一个小请求：你们有建议给我们吗？

您好，晚上好，

我叫Christoph，今年28岁，八周前刚成为一个健康儿子的爸爸。我和妻子决定建一栋房子。
我们所在的城市将在2014年年中开发一个拥有150块地皮的新住宅区，土地分配将在2013年底进行。在那之前，我们希望把资金合理配置好，以便购买地皮并在建设期限内（两年）完工。因为我已经阅读了这里很多帖子，并且大多数时候都非常欣赏详细程度和建议的质量，所以我想请大家花点时间，给我一些关于我们计划的意见：

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我们预计的费用如下：
- 土地：600平方米，单价150欧元/平方米=90,000欧元（完全配套）
（城市有一个补助项目：每个孩子可从地皮价格中减免5,000欧元）

- 房屋（含地基）：180,000欧元

- 建筑附加费用：50,000欧元

总计大约：320,000欧元

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目前我们的自有资金约为45,000欧元，具体构成为：

- 5,000欧元存于住房储蓄合同。储蓄目标为50,000欧元
每月缴纳500欧元——贷款利率1.95%——每月偿还8‰（即400欧元）

- 3,800欧元存于Riester住房储蓄合同。储蓄目标50,000欧元
每月缴纳100欧元——贷款利率3.50%——每月偿还6‰（即300欧元）

- 36,000欧元活期存款

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收入

我的收入：
月净收入2,900欧元（含第13个月工资），受雇于一家中型企业（成立103年，年营业额3.5亿欧元，家族经营）

我妻子的收入：
育儿津贴1,100欧元，之后兼职工作——幼儿园老师
由于我们计划再要两个或三个孩子，未来五年内我妻子的收入可能没有或仅有少量（育儿津贴）。

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我们的每月固定开销：

- 两个住房储蓄合同月缴600欧元
- 房租610欧元
- 车辆保险66欧元（年800欧元）
- 我的职业失能保险155欧元

其他：
- 我们开一辆已付清的天然气新车（2011年产），价值约25,000欧元
- 我有一辆Vespa（收藏品），价值5,000欧元
- 还有一套摄影器材，价值5,000欧元

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我的问题：

- 如何在融资中最好地处理这两个住房储蓄合同？目前我们在考虑是否解约3.50%利率的Riester合同，把钱投到另一个住房储蓄合同中。我不清楚Riester补助是否能转移到另一合同上。我猜我们可能会承担较大且基本可避免的损失。计划下周和住房储蓄代理见面，讨论此事。大家有什么建议吗？

- 是否有意义暂停每月600欧元的住房储蓄合同缴款，尽可能用收入优先偿还尚未建房地皮的贷款？

- 我认为最合理的方式是设定还款额使我单靠我的收入承担还款，而我妻子的收入主要用来额外提前还款。你们怎么看？

感谢大家的帮助，感谢大家的关注，

来自巴伐利亚的问候，
Christoph

- 我个人认为，最合理的做法是我们将每期的还款额设定为仅凭我的收入来偿还本金，同时利用我妻子的收入来进行额外还款。你们怎么看？

我100%同意。就是这样，别无他法 :)
你的数字看起来不错，应该可行。至于BSP，我保持谨慎，我不看好它们。如果已经有了BSP，应该请专业人士来指导如何操作。尤其是在低利率环境下，我认为它们不再有意义。
但如我所说，还是找理财专业人士，他会帮你算出最优方案。

我也这么认为。那个我能以1.95%抵押的BSP合同，我想保留，因为我觉得利率很优惠。但我还不知道是否用它来融资还是“保留”它。抵押贷款还必须与整体融资匹配，因为BSP金额必须以每月8‰的比例偿还——400欧元。

供参考：如果我妻子（幼儿园教师）重新工作，她的净工资大约是1600欧元。怀孕前，我妻子通过“托管宿舍”兼职工作额外赚了400欧元。但我认为有三个或四个孩子的情况下，重新以这种程度做兼职工作是不太可能的。

-房子（含地基）：180,000欧元

有点勉强，特别是当我读到：

因为我们还想要两个或三个孩子

一套适合5-6人的房子，18万欧元交钥匙？孩子们也需要空间，而空间是要花钱的！

如果家庭计划真的如预期那样实施，那么长时间内你妻子的收入就不能指望了！

如果你妻子去工作，谁来照顾3-4个孩子？最多只能是半职工作，而且前提是附近有相对不错/负担得起的托儿服务。

对于接下来的孩子，育儿补贴也会相应减少，因为你妻子在之前几个月并没有全职工作。

而且不能忘了，孩子是需要花钱的！4个孩子确实是一笔不容忽视的费用。

顺便说一句，155欧元/月的职业失能保险听起来有点贵……还是说你是在“高风险”且体力劳动较重的职业？

1600净收入，兼职做幼儿园老师？哇，我认识这个数字是作为全职工作的税前工资，这个职业领域的税前工资。关于育儿补贴，你大概是指全职吧。

顺便给个建议：千万不要把你们现在没有但将来可能有的钱算进来。你的净收入已经足够支持这个项目了，所以没必要去猜测。我也觉得带三个孩子做全职工作不太容易，因为幼儿园可能会花费很大。我们有一家幼儿园的报价，他们每月要将近700元。不过这也是目前唯一一家能给我们保证名额的（这个价格也不奇怪）我们还在继续找幼儿园，也积极报名等候名单 :) 尽管我们的儿子还没出生。

所以始终只计算你现在拥有的钱。你的妻子理论上也可以完全停工一年，比如没有幼儿园名额，或者最糟糕的情况，孩子生病。这情况目前在我一个同事身上出现了，他妻子的育儿假从一年的计划变成了两年，因为孩子有健康问题。现在孩子两岁了，可以正常上幼儿园。但他们之前没有预料到这一点。

顺便说一下，155欧元/月的职业失能保险费对我来说有点多……还是说你的职业属于“高风险”，需要重体力劳动等？

这个金额是合理的，如果你选择全面保障的话。保险公司每月支付2900欧元。

我选择的保障金额是为了让我加上保险金后的收入能够达到我现在的净收入。为此，我将支付32年，每月36欧元。