हाउस फाइनेंसिंग KfW 300 और 124 - कृपया मूल्यांकन दें

नमस्ते सभी को,

मैं आपकी राय चाहता हूँ। यह अपना खुद का निर्माण कार्य (मस्सिवहाउस) है और फंडिंग प्रोग्राम KfW 300 & 124 के बारे में है। हमारे मामले में आवेदन सबसे जल्दी मई 2025 से संभव है। सवाल यह है कि क्या यह योजना दी गई परिस्थितियों में यथार्थवादी रूप से संपन्न हो सकती है। मुझे उम्मीद है कि मैंने सभी संबंधित जानकारी प्रदान कर दी है। मूल्यांकन के लिए धन्यवाद।

आपके बारे में सामान्य जानकारी:

आप कौन हैं? पुरुष (30) और महिला (27) पहला बच्चा मई-25 से

[*]पुरुष: जर्मन, सार्वजनिक सेवा में इंजीनियर TVöD EG11 स्तर 2 (जुलाई से स्तर 3), पूर्णकालिक - वित्तपोषण के लिए आवेदक
[*]महिला: टर्की नागरिक, 3 साल की निवास अनुमति, SPA, वर्तमान में बेरोजगार, जर्मनी में नई, लगभग 2 साल में नागरिकता

आय और संपत्ति की स्थिति:

[*]आपकी आय (सकल/शुद्ध) क्या है?
[*]पुरुष: 3,300 € शुद्ध (जिसमें क्रिसमस बोनस, LOB आदि शामिल हैं), जुलाई से + 200 € स्तर वृद्धि के कारण + कम से कम 150 € वेतन वार्ता के बाद (उम्मीद है इस साल ही)
[*]मई से + 255 € बच्चों का भत्ता
[*]महिला: मई से + 300 € सहायक भत्ता 1 वर्ष के लिए
[*]आपके पास कितना स्व-पूंजी है? 18,627 €
[*]आप स्व-पूंजी में से कितना घर परियोजना में लगाना चाहते हैं? पूरा।

रहने की लागत: 820 €

[*]वर्तमान किराया: 520 € कृम + 200 €, बाद में किराया नहीं देना होगा
[*]बिजली: 50 €
[*]फोन, इंटरनेट, मोबाइल: 50 €

गतिशीलता लागत: 75 €

बीमा लागत: 40 €

जीवन यापन लागत और अन्य: 700 €

मई या संभवतः जुलाई 25 से आय और खर्च का कुल योग:

[*]कुल आय: 3,300 € + 200 € + 255 € = 3,755 € (सहायक भत्ता और वेतन वृद्धि को छोड़कर)
[*]कुल खर्च: 200 € + 50 € + 50 € + 75 € + 40 € + 700 € = 1,115 € (कम हीटिंग लागत आदि को शामिल नहीं किया गया)
[*]बचत: 2,640 €

संपत्ति के बारे में सामान्य जानकारी:

एक जमीन पर विचार है, एक मस्सिवहाउस निर्माता से लागत अनुमान (विशिष्ट प्रस्ताव अगले सप्ताह मिलेगा)।

[*]जमीन का आकार कितना है? : लगभग 550 वर्ग मीटर
[*]भूमि मूल्य कितना है? 200 € प्रति वर्ग मीटर

निर्माण या खरीद लागत:

[*]जमीन की लागत: 110,000 € + 11,627 € अतिरिक्त खर्च = 111,627 €
[*]निर्माण या खरीद लागत (आर्किटेक्ट, स्टैटिकर सहित): 270,000 €
[*]निर्माण अतिरिक्त खर्च (जैसे घर कनेक्शन, भू-विश्लेषक, निर्माण बिजली आदि): 19,000 €
[*]बाहरी क्षेत्र / टेरेस, रास्ते, बागवानी, बाड़ आदि: 5,000 €
[*]रसोई लागत: 5,000 €
[*]कुल लागत: 410,627 €

