क्या हमारी वित्तीय व्यवस्था हमारी क्षमताओं के अनुरूप है?

नमस्ते सभी को,

कर्ज़ कैलकुलेटर और आय, स्व-पूंजी और कर्ज़ राशियों के बीच के तालमेल की जानकारी की खोज में मैं यहाँ पहुँची हूँ।

जैसा कि मुझसे पहले कईयों ने किया है, मैं भी पूछना चाहती हूँ कि क्या आप इस स्व-तैयार किए गए वित्तपोषण उदाहरण को यथार्थवादी मानते हैं।

मैं 29 वर्ष की हूँ और मेरी नेट आय 1500 यूरो है, मेरे जीवनसाथी की उम्र 32 वर्ष है और उसकी नेट आय 2450 यूरो है।

तो कुल मासिक आय 3950 यूरो होती है। मैंने पढ़ा है कि यह आय वाकई कम नहीं है, लेकिन घर बनाने के संदर्भ में यह ज्यादा नहीं है। हालांकि मुझे लगता है कि हम शायद दूसरों की तुलना में बेहतर बजट बनाते हैं।

अभी हमारे पास एक स्वामित्व वाली फ्लैट है, जो वसंत 2016 की शुरुआत तक पूरी तरह चुका दी जाएगी (ऋण 1)। ज़मीन पहले से ही मौजूद है और उसका भी वित्तपोषण किया हुआ है (ऋण 2)।

फ्लैट को बेच दिया जाएगा और उससे प्राप्त राशि से ज़मीन की लागत चुकाई जाएगी (ठीक 1:1), इसलिए ज़मीन हमारी लगाई गई स्व-पूंजी होगी और केवल घर निर्माण को वित्तपोषित करना होगा।

दोनों ऋण हमें मासिक रूप से 1100 यूरो की बोझ देते हैं।
मेरे जीवनसाथी के पास 300 यूरो की भरण-पोषण जिम्मेदारी भी है।
हम वर्तमान में हाउस चार्ज के रूप में 260 यूरो देते हैं।
अवार्षिक खर्चों को मैंने जोड़ा और महीनों में बांटा है, जिससे प्रति माह 190 यूरो आता है।*
इंटरनेट, मोबाइल, नाई के खर्चे 140 यूरो हैं।
पेट्रोल का खर्च 250 यूरो है।
खाद्य सामग्री पर 300 यूरो खर्च होते हैं।
कपड़े, शौक, छुट्टियाँ 500 यूरो।

गणितीय रूप से बचत की दर 900 यूरो बचती है, जो वास्तविक में भी मौजूद है (मैंने पिछले महीनों का औसत निकाला है)।

*अवार्षिक खर्चों में शामिल हैं: 2 बार वाहन बीमा, 2 बार वाहन कर, क्लब सदस्यता, विभिन्न बीमाएं, गर्भनिरोधक खर्च, खाता संचालन शुल्क, GEZ, फ्लैट और ज़मीन का संपत्ति कर।

घर के निर्माण के शुरू होने पर ये दोनों ऋण समाप्त हो जाएंगे और 1100 यूरो “मुक्त” हो जाएंगे, इसके अलावा 900 यूरो की बचत दर जोड़ी जाए तो हमारे पास मासिक रूप से 2000 यूरो सिद्धांत रूप में होंगे, जो घर की किस्तों के लिए उपलब्ध होंगे, जो हमारे नेट इनकम का लगभग 50% है। वित्तीय पृष्ठभूमि इतनी है, अब असली विषय, वित्तपोषण उदाहरण के बारे में।

कर्ज़ राशि 250,000 यूरो
ब्याज दर 2%
मूलधन भुगतान 4%
मासिक किस्त 1,250 यूरो
अतिरिक्त भुगतान के बिना अवधि 20 वर्ष।
750 यूरो “अतिरिक्त”।

इस आधार पर मान लिया गया है कि आधी राशि वार्षिक अतिरिक्त भुगतान के लिए उपयोग की जाएगी (12 * 375 = 4,500 यूरो)। -> इससे अवधि 20 साल से घटकर 15 साल हो जाएगी।

