क्या विशेष चुकौती का उपयोग करें या छोटे ऋण को चुकाने के लिए बचत करें?

22/06/2018 13:56:22

सभी को नमस्ते,
हमने अपने घर के लिए निम्नलिखित ऋण लिए हैं:

Kredit Betrag Zins Sollzinsbindung Restschuld Sondertilgung
KFW 153 100000€ 1,65% 20 Jahre 39000€ beliebig
Kfw 124 50000€ 1,18% 10 Jahre 32000€ keine
Bankdarlehen 200000€ 1,65% 20 Jahre 105000€ bis 10000€ p.a.

अब मेरे सामने यह सवाल है कि ऋणों को जल्दी और सस्ती तरीके से चुकाने का सबसे अच्छा विकल्प क्या है:
- कोई Sondertilgungen न करें और बचाए गए पैसों से 10 साल बाद KFW124 ऋण का निपटान करें
- Bankdarlehen का Sondertilgung करें
- KfW 153 का Sondertilgung करें
- Bankdarlehen और KfW 153 दोनों का Sondertilgung करें
प्रत्येक विकल्प के क्या फायदे और नुकसान होंगे? इसे तो निश्चित रूप से गणना की जा सकती है, लेकिन मैं अभी इसका सही तरीका नहीं समझ पा रहा हूँ। एक अंदाजा यह भी है कि हम यह नहीं जानते कि 10 साल बाद KfW124 की Sollzinsbindung खत्म होने पर ब्याज दरें कैसी होंगी।
बहुत धन्यवाद

22/06/2018 14:00:18

नमस्ते word-e,

निश्चित रूप से इसे गणना किया जा सकता है, लेकिन केवल गणना करने से काम नहीं चलेगा, क्योंकि जैसा कि आप सही रूप से बताते हैं, कुछ अज्ञात भी हैं।

पहले यह जानना महत्वपूर्ण होगा कि आपने ये अनुबंध कब किए थे, या ये कब समाप्त होंगे।

22/06/2018 14:06:18

सबसे पहले यह जानना महत्वपूर्ण होगा कि आपने ये अनुबंध कब साइन किए थे, या ये कब समाप्त हो रहे हैं।

अनुबंध सर्दियों 2016 में साइन किए गए थे। बैंक ऋण लगभग एक साल पहले लिया गया था। हालांकि, KfW153 क्रेडिट अभी पूरी तरह से नहीं लिया गया है। वापसी की प्रक्रिया पहले से चल रही है, सिवाय KfW153 के अभी न लिए गए हिस्से के। यह अगले कुछ महीनों में लिया जाएगा।

22/06/2018 14:06:56

वास्तव में वहां दो दृष्टिकोण हैं:

1) यदि आप KFW 124 की बची हुई राशि का जोखिम 10 वर्षों के बाद कम करना चाहते हैं, तो आप उसे चुकायेंगे या इसके लिए पैसा बचाएंगे। मैं ऐसा नहीं करूंगा, क्योंकि 32 हजार यूरो की बची हुई राशि कोई बड़ा जोखिम नहीं है। चाहे आप 10 वर्षों बाद वहां 2% या 4% ब्याज भरें, इसका ज्यादा असर नहीं पड़ेगा।

2) अन्यथा, सिद्धांत यह है कि सबसे महंगे कर्ज को पहले चुकाया जाए। क्योंकि दोनों अन्य हिस्सों की अवधि और ब्याज दर समान है, मैं बैंक कर्ज को पहले चुकाता, क्योंकि उसकी विशेष चुकौती विकल्प सीमित हैं। अचानक धन लाभ की स्थिति में, KFW 153 में जितनी अधिक से अधिक बची हुई राशि रहे, वह मददगार होगी, जिसे वहां लागू अनलिमिटेड विशेष चुकौती नियम के माध्यम से चुकाया जा सकता है। लेकिन यह लाभ भी 10 वर्षों के बाद खत्म हो जाता है, क्योंकि तब आप हर ऋण को भागों में भी रद्द कर सकते हैं, यानी 10.5 वर्षों के बाद सभी अनलिमिटेड विशेष चुकौती के योग्य हो जाते हैं।

इसलिए मैं 1.65% वाली किसी एक किस्त को विशेष रूप से चुकाता, थोड़ी प्राथमिकता के साथ बैंक ऋण पर।

अन्य लोग इतने कम ब्याज दरों (शायद बिल्कुल न्यूनतम ब्याज दर पर और/या अच्छी गिरवी पर) के चलते संभवतः जितना संभव हो कम चुकाते और पैसे को कहीं और निवेश करते ...

