कौन सा वित्तपोषण विकल्प चुनें?

नमस्ते सभी को,

मेरी प्रेमिका और मैं जल्द ही अपना घर खरीदने का सपना पूरा करने वाले हैं।
अब Finanzierung का विषय है और हमने पहले ही कुछ Angebote प्राप्त कर लिए हैं और अब हम निम्नलिखित Varianten के बीच उलझन में हैं।

संक्षेप में Rahmenbedingungen:
आपकी आय: लगभग 2300€ / उम्र 29
उनकी आय: लगभग 2700€ + 13वां वेतन / उम्र 34
Grundstück (मूल्य लगभग 102.000€) पहले से ही मौजूद है
नकद राशि: 30.000€
अभी तक बच्चे नहीं हैं, लेकिन इच्छा है

Variante 1: (हमारा पसंदीदा)

Commerzbank Tilgungs-ausgesetztes Darlehen: 1,61% / 1,74%
Darlehenssumme: 355.000 €
Zinsbindung 12 Jahre
monatliche Rate: 476,29€

BHW Wohnsparen nach Zuteilung 2,35% / 2,52%
Sparbeitrag: 951€
Sparphase: 12 Jahre
Guthaben bei Zuteilung: 133.811,72€
Tilgungsphase: 15 Jahre
Gesamtlaufzeit: 27 Jahre

monatliche Gesamtrate: 1427,29€ // 1450€

Variante 2:

Alte Leipziger Tilgungs-ausgesetztes Darlehen: 1,8% / 1,91%
Darlehenssumme: 355.000 €
Zinsbindung 15 Jahre
monatliche Rate: 532,50€

Alte Leipziger Bauspar nach Zuteilung 1,45% / 1,64%
Sparbeitrag: 902€
Sparphase: 15 Jahre
Guthaben bei Zuteilung: 160.009,38€
Tilgungsphase: 11 Jahre
Gesamtlaufzeit: 26 Jahre

monatliche Gesamtrate: 1434,50 € // 1518,11 €

Variante 3: (फ्लेक्सिबिलिटी के कारण भी अच्छा?)

reines Annuitätendarlehen ERGO
Zins 2,31% / 2,35%
monatliche Rate 1372,67€
Darlehenssumme: 355.000€
Zinsbindung: 30 Jahre (अवधि समाप्ति के बाद Restschuld = 0€)

खातेधारक के पास यह अधिकार है कि वह Sollzinsbindung के दौरान दो बार Tilgungssatz की दर 1% से 4% वार्षिक के बीच बिना किसी अतिरिक्त प्रोसेसिंग शुल्क के बदल सकता है। Tilgungssatz में अन्य बदलाव (उल्लिखित सीमा के भीतर) 100,00 EUR की शुल्क राशि के भुगतान पर संभव हैं। सामान्य Darlehensbedingungen के नियम K 1 के अतिरिक्त, यह व्यवस्था की गई है कि यदि न लिया गया Darlehensbetrag कुल समझौते के 10% तक हो और अधिकतम 20.000,00 यूरो तक हो तो Nichtabnahmeentschädigung से छूट दी जाएगी।

हमने वास्तव में 1400€ मासिक किस्त को एक मापदंड के रूप में तय किया था और अब तक Variante 1 को पसंद कर रहे हैं। फिर भी Variante 3 की फ्लेक्सिबिलिटी हमें रोचक लग रही है।

आप क्या सलाह देंगे? क्या मासिक किस्त बहुत ज्यादा तो नहीं है?
हमारे हिसाब से यह ठीक होना चाहिए...

आपके रचनात्मक सुझावों के लिए हम बहुत आभार व्यक्त करेंगे।

बिल्कुल 3! इससे ज्यादा लचीलापन आपको नहीं मिलेगा! अगर बच्चों के साथ बोझ ठीक है, तो दर भी ठीक होगी।

अन्यथा आप 3 पर टिल्गुंग बढ़ा सकते हैं और अतिरिक्त टिल्गुंग कर सकते हैं।

क्या आपने सभी मॉडल्स को पहले एक्सेल में डालकर हिसाब लगाया है कि ब्याज का कितना बोझ होगा? (यानि सेब से सेब क्या मैं कितना पूंजी + कितना ब्याज चुका रहा हूं)

मैं सच में समझ नहीं पाता... बार-बार वही बात। यहाँ सेब को नाशपाती से क्यों तुलना करनी है? [Bausparer], [Tilgungsaussetzungsdarlehen], आदि।

30 साल के लिए 0.4% ब्याज वृद्धि के साथ बंधे रहने या [Tilgungsaussetzungsdarlehen] क्यों चुनना? क्यों? वहाँ तुम 12 साल तक ब्याज देते हो और एक भी हिस्सा नहीं चुका पाते। अगर आपकी पर्याप्त अपनी पूंजी और आय नहीं होती तो मैं इसे शायद समझ सकता!

