स्वामित्व वाले फ्लैट की वित्तपोषण: पूर्ण भुगतान करें या नहीं?

नमस्ते सभी को,

हम (2, बच्चों के बिना, योजना नहीं बनाई) एक नया निर्माण स्वामित्व अपार्टमेंट खरीदना चाहते हैं ([Kfw 40+]) और मैं जानना चाहता था कि आप वित्तपोषण प्रस्तावों के बारे में क्या सोचते हैं। घर अभी बनाया जा रहा है और संभवतः Q3/23 के अंत तक पूरा होगा। वर्तमान में केवल एक निर्माण खोदाई है, पूर्ण तहखाने वाले हिस्से का निर्माण शायद 2-3 हफ्तों में होगा, भूमिगत तल की छत इस साल के अंत तक अगर मौसम सही रहा तो बनेगी।

स्वयं की पूंजी: 150,000€
ऋण: 281,000€
सोची गई मासिक किश्त: लगभग 1500€ (+- 100€ कोई फर्क नहीं पड़ता)
मासिक नेट आय: 6000€
जीवन यापन खर्च काटने के बाद: 3700€
= किराया/ऋण किश्त की दोहरी बोझ: मासिक ऋण किश्त कटने के बाद हमारे पास मासिक 2200€ नेट बचेंगे।

हम मुख्यतः लगभग 15 वर्षों की अवधि चाहते हैं, तब तक सब कुछ चुका दिया जाएगा। हम [Kfw] सहायता को अनुदान के रूप में प्राप्त करना चाहेंगे, यानी पूरा ऋण किसी एक बैंक से लेना चाहते हैं। हमें लगता है कि भुगतान का समय हमारे लिए ठीक है, फिर हम फर्नीचर खरीद सकते हैं या अतिरिक्त भुगतान कर सकते हैं। हमने 15 साल की ब्याज दर फिक्सिंग के बारे में भी सोचा है, लेकिन अंत में यह गणित का सवाल है। पूरी अदायगी (वोलटिलगुंग) भी विकल्प हो सकती है।

मुझे जो प्रस्ताव मिले हैं वे निम्नलिखित हैं (Commerzbank):
विकल्प 1:
0.88%, 15 साल की ब्याज दर फिक्सिंग, मासिक किश्त 1,500€, शेष ऋण 32,000€, अतिरिक्त भुगतान 5%, 12 महीने तक बिना प्रोविजन ब्याज के, उसके बाद 0.25% मासिक।

विकल्प 2:
0.84%, 15 साल की ब्याज दर फिक्सिंग, मासिक किश्त 1660€, पूरी अदायगी वाला, अतिरिक्त भुगतान 5%, 12 महीने तक बिना प्रोविजन ब्याज के, उसके बाद 0.25% मासिक।

विकल्प 3:
मैं अभी अपनी स्पार्कासे में था, लेकिन मैडम ने बिना जानकारी दिए मुझे वापस भेज दिया, उन्होंने कहा कि अगर मैं बिना अपने वरिष्ठ के साथ बातचीत के प्रस्ताव दिखाऊंगा तो वह शर्मिंदा होंगी o_O

अब मेरे प्रश्न:
1) आप इन शर्तों के बारे में क्या सोचते हैं?

2) आपकी व्यक्तिगत प्राथमिकता क्या है, [Kfw] को अनुदान के रूप में लेना या बैंक ऋण के संयोजन के साथ [Kfw] ऋण लेना?

3) क्या उच्चतर किस्त (लगभग +150€ मासिक) बेहतर है पूरी अदायगी के बजाय, या शेष ऋण के साथ? किश्त में ज़्यादा अंतर नहीं है, अतिरिक्त भुगतान दोनों मामलों में संभव होने चाहिए।

4) आप सिर्फ 10 साल की ब्याज दर फिक्सिंग के जोखिम के बारे में क्या सोचते हैं? 10 साल बाद समान किश्त पर शेष ऋण 107,000€ होगा। हमें लगता है कि ब्याज दरें आज जैसी नहीं रहेंगी, लेकिन वे वास्तविकता में कहां हो सकती हैं *कुंदील कुंडली*।

5) शायद आप जानते होंगे, मैंने इसे अभी पहली बार सुना है। यदि कोई [Kfw] पैसे को अनुदान के रूप में लेता है, तो उसे आवेदन [Kfw] में करना होता है और तब तक प्रतीक्षा करनी पड़ती है जब तक कि अनुमोदन न हो जाए। तभी वह खरीद अनुबंध पर हस्ताक्षर कर सकता है। आवेदन के बारे में मुझे पता था, लेकिन अनुमोदन के बारे में नहीं। आप क्या जानते हैं? आपके पास इसका अनुभव है कि यह कितना समय ले सकता है?

