हमें कौन सा वित्तपोषण प्रस्ताव लेना चाहिए?

नमस्ते, हम इस सप्ताह एक एकल परिवार के घर के लिए वित्तपोषण निश्चित करना चाहते हैं क्योंकि सोमवार को ज़मीन के लिए नोटरी की बैठक है। हम इस संपत्ति के लिए सभी खर्चों सहित 340.000 € की योजना बना रहे हैं और 75.000 € स्वंय का पूंजी है। इसके अलावा, 3000 € एक रीस्टर फंड पेंशन से उपलब्ध हैं जिसे फिर एक गृह रीस्टर अनुबंध में वित्तपोषण के लिए एकमुश्त भुगतान के रूप में स्थानांतरित किया जाएगा। इसलिए हमें 265.000 € के ऋण की आवश्यकता है।

अब हमारे पास निम्नलिखित प्रस्ताव हैं:

बैंक A (मुख्य बैंक)

वार्षिकी ऋण 145.000 € 15 वर्ष की अवधि 3.15% 631,-€
KFW 153 कार्यक्रम 50.000 € 10 वर्ष की अवधि 2.20% 195,-€
गृह रीस्टर महिला 35.000 € 15 वर्ष की अवधि 3.15% 162,-€
गृह रीस्टर पुरुष 35.000 € 10 वर्ष की अवधि 2.80% 192,-€ (अनुबंध वर्तमान में बचत हो रहा है और पुरानी रीस्टर अनुबंध से 3000 € की एकमुश्त भुगतान प्राप्त करता है) भवन ऋण के लिए ब्याज दर 3.25%
कुल: 1180 €

बैंक B (एक अन्य स्थानीय बैंक)

वार्षिकी ऋण 130.000 € 15 वर्ष की अवधि 3.05% 547,-€
KFW 153 कार्यक्रम 50.000 € 10 वर्ष की अवधि 2.20% 195,-€
गृह रीस्टर 85.000 € 13 वर्ष की अवधि 2.70% 372,-€ (भवन ऋण के लिए ब्याज दर आवंटन के बाद 2.50%)

इसके अलावा, इस विकल्प में हम एक मौजूदा गृह रीस्टर अनुबंध (35 € भवन ऋण राशि) को आगे बचत करेंगे ताकि भवन ऋण के साथ Kfw ऋण 10 वर्षों में चुकाया जा सके (स्वैच्छिक बचत दर 120 €)

कुल: 1114 € + 120 € स्वैच्छिक बचत दर भवन ऋण अनुबंध के लिए : इसलिए कुल 1234 €

पहले दृष्टि में, हम विकल्प B को चुनने का मन बना रहे हैं। क्या आप हमसे सहमत हैं?? या कोई ऐसी नुकील है जिसे हम भूल गए हैं / नजरअंदाज कर रहे हैं?

दोनों विकल्पों में वास्तविक रिएस्टर किस्तें अन्य रिएस्टर समझौतों के साथ मिलकर कितनी हैं?

मुझे तुरंत चिंता हुई कि वहां अधिक भुगतान किया जा रहा होगा, जितना वास्तव में अनुमति है। इसके लिए सीमाएं हैं।

क्या आपको बताया गया कि बाद में रिएस्टर समझौतों का कर निर्धारण कैसे होता है? कभी न कभी सब कुछ चुकाया जाता है और फिर कर विभाग कर मांगों के साथ आता है।

मैं व्यक्तिगत रूप से अभी तक रिएस्टर-गृह निर्माण विकल्पों से आश्वस्त नहीं हूँ, क्योंकि इनमें ऐसी लागतें शामिल हैं जिन्हें कोई भी 20 या 30 साल पहले से अनुमानित नहीं कर सकता, क्योंकि तब तक कर कानून 5 से 15 बार बदल सकते हैं।

दोनों विकल्पों में वास्तविक रिएस्टर की मासिक किस्तें अन्य रिएस्टर अनुबंधों के साथ मिलाकर कितनी हैं?

