ऋण की आवश्यकता को कई ऋणों में विभाजित करें?

नमस्ते सभी को,

मैं इस समय इस बारे में सोच रहा हूँ कि क्या क्रेडिट आवश्यकताओं को कई ऋणों में विभाजित करना समझदारी है – और अगर हाँ तो कैसे।

मैंने इस श्रेणी में बहुत कुछ पढ़ा है और मुझे ऐसा लगता है कि अधिकांश लोग लंबे ब्याज अवधि के साथ एक बड़ा ऋण लेने की ओर झुकाव रखते हैं (15, 20, 20+ साल)।

तीन कारण हैं जो मुझे विभाजन के बारे में सोचने पर मजबूर करते हैं:

1) मकान पूर्ण होने और घर में प्रवेश करने के बाद अपनी स्वामित्व वाली फ्लैट को बेचना à पहला ऋण, परिवर्तनीय (वैकल्पिक रूप से एक बार उच्च विशेष भुगतान अनुबंधित किया जा सकता है और यह परिवर्तनीय ऋण जरूरी नहीं होगा)।

2) प्रावधान ब्याज से बचाव à छह महीने के बाद लागू होता है, निर्माण अवधि 9 महीने है; पहले ऋण की राशि इतनी चुनें कि छह महीनों में राशि निकाली जा सके और निर्माण प्रगति के अनुसार हो, दूसरा ऋण कुछ महीनों की देरी से लें।

3) कुल राशि का कम से कम एक हिस्सा कम अवधि के साथ और कम ब्याज दबाव के साथ जल्दी चुका सकें। बाकी को लंबी अवधि के लिए सुरक्षित करें।

1) के बारे में) जैसा कहा गया है, यह जरूरी नहीं है, खासकर जब ब्याज दर लगभग 10 साल की अवधि की दर के स्तर पर हो।

2) यह सुझाव/चाल बैंक से आई है – जैसा कि 1) में भी बताया गया है, संभवतः प्रावधान ब्याज मुक्त अवधि अनुबंधित की जा सकती है, लेकिन मुझे नहीं पता कि इसका प्रस्तावित ब्याज दर पर क्या प्रभाव होगा।

3) यह विचार है जो मुझे सबसे अधिक व्यस्त रखता है। मिक्स्ड ब्याज होगा (मैं सोचता हूँ ऋण 1 5 वर्ष की अवधि के साथ, ऋण 2 10 वर्ष की अवधि के साथ), लेकिन यह देखना होगा कि छोटी अवधि वाले पैकेज को प्राथमिकता से चुकाया जाए ताकि 5 साल पूरा होने पर वह ऋण समाप्त हो जाए और छोटी शेष राशि के लिए फिर से बातचीत न करनी पड़े, खासकर जब आप बैंक से बंधे हुए हों। यह विरोधाभासी होगा क्योंकि उच्च ब्याज वाले ऋण को वास्तव में प्राथमिकता से चुकाना चाहिए।

इसलिए मेरे सवाल हैं: क्या यहां कोई लोग हैं जिन्होंने विभाजित किया है? अगर हाँ, तो कैसे और क्यों – यदि नहीं लेकिन यह विचार था, तो आपने इसके खिलाफ निर्णय क्यों लिया?

धन्यवाद और सभी को शुभकामनाएं!

हमारे पास केवल सामान्य स्प्लिट है जिसमें वार्षिक किश्त ऋण और 50000€ KFW ऋण शामिल हैं। दोनों में लगभग 2% प्रारंभिक भुगतान है। वार्षिक किश्त ऋण 5% की विशेष भुगतान के साथ है। KfW असीमित भुगतान योग्य है।

विशेष भुगतान के साथ, मैं प्राथमिक रूप से पारंपरिक वार्षिक किश्त ऋण का भुगतान करता हूँ, क्योंकि ब्याज और इसलिए बचत सबसे अधिक होती है। क्या मैं कभी विशेष भुगतान के साथ KFW ऋण का भुगतान करूंगा, यह आगे के ब्याज विकास पर निर्भर करता है। जितना अधिक यह विभाजित होगा, निर्णय लेना कि क्या समझदारी से भुगतान किया जाना चाहिए उतना ही कठिन होगा।