तो फिर सही वित्तपोषण स्थापित करने में समस्या क्या है? तुम विकल्प 1 को क्यों प्राथमिकता देते हो? क्या तुमने इस विकल्प के नुकसान समझे हैं?

खुद को इतना मुश्किल मत बनाओ...
जब लोन का अनुपात (80% से कम) होगा तो तुम्हें 20 साल के लिए 1.92% ब्याज मिलेगा, 3% चुकौती पर मासिक किस्त 1450€ होगी। 20 साल के बाद तुम्हारे पास केवल 95k€ बचा हुआ कर्ज होगा। आपकी आय के कारण, किश्त/अन्य खर्च घटाने के बाद आपके पास जीवन यापन के लिए प्रति माह 3k€ से अधिक बचेंगे।
अगर आप हर साल 4-5k€ अतिरिक्त चुकाते रहो तो 20 साल में आप पूरी तरह से मुक्त हो जाओगे और आपकी बचत 50 साल से कम की होगी।

इसे अपने लिए इतना कठिन मत बनाओ....
जब बेलीहिंगsauslauf (80% से कम) होता है, तो आपको 20 वर्षों के लिए 1.92% ब्याज दर मिलती है, और 3% Tilgung पर मासिक किस्त 1450€ होती है। 20 वर्षों के बाद आपके पास केवल 95k€ की शेष ऋण बाकी रह जाएगी। आपके आय के कारण, मासिक 3k€ से अधिक आपके जीवन के लिए बचते हैं (किस्त/अतिरिक्त खर्चों को घटाने के बाद)।
अगर आप फिर भी सालाना 4-5k€ अतिरिक्त भुगतान करते हैं, तो आप 20 वर्षों में ऋण मुक्त हो जाएंगे और कोई शेष ऋण नहीं रहेगा, इससे आप 50 साल से पहले पूरी तरह समाप्त हो जाएंगे।

मैं भी की इस विकल्प 4 की दिशा में जाऊँगा। 20 वर्षों बाद 95k€ वास्तव में बहुत ही नियंत्रित राशि है, यदि आपके पास यह वास्तव में बाकी रहती है।

मैं वास्तव में इसे समझ नहीं सकता...

क्योंकि मुझे हर साल राज्य से पैसा मुफ्त में मिलता है, मैं इसे लगातार चुकाने के लिए उपयोग करता हूं, दूसरी चरण में अनगिनत अतिरिक्त किस्तें चुका सकता हूं, कुल मिलाकर कम ब्याज देता हूं, इस तरह काफी जल्दी पूरी तरह चुका देता हूं और इसके बाद (जब दूसरे अभी भी चुका रहे होते हैं) एकमुश्त भुगतान के लिए Wohnriester के लिए पैसा बचाता हूं। कुल मिलाकर मेरे लिए यह सबसे सस्ता विकल्प है।

क्योंकि मुझे हर साल राज्य से पैसा उपहार स्वरूप मिलता है, मैं इसे लगातार वापसी के लिए इस्तेमाल करता हूँ, दूसरे चरण में असीमित विशेष भुगतान कर सकता हूँ, कुल मिलाकर कम ब्याज देता हूँ, इसलिए काफी पहले सब कुछ चुका चुका हूँ और उसके बाद (जब अन्य अभी भी चुका रहे हों) एकमुश्त Wohnriester भुगतान के लिए पैसा बचाता हूँ। कुल मिलाकर मेरे लिए यह सबसे सस्ता विकल्प है।

कौन सा उपहार? क्या वह Baukindergeld है? कर वापसी तो मात्र पश्चात्कालीन होती है। यानी, राज्य को बिना ब्याज के वित्तपोषित करता हूँ। लेकिन मैं इसे बार-बार दोहरा सकता हूँ। एक विशेष भुगतान को बहुत-बहुत आसानी से स्थगित कर दिया जाता है क्योंकि कैलेंडर वर्ष में कुछ होता है। ऐसा ही है।