率)加上1,035欧元储蓄额(每千欧元3欧元),共计1,251欧元。此方案比A-D月供高约100欧元。若仅支付最低储蓄额,则月供仅为215.63欧元(利息)加690欧元(最低储蓄),即比A-D少约240欧元。
- 在10年至20年间,A-D月供仍为1,150欧元。而B-D月供则为1,380欧元(每千欧元4欧元),比A-D多230欧元。

你们怎么看?你们会怎么做?

祝好,非常感谢。
 

nordanney

2020-03-26 18:07:49
  • #2
文字太多,数字也太多。我退出了...
 

HilfeHilfe

2020-03-26 21:16:02
  • #3
文字太多,金额过高。[Hüttig & Rompf]和[Rumpelstilzchen]会处理的。
 

Lumpi_LE

2020-03-26 21:23:17
  • #4
是的,也许可以稍微总结一下……在当前的利率下,再加上这些金额,除了贷款之外,其他都是胡扯。
 

Alkaral

2020-03-27 11:54:43
  • #5
很好,这对我来说已经足够了,我完全同意。

Viele Grüße und vielen Dank.
 

类似主题
13.03.2016新建筑有哪些融资方式?12
17.02.2016带年金贷款和两份关联建房储蓄合同的贷款47
19.05.2016联合贷款 BSS 与年金贷款比较19
22.06.2016TA贷款有意义吗?利息和贷款报价都可以13
05.11.2016关于建筑储蓄贷款分配时间的风险融资?11
17.01.2017融资可行吗?29
26.09.2017购房储蓄贷款——好的选择还是毫无意义?16
11.04.2018LBS Riester 直达家中 10 个问题15
28.05.2018年金贷款与住房储蓄合同 30万贷款10
02.06.2018首次购房的房屋融资 - 短期且无助51
01.08.2018卖房子和翻新另一处,哪条路才是正确的?15
16.11.2018建筑储蓄、KFW 和贷款的结合10
26.01.2021我们融资方案的评估42
21.10.2019使用住房储蓄贷款 + KfW + 次级贷款融资17
04.11.2019关于特别还款和分配成熟的正在进行的住房储蓄合同18
02.07.2020与住房储蓄合同相关的年金贷款或只付利息贷款14
28.08.2020带利息贷款和Riester与不带Riester的住房融资95
06.07.2022通过住房储蓄合同担保剩余债务有多安全?17
06.03.2023高剩余债务的建筑储蓄合同作为部分担保是否合理?17

Oben