कटौती योग्य स्व-पूंजी: 18,627 €

फंडिंग राशि: 392,000 €

आवश्यक ऋण विवरण:

वार्षिकी ऋण। नाममात्र ब्याज दर।

[*]KfW 124: 100,000 € फंडिंग ऋण, ब्याज दर 3.56% (10 साल ब्याज स्थिर, 25 साल अवधि)
[*]KfW 300: 170,000 € फंडिंग ऋण, ब्याज दर 1.41% (10 साल ब्याज स्थिर, 25 साल अवधि) या 2.72% 20 साल ब्याज स्थिरता के लिए। (यदि 10 साल बाद ब्याज 5% से कम रहता है तो यह विकल्प उचित नहीं होगा)
[*]तीसरा बैंक: 122,000 € लगभग 4% ब्याज दर पर (10 साल ब्याज स्थिर, 25 साल अवधि), प्रस्ताव नहीं मिला, केवल अनुमान।

मेरी गणना के अनुसार मासिक किस्त 1,609 € होगी। 25 साल के बाद शेष ऋण लगभग 85,000 € होगा।

कल्पित कुल अवधि पूर्ण चुकौती तक: सैद्धांतिक रूप से 25 वर्षों के भीतर संभव, क्योंकि विशेष चुकौती संभव है।

यदि यह योजना यथार्थवादी है, तो क्या जमीन को अभी फंडिंग कराकर निर्माण शुरू किया जा सकता है?

अगला बात अच्छी नीयत से कही गई है, लेकिन बिना किसी माफी के। मैं पन्ना सीधे हटाता हूँ:

इसे छोड़ दो। आपके पास व्यावहारिक रूप से कोई स्व-पूंजी नहीं है, बोझ (किसी भी आश्चर्य/अतिरिक्त खर्च के बिना) पहले ही आपके सीमित घरेलू नेट के 40% के करीब होगा।
निर्माण लागत वास्तविक रूप से लगभग एक 90m² के घर के लिए ही पर्याप्त है (मुझे संदेह है कि यहाँ 120m² के घर की सूची में कम कीमत समझी गई है)।

अपने बजट में आने वाला एक इस्तेमाल किया हुआ फ्लैट ढूँढ़ो, नया एकल परिवार वाला घर आपके हालात के हिसाब से बहुत बड़ा है...

बहुत धन्यवाद प्रतिक्रिया के लिए। मैं 300,000€ में 50 के दशक का कोई घर या फ्लीट खरीदना नहीं चाहता हूँ।

मैं बताना भूल गया था: अगर मेरी कार बिक जाती है, तो मेरे पास +19,000€ अधिक स्व-पूंजी होगी, मतलब लगभग 40,000 के करीब।

3.बैंक: . . . कोई प्रस्ताव नहीं है, केवल अनुमान है।

तुम्हें भी नहीं मिलेगा। आय बहुत कम है, स्व-पूंजी भी।

कुल खर्च: 200 € + 50 € + 50 € + 75 € + 40 € + 700 € = 1.115 € (कम हीटिंग लागत आदि को शामिल नहीं किया गया)

क्या ये सभी नंबर नहीं हैं?!
बहुत ज्यादा अन्य खर्चे भी हैं।
यहाँ देखो:
बच्चे महंगे होते हैं, डायपर इत्यादि। तुम अधूरी बीमा करवा रखे हो। कोई रिज़र्व योजना नहीं है। सब कुछ बहुत कम है।

मैं सुझाव देता हूँ कि एक खर्चों की डायरियाँ रखो, जो बहुत ही सावधानी से बनाई जाएं।
तुम्हारी पत्नी का क्या? क्या वह बच्चे के साथ काम नहीं करेगी?! क्या योजना है? क्या उसकी कोई शिक्षा है?