किसी ऋण को पूरी तरह समाप्त करना तभी आवश्यक होता है जब फिर से आमदनी कम होने की संभावना हो (सेवानिवृत्ति/बच्चे की इच्छा)। आमतौर पर आय वर्षों के साथ बढ़ती है। अगर अब एक किश्त समाप्त हो जाए, तो मेरे पास संभवत: अधिक बचत होगी। इसलिए केवल विशेष भुगतान विकल्प ही बचते हैं। लेकिन अगर मैं उन्हें भी पूरी तरह उपयोग करता हूँ, तो मैं अपने भुगतान को सीमित कर लेता हूँ।

केवल एक ब्याज निश्चित अवधि का एक अन्य लाभ यह है कि फाइनेंसिंग के बाद अन्य बैंकों में बदलाव संभव होता है। यदि ऋण विभाजित है और पहले ब्याज निश्चित अवधि के भीतर भुगतान नहीं किया गया है, तो मैं लगभग नहीं बदल सकता।

मुझे यह देखना होगा कि कम अवधि वाले पैकेज को प्राथमिकता देकर चुकाया जाए

मेरे विचार से यही समस्या है। क्योंकि असल में आप सबसे ज्यादा ब्याज वाले ऋण को प्राथमिकता देकर चुकाना चाहते हैं। इसी सोच के कारण मैंने विभाजन का विचार जल्दी ही त्याग दिया या इसे गंभीरता से आगे नहीं बढ़ाया।

नमस्ते,

ETW की बिक्री के साथ यह समझ में आता है। शायद एक परिवर्तनीय ब्याज की बजाय 1 साल के लिए स्थिरकरण चुनना उचित होगा। लेकिन नहीं पता कि ब्याज दरों में कितना अंतर होगा।

बेरिस्तुती ब्याज के कारण एक ऋण लेना वर्तमान में लाभकारी नहीं लगता। निश्चित रूप से ब्याज कम रह सकते हैं, लेकिन अगर अगले 6-9 महीने में ब्याज बढ़ते हैं और आपको दुख होता है तो?

अब आप 2 ऋण 2 ब्याज स्थिरकरण के साथ ले सकते हैं और बेरिस्तुती ब्याज-मुक्त अवधि के लिए बातचीत कर सकते हैं। आपको यह भी हमेशा ध्यान रखना चाहिए कि ऐसी स्थिति में पुनर्वित्तपोषण में समस्याएँ हो सकती हैं। यदि छोटा ऋण चुकाया नहीं जाता है और बाद में वित्तपोषित किया जाता है, तो मूलपत्र में रैंकिंग के मुद्दे हो सकते हैं। यह हमेशा बाद की प्राथमिकता में होगा। आप वित्तपोषित बैंक से "बंधे" होते हैं। बाद के ऋण बहुत कम बैंक लेते हैं और अगर लेते भी हैं तो सामान्यतः अधिक ब्याज दरों के साथ।

कि कोई बैंक दूसरे रैंक में जाना पसंद नहीं करता है, यह हमने पहले भी महसूस किया है। या तो बिल्कुल नहीं या खराब शर्तों पर। मैं भी कई ऋणों को विभिन्न बैंकों में बाँटना पसंद नहीं करूंगा।

कल हमारा एक और बैंक मीटिंग था और हमें और आंकड़े मिले। यह काफी जानकारीपूर्ण था। खासकर उस अलग ऋण की चल रही ब्याज दर के मामले में, जिसे ETW की बिक्री से एक ही बार में चुका दिया जाना है, दो हफ्ते पुराने विपरीत प्रस्ताव से स्पष्ट भिन्नताएँ हैं। कल के आंकड़े आशाजनक लग रहे हैं, इसका मतलब हमारे लिए होगा पहला ऋण स्थिर 10 वर्षों के लिए (आवश्यक राशि का 80%) और दूसरा ऋण चल रहा (आवश्यक राशि का 20%)।