हम कितना खर्च कर सकते हैं?

सभी को एक दोस्ताना हैलो,

मैंने इस फोरम को Eigenheim (स्वयं का घर) के विषय में जानकारी की तलाश में पाया। मुझे उम्मीद है कि मेरी सोच/प्रश्न यहाँ सही जगह हैं।

हम 35 (महिला) और 40 (पुरुष) वर्ष के हैं और वर्तमान में एक 70 वर्ग मीटर के फ्लैट में रहते हैं जिसे हमने 13 साल पहले छात्रों के तौर पर लिया था। असल में हम यहाँ लंबे समय तक खुश थे, छात्र होने के नाते यह फ्लैट लग्जरी था, लेकिन अब हमें अधिक जगह की जरूरत है... लेकिन किरायें बहुत ज्यादा हैं (ठंडा किराया 1000 यूरो से शुरू), इसलिए हम अपना कुछ खरीदने के बारे में सोच रहे हैं। हालांकि हम एक Eigentumswohnung (स्वयं का फ्लैट) को लेकर सहज नहीं हैं, पर यह पता लगाना चाहते हैं कि क्या एक छोटा घर (नई निर्माण) खरीदना संभव है...
हमने Hausbank (मुख्य बैंक) से एक मार्गदर्शन संबंधित बातचीत की थी, लेकिन मैं इन जानकारी पर थोड़ा संदेह करता हूँ (वे तो अपनी कमाई करना चाहते हैं)।

इसलिए मैं आपसे आपकी राय चाहता हूँ कि आप कितना ऋण (क्रेडिट) व्यवहार्य मानते हैं?

हमारी आमदनी 4950 यूरो है (फर्म का वाहन पहले ही घटा लिया गया है) या 5250 यूरो फर्म वाहन के बिना।
हम लगभग 100,000 यूरो की Eigenkapital (स्वयं की पूंजी) ला सकते हैं, फिर हमारे पास Kaufnebenkosten (खरीद संबंधित अतिरिक्त खर्च), नई Küche/Möbel (रसोई/फर्नीचर) और एक Notgroschen (आपातकालीन धन) के लिए भी पैसे होंगे।
हमारे कोई बच्चे नहीं हैं और न ही योजना है। मुझे लगता है कि अब हमने अपनी उम्र की उस स्तिथि पर पहुँच गए हैं जहाँ हम सुरक्षित महसूस कर सकते हैं।
हम अच्छी ज़िन्दगी जीना पसंद करते हैं लेकिन अतिदेय नहीं। हम साल में दो बार घर में छुट्टियाँ मनाना चाहते हैं, लेकिन लंबी यात्राओं की जरूरत नहीं है। Südtirol, फ्रांस या क्रोएशिया हमारे लिए पर्याप्त है।
हम प्रति माह लगभग 2000 यूरो नियमित बचाते हैं, बोनस, Weihnachtsgeld (क्रिसमस बोनस) आदि जैसी विशेष भुगतान के अलावा। हम केवल 700 यूरो किराया देते हैं।
हम प्रति माह लगभग 1700 यूरो किस्त (अवग्रहण) दे सकते हैं, हालांकि हम यह अंदाजा लगाना मुश्किल पाते हैं कि Eigenheim में Nebenkosten (अतिरिक्त खर्च) और Rücklagen (बचत) कितनी आएगी।
25 साल में घर का ऋण चुका दिया जाना चाहिए...

आपके अनुसार, हमारे उम्र और आय के हिसाब से कितना ऋण लेना व्यावहारिक होगा? कब यह पूरी चीज वित्तीय पागलपन बन जाएगी?
बैंक के अनुसार, राशि चक्कर आने वाली तरह ज्यादा है!

प्यार भरे नमस्कार और पहले से ही आपका बहुत धन्यवाद,
Mine

मैं ज़्यादा किफायती किस्म का इंसान हूं (अभी तक अपनी जिंदगी की पहली छुट्टी का इंतज़ार कर रहा हूं) और अधिकतर उल्टा पूछता हूं: यानि कि "हम कितना घर (ठीक-ठाक) खरीद सकते हैं?" नहीं बल्कि "घर कितना जरूरी होना चाहिए?"।
तो न्यूनतम आवश्यकताएँ क्या हैं, क्या ज़रूरी है कि घर नव-निर्मित हो...
बैंकें जरूर आपको कर्ज़ दिलाने के लिए तैयार रहती हैं, जिससे चक्कर आ सकता है। वे बस यह देखते हैं कि अधिकतम क्या संभव है।
मैं इसे जरूर मानक नहीं मानूंगा बल्कि देखूंगा कि मार्केट में क्या उपलब्ध है और एक स्वीकार्य घर की न्यूनतम कीमत क्या होगी।
फिर सोचूंगा कि क्या ज्यादा सुविधाएँ, क्षेत्रफल आदि वाकई कीमत बढ़ाने (और कर्ज का पहाड़ बढ़ाने) के लायक हैं।
आप लोग जैसे बच्चे नहीं चाहते (हम भी नहीं चाहते, इसलिए मेरी राय में "यहाँ निश्चित हैं" कहना बिल्कुल स्वीकृत है), तो आपको भविष्य के लिए अतिरिक्त जगह की ज़रूरत नहीं है।