……
तुम्हारा नया भवन निर्माण का हिसाब 15 साल पहले के नंबरों पर आधारित है। कौन सा घर विक्रेता तुम्हारे लिए 270000€ में क्या बनाता है? निर्माण सेवा विवरण में क्या शामिल है, निर्माण से संबंधित कौन-कौन से खर्चे तुम्हें उठाने होंगे?

मुझे लगता है, या तो तुमने पर्याप्त जानकारी नहीं ली है या तुम्हें सभी खर्चे नहीं बताए गए हैं।

मैंने उल्लेख करना भूल गया: अगर मेरी गाड़ी बिक जाती है, तो मेरे पास +19.000€ अतिरिक्त इक्विटी होगी, यानी लगभग 40.000 के करीब।

माफ़ करें, लेकिन यह बकवास है। निश्चय ही एक बच्चे के लिए आपको कार की जरूरत होती है। केवल इसलिए कि आप फाइनेंसिंग कर सकें, अपनी सारी संपत्ति छोड़ देना बुद्धिमानी की बात नहीं है। लेकिन एक अधूरे बजट रिकॉर्ड के उदाहरण के रूप में कार/यात्रा खर्च: यहाँ लिखा है: यात्रा खर्च:

[*]बस और ट्रेन के लिए मासिक टिकट (बच्चों के लिए भी!) [*]कार लोन (या नई कार के लिए बचत) [*]बीमा [*]कर [*]ईंधन [*]मरम्मत [*]अन्य [*]क्या कोई दूसरी कार, बाइक, स्कूटर है? कृपया सभी बिंदु फिर से दें!

[*]निर्माण या खरीद लागत (आर्किटेक्ट, संरचनाकार सहित): 270,000 €
[*]निर्माण सम्बंधित अतिरिक्त लागत (जैसे घर कनेक्शन, मृदा निरीक्षक, निर्माण विद्युत आदि) 19,000 €

यह आखिर किस तरह का घर होगा? अपनी बात साफ करो ताकि हम "प्रस्ताव" का आकलन कर सकें।

इसके अलावा

वार्षिकी ऋण। नाममात्र ब्याज दर।

[*]KfW 124: 3.56% ब्याज दर के साथ 100,000 € का अनुदान ऋण (10 वर्षों का ब्याज बंधन, 25 वर्षों की अवधि)
[*]KfW 300: 1.41% ब्याज दर के साथ 170,000 € का अनुदान ऋण (10 वर्षों का ब्याज बंधन, 25 वर्षों की अवधि) या संभवतः 2.72% 20 वर्षों के ब्याज बंधन के लिए। (जब तक 10 वर्षों के बाद ब्याज 5% से कम रहता है, यह विकल्प समझदारी नहीं होगा)
[*]तीसरी बैंक: लगभग 4% ब्याज दर के साथ 122,000 € (10 वर्षों का ब्याज बंधन, 25 वर्षों की अवधि), कोई प्रस्ताव नहीं है, केवल अनुमान।

मेरी गणना के अनुसार मासिक किस्त 1,609 € होगी। 25 वर्षों के बाद बची हुई राशि लगभग 85,000 € होगी।

तुम यह कैसे गणना करते हो? मैं तो ज्यादा किस्त पर पहुँचता।

गणनात्मक रूप से अभी संभव है। बैंक (हम और अन्य) आपके लिए लगभग 1,900€ जीवनयापन खर्च मानेंगे। फिर वित्तपोषण के लिए लगभग 1,800€ बचेंगे - अगर 1,609€ ही ठीक रहे।
लेकिन मुझे यह पागलपन लगता है। ऐसा घर, जो अनुमानित से महंगा होगा (आप द्वारा बताए गए खर्चों से यह पूरा नहीं होगा - आपको KfW 40 स्टार के मानदंड पर बनाना होगा) और आय ऐसी है जो बिल्कुल सीमांत है, जहाँ परिवार में अभी (महंगा) बच्चा आ रहा है।

मैं आपको इस स्थिति में वित्तपोषित नहीं करना चाहूँगा।