22/06/2018 14:11:26

वास्तव में इसके दो दृष्टिकोण हैं:

1) यदि आप केएफडब्ल्यू 124 के शेष ऋण का जोखिम 10 वर्षों के बाद कम करना चाहते हैं, तो आप उसे चुकाते हैं या उसके लिए पैसे बचाते हैं। मैं ऐसा नहीं करता, क्योंकि 32 हजार यूरो का शेष ऋण बड़ा जोखिम नहीं है। चाहे आप 10 वर्षों के बाद 2% ब्याज दें या 4%, इसका ज्यादा असर नहीं पड़ेगा।

2) अन्यथा सिद्धांत यह है कि सबसे महंगा ऋण पहले चुकाया जाए। चूंकि दोनों अन्य किस्तों की अवधि और ब्याज दर समान है, मैं बैंक ऋण को पहले चुकाता, क्योंकि उसकी विशेष किश्त विकल्प सीमित हैं। अचानक धन मिलने की स्थिति में, केएफडब्ल्यू 153 में अधिक से अधिक शेष ऋण होना लाभकारी होगा, जिसे वहां की अनिश्चित विशेष किश्त नियम द्वारा चुकाया जा सकता है।
लेकिन यह लाभ भी 10 वर्षों के बाद खत्म हो जाता है, क्योंकि तब आप प्रत्येक ऋण को भागों में भी समाप्त कर सकते हैं, यानी 10.5 वर्षों के बाद सभी ऋणों पर अनलिमिटेड विशेष किश्त लागू होती है।

इसलिए मैं 1.65% की किस्त में से किसी एक को विशेष किश्त देना पसंद करूंगा, जिसमें थोड़ी प्राथमिकता बैंक ऋण पर होगी।

दूसरे लोग इतने कम ब्याज दरों (संभवत: सबसे निचले ब्याज दर पर या अच्छे गिरवी मूल्यांकन के साथ) के कारण जितना संभव हो कम चुकाते हैं और पैसे को कहीं और निवेश करते हैं ...

मैं इसे बेहतर तरीके से व्यक्त नहीं कर सकता था :)

22/06/2018 14:15:09

वास्तव में एक अल्पकालिक और अनुमानित, आर्थिक दृष्टिकोण होता है और एक दीर्घकालिक दृष्टिकोण होता है, जहाँ ब्याज निर्धारण अवधि समाप्ति के बाद एक ब्याज दर निर्धारित करना या काल्पनिक रूप से विचार करना आवश्यक होता है।
शुद्ध आर्थिक दृष्टिकोण से हमेशा उच्चतर ब्याज दर को चुकाया जाता है, लेकिन यदि सुरक्षा, अर्थात़ ब्याज निर्धारण अवधि को ध्यान में रखा जाए, तो यह नुकसानदायक हो सकता है, क्योंकि विभिन्न ब्याज निर्धारण अवधियों में उच्चतर ब्याज दर अधिकतर सबसे सुरक्षित ब्याज दर होती है और यदि 10 वर्षों के बाद कम ब्याज दर की बची हुई ऋण राशि महँगे पुनर्वित्तपोषण की ज़रूरत पड़ती है, क्योंकि अतिरिक्त चुकौती पूंजी ने महंगे ब्याज दर को चुका दिया है, तो यह एक गलती हो सकती है।
अतिरिक्त चुकौती पूंजी उपलब्ध किस प्रकार की है? हम वार्षिक अनुमानित राशि के बारे में किस चर्चा कर रहे हैं?

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