मैं आपके फीडबैक के लिए उत्सुक हूँ :)

धन्यवाद एवं शुभकामनाएं

1. वे बहुत अच्छे हैं।
2. अनुदान, क्योंकि अधिक लचीलापन है। इसके अलावा, आपके यहाँ ऋण लेना भी उच्च ब्याज दरों की वजह से कोई मतलब नहीं रखता।
3. पूरी तरह से कोई फर्क नहीं पड़ता और आपकी पसंद के अनुसार निर्णय है।
4. कोई नहीं जानता। इसके बारे में अटकलें लगाने की कोई जरूरत नहीं है।
5. ऊर्जा सलाहकार सभी आवश्यक चीजें तैयार करता है। चूंकि आप एक MPH में एक फ्लैट खरीद रहे हैं, संभवतः सब कुछ पहले से ही मौजूद है। KfW में आवेदन जमा करना और मंजूरी प्राप्त करना लगभग 5 मिनट लेता है। क्योंकि डेटा पहले से ही उनके डेटाबेस में मौजूद है।

1) आप इन शर्तों के बारे में क्या सोचते हैं?

इतने स्पष्ट हैं कि समझ में आता है कि कॉमर्ज़बैंक जीवित नहीं रह सकती।

3) क्या आप पूर्ण चुकौतीकर्ता के बजाय उच्च मासिक किस्त (लगभग +150€ प्रति माह) पसंद करेंगे, या शेष ऋण के साथ? किस्तों में ज्यादा फर्क नहीं है, इसलिए दोनों मामलों में अतिरिक्त भुगतान संभव होना चाहिए।

पूर्ण चुकौतीकर्ता के साथ अतिरिक्त भुगतान इतना बेवकूफाना है। कोई बैंक ऐसा प्रस्ताव कैसे दे सकती है? अगर किस्त वैसे भी मायने नहीं रखती, तो सबसे नीचे ब्याज दर वाला विकल्प चुनें। बाकी अतिरिक्त भुगतानों से।

2) आपकी व्यक्तिगत प्राथमिकता क्या है, Kfw को अनुदान के रूप में लेना या बैंक ऋण के साथ Kfw ऋण संयोजन?

कॉमर्ज़बैंक की ब्याज दर के हिसाब से वहीं रहना बेहतर है और अनुदान लेना चाहिए।

) आप केवल 10 वर्षों की ब्याज स्थिरीकरण अवधि के जोखिम के बारे में क्या सोचते हैं? समान किस्त पर 10 वर्षों के बाद शेष ऋण 107,000€ होगा। ब्याज निश्चित रूप से आज की तरह नहीं रहेंगे, ऐसा लगता है। लेकिन वे यथार्थवादी रूप से कहाँ हो सकते हैं *क्रिस्टल बॉल*

आपके अनुपात के हिसाब से यह जोखिम बिल्कुल मायने नहीं रखता। यह कोई जोखिम नहीं है जो आपको कभी रात में सोने न दे। फिर भी 15 साल लेना बेहतर होगा, और तब तक चैन की सांस जब तक ऋण पूरी तरह चुका न दिया जाए।

यदि कोई Kfw पैसा अनुदान के रूप में लेता है, तो आवेदन Kfw को देना और मंजूरी का इंतजार करना पड़ता है। तभी खरीदी अनुबंध पर हस्ताक्षर किया जा सकता है। आवेदन स्पष्ट था, लेकिन मंजूरी नहीं। आप इसके बारे में क्या जानते हैं? आपके अनुभव में यह कितना समय ले सकता है?

