म्यूनस्टरलैंड में एकल परिवार के घर के लिए वित्तपोषण परियोजना

नमस्ते,

हमने पिछले साल म्यूंस्टर के पास एक ज़मीन खरीदी है और इस साल के दौरान अपना निर्माण कार्य शुरू करना चाहते हैं। योजना काफी आगे बढ़ चुकी है, हालाँकि अभी अंतिम रूप से हस्ताक्षरित नहीं हुई है। यह लगभग 150m2 के घर के साथ होगा जिसमें मेज़ानाइन और तहखाना होगा।
अब वित्तीय विवरण की ओर:

मेरी पत्नी और मैं (38 और 37 वर्ष के युवा) के दो बच्चे हैं (2 और 0 वर्ष)।
हमारी आय इस प्रकार है:
वह 3200 नेटो (सरकारी कर्मचारी) + किड्स अलाउंस (350€)
मैं 1800 नेटो (पितृत्व वेतन) लेता हूँ, 4 महीनों में मैं फिर से पूर्णकालिक काम करूंगा जिससे यह लगभग 3100 नेटो होगा। मेरी पत्नी तब पार्ट-टाइम (60%) जाएगी और बच्चा किड्स डे केयर में जाएगा (पहले बच्चे के साथ यह सब बढ़िया चला, कुछ महीनों में 70% हो गया; आशा है कि यह अब भी ऐसा होगा)।
इसलिए हमारे पास आय की तरफ लगभग 5000€ होंगे।
व्यय की तरफ हमारे पास 2 कारें (500€), किड्स डे केयर (500€), किराया और अन्य खर्च (800€), खाना आदि (500€), निजी स्वास्थ्य बीमा (200€), बचत और रिटायरमेंट योजना (300€), ज़मीन के लिए कर्ज़ (800€) [बकाया 35k€] हैं।
इसलिए फिलहाल हमारे लगभग व्यय 3600€ हैं। कर्ज़ का पुनर्संरचन, या नए घर में प्रवेश के बाद हमारे व्यय 2000€ + अतिरिक्त खर्च 300€ होंगे।
हमारी मौजूदा पूंजी का बड़ा हिस्सा हमने ज़मीन में निवेश किया है (खरीद मूल्य 149000€) और उससे जुड़ी अन्य लागतें (भूमि अधिग्रहण कर, नोटरी खर्च, सर्वेक्षण, जैविक और मिट्टी परीक्षण)। हमने 40,000€ का कर्ज़ लिया है। हमारे पास अभी लगभग 40,000€ बचत है, जिसमें से परिवार से 18,000€ उधार लिए हैं (जो हम अगले वर्षों में वापस करना चाहते हैं), और हमने 12,000€ उधार दिए हैं, जो हमें वापस मिलेंगे।
इसलिए पूंजी के रूप में मैं लगभग 160,000€ मान सकता हूँ, है ना?
इसके अलावा हमारे पास 3 बचत योजनाएं हैं (एक 4% ब्याज पर, जिसे हम तब तक रखना चाहते हैं जब तक बैंक इसे खत्म नहीं करता (वर्तमान में 12k€), एक अभी हाल ही में मिलने वाली है (3k€), पर इसका ब्याज दर ऊँचा है, और एक में अभी 10k€ जमा हैं लेकिन इसे मिलने में अभी कुछ साल हैं)।

हमारी निर्माण कंपनी की लागत विवरण:
रॉहॉबु 210k€
तहखाना 41k€
मिट्टी निकालना (कार्य के अनुसार, लगभग 15k€ (शायद कम), क्योंकि स्थानिय डिपो यहाँ मिट्टी लेगा)
भवन के अंदर के एक्सट्रा (पहले से चुने गए) 40k€
अभी तक गिने नहीं गए एक्सट्रा 30k€
नाली कनेक्शन और अन्य कनेक्शन 15k€
रसोई 10k€
बागवानी, कारपोर्ट (एक जान पहचान वाले के स्वयंसिद्ध काम से) 15k€
गंदा पानी/बरसात का पानी निकास 4k€
हो सकता है अंदर की सीपाई, राउफासर की जगह 10k€

कुछ अन्य बिंदुओं के साथ (सूची लंबी न करने के लिए), अनुमानित वित्तपोषण आवश्यकता लगभग 430k€ है।
हमने कुछ प्रारंभिक वित्तीय चर्चाएं की हैं, जो 30 वर्षों में लगभग 1700€ मासिक बोझ का अनुमान लगाती हैं।
चूंकि हम थोड़ी कम किस्त चाहते हैं और इसके बजाय अतिरिक्त भुगतान पसंद करते हैं, हमारे सलाहकार ने एक (मुझे नहीं पता कि यह कितना असामान्य है) योजना बनाई है जिसमें यह शामिल है:

1. 100k€ का पूर्ण वार्षिक किस्त ऋण 20 वर्षों के लिए
2. 20 वर्षों का बिना किस्त का ऋण एक बचत योजना के साथ जो 20 वर्षों के बाद लेती है और हमें अच्छी ब्याज दर देती है।

हालाँकि मैंने अक्सर पढ़ा है कि ऐसी योजना अधिकांश मामलों में सामान्य वार्षिक किस्त ऋण से खराब होती है, जो 20 वर्षों तक ब्याज दर स्थिर रखने वाले विकल्प के लगभग बराबर होती है और 25 वर्षों के स्थिर विकल्प से कहीं बेहतर लगती है। (हमारा योजना है कि कर्ज़ को 20-25 वर्षों में अतिरिक्त भुगतान के जरिए चुका दिया जाए)।
इसलिए मैं आपकी सलाह चाहता हूँ।

मेरे पास परसों Interhyp के साथ एक और बैठक है, एक तुलना प्रस्ताव के लिए, पर मैं वहां बेहतर जानकारी के साथ जाना चाहता हूँ, इसलिए आपकी प्रतिक्रिया का इंतजार रहेगा।

PS: लंबा टेक्स्ट के लिए क्षमा करें :)

हैलो, अगर तुम नहीं तो कौन...

