नए निर्माण वित्तपोषण का मूल्यांकन

नमस्ते,

हमने एक नगर पालिका में एक भूखंड रिजर्व किया है और एक GÜ के साथ एक घर की योजना बनाई है और अब हमें बैंक से एक ऑफ़र मिला है और हमें संदेह है कि क्या हम खुद को अधिक बोझ तो नहीं दे रहे हैं।

हमारे बारे में:
वह: 34 वर्ष, 3300€ नेटो, स्थायी पद पर नियुक्त
वह: 32 वर्ष, 900€ नेटो, अस्थायी पद पर नियुक्त

बच्चे:
1 बेटी, एक अन्य बच्चा निकट भविष्य में योजना में है

स्वयं की पूंजी:
60,000€ "तरल"
8,000€ निवेश रूपों में

हम 45,000€ लगाना चाहते हैं।

वर्तमान में हम किराए पर रहते हैं और निम्नलिखित खर्च कर रहे हैं:
1,100€ वॉर्म
55€ बिजली
180€ बीमा
70€ टेलीफोन/इंटरनेट/मोबाइल
400€ 1 कार (ईंधन, टैक्स और छोटी बचत)
400-500€ खाद्य पदार्थ
100€ कैंटीन
400-500€ अन्य (मनोरंजन, कपड़े, ...)
30€ बचत योजना बच्चा
50-100€ गृहस्थी सामग्री/ड्रगरी

जितना बचता है हम वर्तमान में उस धन को डेली सेविंग अकाउंट में जमा करते हैं।

कोई चल रहे ऋण नहीं।

कुल निर्माण खर्च 400,000€ अनुमानित है (जमीन/दीवारें स्व-निर्माण में शामिल हैं, लेकिन रसोई शामिल नहीं है)।
वित्तपोषण राशि 355,000€ है।

हमने अधिकतम किस्त 1250€ निर्धारित की है।

बैंक द्वारा दिया गया ऑफ़र:

भाग 1:
305,000€ 1.88% अमोर्टाइजेशन (1052€) के साथ और 2.26% ब्याज और 35 वर्षों की अवधि, जिसमें ब्याज बंधन 20 वर्षों की है।
भाग 2:
KFW 124:
50,000€ 3.51% अमोर्टाइजेशन (205€) के साथ और 1.4% ब्याज और 25 वर्षों की अवधि, जिसमें ब्याज बंधन 10 वर्षों की है।

यह सब हमें कुछ तंगी जैसा लग रहा है। एक तो जब यह क़ानूनी रूप से समाप्त होगा तो हम दोनों रिटायरमेंट की उम्र में होंगे। अगर घर का निर्माण योजना से थोड़ा महँगा पड़ता है, तो न अवधि में और न किस्तों में ज्यादा लचीलापन होगा।

आपके प्रयास के लिए बहुत धन्यवाद।

शर्तों के बारे में मैं कुछ नहीं कह सकता, हालांकि मुझे 20 साल के लिए स्थिर चुनना समझदारी लगती है।

आपके पास तो अभी भी विशेष किस्त भुगतान विकल्प (?) है।

क्या आपने अन्य बैंकों से भी ऑफर लिए हैं? हम बैंकों को इस तरह खूबसूरती से एक-दूसरे के खिलाफ खेल पाए कि हम पहले ऑफर से काफी सस्ते में आए।

अगर आप घर बनाने की लागत को लेकर असमंजस में हैं, तो इस संबंधित उपफोरम में पूछें कि क्या यह सही है या राशि बहुत कम चुनी गई है।

हमने लगभग समान राशि ली है, लेकिन हमारी मासिक किस्त 1400€ है। इससे कम पर हम नहीं आ सके। हम साथ ही एक भवन वित्त बचत योजना भी चला रहे हैं।

यदि आपको घर बनाने की लागत को लेकर संदेह है, तो संबंधित उपफोरम में यहां पूछें, कि क्या यह ठीक है या राशि कम चुनी गई है।

मैंने असमंजस में आर्थिक सीमारेखा और शुद्ध गणनात्मक अंत की बात की थी। वहां कम ही गुंजाइश है?

कुछ तो ऐसा लग रहा है कि यह बहुत तंग है।

हाँ, यह तंग है। अब ऐसा कोई प्राकृतिक नियम नहीं है कि रिटायरमेंट तक सब खत्म कर लेना होगा। इसमें अधिक समय भी लग सकता है (संभावना है कि संघीय सरकार इसे अलग ढंग से देखती हो, खैर, आपके पास बैंक का ऑफर है)।

मैं पूछना चाहता हूँ: निर्माण लागत कितनी निश्चित है? क्या इसमें शामिल है, क्या नहीं? क्या आप संभावित नमूना चयन में "संपन्न" हैं? बाहरी क्षेत्र का क्या हाल है? बड़े दावे, छोटे दावे?

क्या जब दूसरा बच्चा होगा और थोड़ा बड़ा होगा, तो आप संभवतः फिर से दो स्थिर आय वाले होंगे?

(मैं अभी जवाब की उम्मीद नहीं करता, लेकिन ये वे सवाल हैं जो मेरे दिमाग में घूम रहे हैं ...)।

हमने बैंकों को आपस में इस तरह टक्कर दी कि हमें पहली पेशकश की तुलना में काफी सस्ता विकल्प मिला।

अच्छा है कि आपके साथ ऐसा हुआ। हमारे साथ ऐसा नहीं हुआ। वह भी ब्याज दरों के बढ़ने का समय था। अब फिर वही स्थिति है। और गिरवी मूल्य और क्रेडिट योग्यता भी ज्यादा अच्छी नहीं है। तो, क्या यहाँ ज्यादा सौदेबाजी की गुंजाइश है? फिर भी, कई प्रस्ताव लेना जरूर चाहिए!

हम वर्तमान में भी वित्तपोषण योजना में हैं या हमने इसे पिछले सप्ताह पूरा किया है। हमने बहुत अलग-अलग अनुभव किए हैं। क्योंकि हम वर्तमान में उस उम्र में हैं जब दोस्त और परिचित भी निर्माण कर रहे हैं, इसलिए बैंक और उनकी वित्तपोषण के बारे में चर्चाएं काफी भ्रमित करने वाली थीं। मुझे थोड़ा ऐसा महसूस होता है कि अगर कोई बैंक वित्तपोषण अनिवार्य रूप से चाहता है, तो हर जगह ऐसे विशेष शर्तें होती हैं जो "फिक्स्ड ब्याज" से ऊपर होती हैं। हमारे पास >50% स्व-पूंजी और काफी अधिक आय के साथ वित्तपोषण करने की अच्छी स्थिति है।
हमारी स्थिति में यह दिखा है कि बड़े ऋण Vermittler ने सबसे खराब ऑफ़र दिए और "घर के बैंक" ने सबसे अच्छे :-)। कुछ हद तक उल्टा मामला। हालांकि, बैंकों के भीतर भी प्रस्तावित ब्याज दरें बहुत भिन्न थीं।

हमारे पास मेज पर निम्न (सर्वश्रेष्ठ) ब्याज दरें थीं:
15 साल की ब्याज स्थिरता: 1.4%
20 साल की ब्याज स्थिरता: 1.7% (यहाँ और भी कम संभव था)
25 साल की ब्याज स्थिरता: 1.8%
30 साल की ब्याज स्थिरता: 1.9%

विशेष विकल्प जैसे विशेष पूर्व भुगतान, विशेष पूर्व भुगतान की पुन: निकासी का अधिकार और >1.5 वर्ष की बिना ब्याज की तैयारी अवधि भी शामिल की गई।