डेटा प्रविष्टि के बाद मंजूरी लगभग 60 सेकंड में हो जाती है।

ऊर्जा सलाहकार सभी आवश्यक चीजें तैयार करता है। क्योंकि आप MPH में फ्लैट खरीद रहे हैं, सब कुछ पहले से मौजूद होगा। KfW में आवेदन करना और स्वीकृति प्राप्त करना लगभग 5 मिनट लेता है। क्योंकि डेटा पहले से उनके डेटाबेस में होता है।

लगभग सही। ऊर्जा सलाहकार की सॉफ्टवेयर KfW से संवाद करती है। ऊर्जा सलाहकार की संख्या (आवेदन पुष्टिकरण (BZA)-ID गणना के दौरान) के साथ KfW सीधे गणना के डेटा तक पहुंचती है और तुरंत जान जाती है कि सब कुछ ठीक है। पूरी तरह मशीनी प्रक्रिया। अन्यथा KfW के पास कुछ भी नहीं है (हालांकि ऊर्जा सलाहकार की गणना पूरी बिल्डिंग के लिए होती है और डेटा हमेशा वही होते हैं)।

15 साल लेता और आराम से सोता

सुप्रभात सभी को,

लोगो, आप वास्तव में सबसे अच्छे हो! आपके फीडबैक के लिए बहुत धन्यवाद।

लेकिन जहां मैं पूरी तरह से उलझन में हूं वह यह है:

मैंने अब 3 क्रेडिट लोगों से बात की है और ऑफर प्राप्त किए हैं। उनमें से 2 का ऑफर यह मानता है कि भुगतान सीधे जनवरी में शुरू होगा।

तीसरे ने मुझे ऐसा समझाया कि मैं पहले अपना स्वयं का पूंजी उपयोग करता हूं और फिर ऋण को चरणबद्ध तरीके से निकाला जाएगा। जब तक मैं कुछ नहीं निकालूंगा, मुझे न तो भुगतान करना होगा और न ही ब्याज देना होगा। पूर्ण निकासी लगभग 03/23 तक पूरी हो जाएगी। अन्य ऑफर हमारी स्थिति को सही नहीं दर्शाते हैं, इसलिए उनका ऑफर अधिक शेष राशि और 1 साल लंबी अवधि का है।

--> ठीक है, यह हिस्सा मैं समझता हूं (सोचता हूं ;)), मुझे 15 साल बाद अधिक शेष राशि होगी, मैंने पहले वर्ष में भुगतान "निलंबित" किया है, वे 15 साल बाद अतिरिक्त आएंगे।

लेकिन अब मैंने सोचा कि पूर्ण पुनर्भुगतान विकल्प कैसे काम करता है, जहां सब कुछ ब्याज दर प्रतिबंध के भीतर चुका दिया जाना चाहिए।
लेकिन अगर मैं 2023 में ही भुगतान शुरू करता हूं, तो क्या मैं अपने ब्याज दर प्रतिबंध के एक साल को "व्यर्थ" नहीं कर रहा हूं और पूरा भुगतान/अवधि एक साल पीछे नहीं खिसक रही है (यानी 16 साल होगी)? मतलब किस्त और भी अधिक होनी चाहिए, बजाए इसके कि मैं सीधे 01/22 में भुगतान शुरू करूं?!?! क्या 15 साल की ब्याज दर प्रतिबंध ऋण अनुबंध पर हस्ताक्षर के बाद शुरू होती है या भुगतान शुरू होने के बाद? मैं भ्रमित हूं o_O

धन्यवाद एवं शुभकामनाएं

क्या 15 साल का ZB ऋण अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से शुरू होता है या पुनर्भुगतान की शुरुआत से? मैं उलझन में हूँ o_O

जहाँ तक मैं जानता हूँ - पूरी भुगतान की शुरुआत से। कृपया मुझे सही करें अगर मैं गलत हूँ।

हमारे फ्लैट के लिए भी एक पूर्ण चुकौतीकर्ता (20 साल) था। अब - 10 साल बाद - हम विशेष समाप्ति करना चाहते हैं और पूरी तरह चुका देना चाहते हैं। हालांकि हमें यह केवल पूरी भुगतान के 10 साल बाद करना है, न कि अनुबंध पर हस्ताक्षर के 10 साल बाद।