मुझे तुरंत चिंता हुई कि वहां अधिक जमा किया जा सकता है, जितना वास्तव में अनुमति है। इसके लिए सीमाएं हैं।

विकल्प A में बचत की मासिक राशि लगभग 70 € और 110 € है। विकल्प B में बचत योगदान 180 € है।

क्या आपको बताया गया है कि बाद में रिएस्टर अनुबंधों की कराधान कैसे होती है? कभी न कभी सब कुछ चुक चुका होता है और फिर कर विभाग कर मांग के साथ आता है।

व्यक्तिगत रूप से मैं अभी तक रिएस्टर-घर निर्माण विकल्पों से संतुष्ट नहीं हूँ, क्योंकि इनमें वे खर्च शामिल हैं जिन्हें कोई भी 20 या 30 साल पहले से अनुमानित नहीं कर सकता, क्योंकि तब तक कर कानून 5 से 15 बार बदल सकते हैं।

यह सही है। निश्चित रूप से एक निश्चित जोखिम है। लेकिन इसके बदले मेरे पास अगली 35 सालों तक अनुदान और प्रति व्यक्ति न्यूनतम 450 € का वार्षिक कर लाभ रहेगा।

मेरे पास गृहऋण पर ब्याज जोखिम नहीं है जैसे कि किस्ती ऋण में होता है। यहाँ मैं पहले से ही जानता हूँ कि विकल्प B में यह 2.5% है।

इसके अलावा, मैं सेवानिवृत्त होने पर अलग कर दर पर हूँ और उदाहरण के लिए 1000 € पर मैं एक कर्मचारी के मुकाबले कम कर देता हूँ।

ठीक है, राज्य की सभी भत्तों सहित प्रति व्यक्ति अधिकतम 2,100 यूरो प्रति वर्ष जमा किए जा सकते हैं। आपको इससे अभी काफी दूरी पर होना चाहिए।

यहाँ मुझे अब से ही पता है कि विकल्प बी में यह 2.5% है।

शर्त यह है कि आवंटन अपेक्षित समय पर हो। ऐसा हमेशा जरूरी नहीं होता। इस पर अब से ही ध्यान देना होगा।

इसके बदले मुझे अगले 35 वर्षों के लिए सब्सिडी और प्रति व्यक्ति कम से कम 450 यूरो का वार्षिक कर लाभ भी मिलता है।

और 36वें वर्ष से आपको संभवतः इसी तरह के कर नुकसान का सामना करना पड़ेगा।

इसके अलावा, एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के रूप में मेरी कर दर अलग होती है और मैं जैसे उदाहरण के लिए 1000 यूरो पर वर्तमान कर्मचारी के मुकाबले कम कर देता हूँ।

मैंने अभी अपनी भविष्यवाणी वाली गेंद खो दी है, लेकिन क्या आपको लगता है कि 35 वर्षों में कर बोझ वास्तव में कम होगा?
मैं केवल ठंडी प्रगति और 35 वर्षों के कर कानून परिवर्तन का उदाहरण दे रहा हूँ... कोई नहीं जानता कि अंत में क्या होगा! कोई नहीं! संभवतः वर्तमान कथन (चाहे बैंक, बीमाकर्ता, राजनीति, ZFA या सरकार से हो) उतना ही विश्वसनीय होगा जितना कि: पेंशन सुरक्षित है! मेरे साथ कोई टोल नहीं होगा! *कोई भी उद्धरण जोड़ें* और इसी तरह...

मैं आपकी इच्छा को अच्छी तरह समझ सकता हूँ और हर कोई वही करे जो उसे सही लगे। पर मैं इस मॉडल को बिलकुल भी सही नहीं मानता।

ठीक है, सभी सरकारी Zuschüssen सहित प्रति व्यक्ति jährlich maximal 2.100 Euro जमा किए जा सकते हैं। आप इससे अभी काफी दूर हो sollten।

यह सही नहीं है! अधिकतम Förderung 154€ के लिए कम से कम पिछले वर्ष की Netto-Einkommen का 4% लेकिन अधिकतम 2100€ जमा करना आवश्यक है। अधिक जमा करना पूरी तरह से वैध है! केवल अधिक Förderung नहीं मिलती है।

यह भी पूरी तरह सही नहीं है।

यह पिछले वर्ष की सकल आय का 4% है (हालांकि यह भी पूरी तरह सही नहीं है, जो इसे ठीक से जानना चाहता है: Einkommensteuergesetz - Einzelnorm)। इसमें से आप फिर भत्ते घटा सकते हैं, जिससे स्व-संयोग निकलता है, न्यूनतम 60 € का आधार राशि।

2,100 € अधिकतम विशेष व्यय कटौती है जिसमें भत्ते शामिल हैं।

यह तर्कसंगत लगता है। 2,100 € से हम अभी भी काफी दूर हैं। तो सीमा के मामले में हम सुरक्षित पक्ष पर हैं। हम संभवतः विकल्प बी को चुनेंगे, क्योंकि हमें प्रस्ताव में कोई कमज़ोरी नहीं दिखती।