बहुत अधिक स्वमित्तिधन, अधिकारी, 2 बच्चे और उच्च शुद्ध आय।

बिल्कुल सही तरीका दुभाषिए से पूछताछ करने का। क्या एक भवन बचत अनुबंध सही है, खैर शायद पूर्ण ऋण माफी ऋण के साथ विशेष चुकौती।

हमने पहले वित्तपोषण बातचीत की है, जो 30 वर्षों के लिए मासिक बोझ 1700€ का पूर्वानुमान लगाती है।

20 वर्षों के लिए बिना भुगतान का ऋण एक Bausparvertrag के साथ जुड़ा हुआ है जो 20 वर्षों के बाद übernimmt करता है और हमें एक अपेक्षाकृत अच्छा ब्याज दर प्रदान करता है।

क्या Bausparvertrag सही है, खैर शायद पूर्ण भुगतान ऋण के साथ विशेष भुगतान बेहतर है।

क्या यह सही है, यह अंत में पता चलता है जब इस घटक की कुल लागत दोनों विकल्पों में निर्धारित की जाती है और फिर उनकी तुलना की जाती है। 30 वर्ष का पूर्ण भुगतान ऋण विशेष भुगतान के साथ अब बाजार में इतना आम नहीं है।

एक अच्छा Bausparvertrag/ऋण संयोजन पहले से सस्ता हो सकता है। अधिकांश Bausparvertrag ऋणों में विशेष भुगतान सामान्य 5% की तुलना में काफी अधिक लचीला होता है।

कम से कम Bausparvertrag/ऋण में पूरी योजना अवधि के लिए कोई ब्याज जोखिम नहीं होता।

पहले से ही धन्यवाद, इससे हमें थोड़ी बहुत राहत मिली है।
योजना है कि लगभग 20 वर्षों में (हे भगवान, यह तो बहुत लंबा समय है) बिना कर्ज के रहें, इसलिए मैं 20 साल की ब्याज दर फिक्स करने के साथ एक और प्रस्ताव भी लेने जा रहा हूं।
चूंकि केवल मेरी पत्नी सरकारी कर्मचारी हैं, इसलिए हम (जरूरत पड़ने पर) यह सुनिश्चित करना चाहते थे कि हम केवल एक व्यक्ति के साथ भी लोन संभाल सकें, इसलिए थोड़ी कम किस्त के साथ अतिरिक्त किश्त का विकल्प रखा है।
खैर, देखें कि सलाहकार कल क्या कहता है।
तब एक अलग सवाल: अगर हम निर्माण आवेदन में कारपोर्ट और छत शामिल करते हैं (ताकि बाद में किसी आर्किटेक्ट वगैरह की जरूरत न पड़े) तो क्या इसे फाइनेंसिंग की दृष्टि से भी सीधे बनाना होगा, या इसके लिए दो साल का समय लिया जा सकता है।
क्या बैंक यह मान लेगी?

पहले से धन्यवाद, इससे हमें थोड़ा आराम मिला।
योजना यह है कि लगभग 20 साल से थोड़ा अधिक (हे भगवान यह कितना लंबा समय है) में बिना कर्ज के होना, इसलिए मैं 20 साल की ब्याज दर लॉकिंग के साथ एक और प्रस्ताव लेना चाहता हूँ।

चूँकि केवल मेरी पत्नी सरकारी कर्मचारी हैं, हम (जरूरत पड़ने पर) यह सुनिश्चित करना चाहते थे कि हम एक व्यक्ति के साथ भी ऋण संभाल सकें, इसलिए थोड़ी कम चुकौती के साथ विशेष चुकौती।
ठीक है, देखते हैं कि सलाहकार कल क्या कहता है।

एक और सवाल बीच में: यदि हम निर्माण आवेदन में कारपोर्ट और छत की छाया जैसी चीजें शामिल करते हैं (ताकि बाद में आर्किटेक्ट आदि की जरूरत न पड़े) तो क्या इसे वित्तपोषण पक्ष से भी तुरंत बनाया जाना चाहिए, या क्या इसे पूरा करने के लिए 2 साल का समय लिया जा सकता है।
क्या बैंक इसे मानती है?

यह निर्भर करता है।

यदि आप इसे शामिल करते हैं (यह तो मूल्यवर्धन भी है) तो अधिकांश बैंक प्राथमिक रूप से स्वंय की पूंजी लगाने की मांग करते हैं। यह अजीब होगा यदि निर्माण वित्तपोषण की शेष राशि रह जाए जिसे आपको केवल 2 साल बाद ही लेना पड़े...

इसलिए मैं स्वंय की पूंजी रोक कर रखता।

आप ऐसा क्यों नहीं बनाते? अंत में पैसों की कमी हो जाएगी।

कारपोर्ट अपनी खुद की मेहनत से पूरा किया जाएगा, और यह तब आसान होता है जब मकान आदि पहले से खड़ा हो, टैरेस की छत को भी सीधे शामिल किया जा सकता है, यह सही है। मुझे फिर से थोड़ा गणना करना होगा। कुछ बैंक 70% स्व-पूंजी पर बेहतरजानों को देती हैं। शायद हम वहां से थोड़े नीचे आ जाएं।