इसलिए मैं शुरुआत में बैंक के बड़े ऑफ़र से प्रभावित नहीं होता बल्कि ज़रूरत पता करता और फिर मासिक खर्च का हिसाब लगाता। शायद (?) इससे कम बोझ निकलता है, जो कि स्थान और सुविधाओं पर निर्भर करेगा।
लेकिन आखिर में किस स्तर की किस्त संभव है (जो बैंक तय करेंगे), और क्या उस घर के मूल्य के लिए आप वह किस्त देने को तैयार हैं, यह आपको खुद तय करना होगा।
हमें सौभाग्य मिला कि हमने बूम से पहले खरीदा था (2012 - ठीक-ठाक समय पर)।
और हमारे घर का खर्च 70 वर्ग मीटर के किराए के फ्लैट जितना ही था, इसलिए फैसला आसान था।
आज यह संभव नहीं है।

संख्या अच्छी लगती है।
क्या आपको यहाँ जमीन मिलती है, और - बहुत महत्वपूर्ण - यहाँ प्रति वर्ग मीटर की कीमत कितनी है?

मान ली गई 3% की किस्त और 1,700 यूरो की इच्छित किस्त पर आप वर्तमान में लगभग 400,000 यूरो का संभव कर्ज प्राप्त कर सकते हैं। आपके परिवार की आय और मौजूद स्वयं की पूंजी के आधार पर बैंक की ओर से जल्दी हरी झंडी मिलने की संभावना है। अतिरिक्त खर्चों को घटाने के बाद, 400-450k मूल्य सीमा में एक घर यथार्थवादी है, बिना मकान अधिवक्ता और बड़े नवीनीकरण की आवश्यकता के शायद इससे भी थोड़ा अधिक। सवाल यह है कि क्या आपके क्षेत्र में "कुछ बढ़िया" उपलब्ध है, जब किराए पहले ही इतने अधिक हैं!?

मान लीजिए 3% की अदायगी और 1,700 यूरो की इच्छित किस्त पर आप वर्तमान में लगभग 400,000 यूरो संभावित ऋण के करीब हैं।

तो T€ 400 ऋण + T€ 100 स्व-पूंजी = T€ 500 संपत्ति की खरीद कीमत, क्योंकि आपने लिखा है कि अतिरिक्त लागत भी स्व-पूंजी से चुकाई जाएगी।

उत्तर के लिए धन्यवाद। मुझे आश्चर्य हुआ कि आप इतने बड़े आंकड़े बता रहे हैं। क्या बैंक ने फिर ज्यादा तो नहीं बोल दिया? यहाँ एक निर्माण स्थल मिलना मुश्किल है, प्रति वर्गमीटर कीमत 350-450 यूरो है। जो कुछ मिलता है वे बिल्डरों के घर हैं। वे एक बड़ा भूखंड खरीदते हैं, उसे सड़कें देते हैं और कई समान घर बनाते हैं। ये फिर लगभग 420-450,000 यूरो के प्रस्ताव होते हैं, फिर कुछ अतिरिक्त चीजें भी चाहिए होती हैं, बेहतर सुविधा, अतिरिक्त जगह आदि। बाहरी सुविधाएँ सामान्यतया या तो नहीं होती या आंशिक रूप से होती हैं। मैं मोटे तौर पर 520,000 यूरो का अनुमान लगाता हूँ घर, ज़मीन और निर्मित सह-खर्चों के लिए ... इसका मतलब है नोटरी, संपत्ति कर आदि अपने स्वयं के धन से, फिर घर के लिए लगभग 100,000 यूरो अपने धन के रूप में बचते हैं और हमें करीब 420,000 यूरो का ऋण चाहिए होगा। बैंक के अनुसार कोई समस्या नहीं है, लेकिन मैं इतना निश्चित नहीं हूँ।