मुझे पता है कि बहुत कुछ बदलेगा और बहुत कुछ योजना के अनुसार नहीं होगा। हमारे कोई बच्चे नहीं हैं, पर हम 2 बच्चे चाहते हैं। इसलिए मेरा वेतन कुछ समय के लिए रुक सकता है, लेकिन जब मैं माता-पिता भत्ते, बच्चों के भत्ते और हमारे मासिक अतिरिक्त को सोचती हूँ, तो मुझे कोई चिंता नहीं होती। एक सकारात्मक बदलाव भी आने वाला है, हम दोनों ही एक पदोन्नति के कगार पर हैं, जिससे हमारी संयुक्त मासिक नेट आय 300 से 350 यूरो बढ़ जाएगी। संभवतः यह घर निर्माण से पहले होगा, लेकिन अभी तक नहीं हुआ है, इसलिए मैंने इसे योजना में नहीं लिया है।

मुझे लगता है कि हम यहाँ दिए गए अन्य उदाहरणों की तुलना में महंगी जीवन शैली नहीं जी रहे हैं, पर हमें यह भी नहीं लगता कि हम किसी चीज़ का त्याग कर रहे हैं। शायद इसलिए कि हम पिछले वर्षों से कम संसाधनों में जीने के आदी हैं। शायद कम आदर्श है कि हमारी स्व-पूंजी “केवल” ज़मीन को कवर करती है। लेकिन अन्यथा मुझे ऐसा नहीं लगता कि हम तय की गई वित्तपोषण राशि, किस्त या अवधि से अधिक बोझ उठा रहे हैं।

अब आपका सवाल: इस बारे में आप क्या कहते हैं?

सप्रेम
कोरा

कुछ बातें जो मैंने नोट की हैं:
- [Bedenkt bei der Darlehensablöse an die Vorfälligkeitsentschädigung].
- भूमि की कीमत कितनी है?
- क्या घर के खर्च में सभी सहायक खर्च (बिजली, पानी आदि) शामिल हैं?
- 2 कारों में केवल ईंधन, बीमा और कर का ही खर्च नहीं होता। उन्हें भी किसी न किसी समय बदला जाना पड़ेगा, मरम्मत करनी होगी/नए टायर आदि।
- अगर मैं ब्याज के विकास को देखूं तो वर्तमान में 2% ब्याज संभव नहीं लग रहा है।
- गर्भावस्था में केवल वेतन ही कम नहीं होता, बल्कि बड़े सामान खरीदने और लगातार खर्च भी बढ़ जाते हैं, और वह भी दोगुना।
- शादी की योजना है? यह शुरू में खर्चीला हो सकता है, लेकिन आपकी अलग-अलग आय के कारण और खासकर गर्भावस्था/पेरेंटलीव के दौरान आय की स्थिति में सुधार भी करता है।

फिर भी, मैं इसे अवास्तविक नहीं मानता।

स्वयं में एक расслабित गणना - 4% किश्त पर। इसे मानसिक रूप से 1-1.5% पर कम करें और आपके पास संभावित रूप से 625 € मासिक तक का एक बफर होगा, जिसे अप्रत्याशित परिस्थितियों को संभालने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है। मैं (व्यक्तिगत राय) फाइनेंसिंग के बारे में ज्यादा चिंता नहीं करता।
शादी और बच्चों के साथ कर वर्ग परिवर्तन + बाल भत्ता।

पोस्टस्क्रिप्टम. सबसे पहले इस विचार को अलविदा कहें कि आप अतिरिक्त किश्तें भी चुकाएंगे। हमेशा पैसे खर्च करने के कारण मिल जाएंगे। खासकर जब आपके पास एक घर हो (बगीचा, सजावट आदि) और बच्चों की बात ही अलग है। वे कभी खाली नहीं होते (एक तीन बार पिता कहता है...)

धन्यवाद आपकी प्रतिक्रिया के लिए।
Vorfälligkeitsentschädigung - लागू नहीं होता, अपार्टमेंट कुछ महीनों में "योजना अनुसार" चुका दिया जाएगा।
Grundstückswert - 50,000 EUR
Hausgeld - इसमें पानी और हीटर शामिल हैं, बिजली अलग से आती है और मेरी गणना में नहीं है (80 EUR), इसलिए मेरी सूची पूरी करने के लिए धन्यवाद।
Autos - हमारे यहां खास है (शौक के रूप में स्क्रू ड्राइविंग और परिवार में कार्यशाला), इसलिए केवल कम खर्च होता है।
Zins - देखते हैं, लेकिन मुझे लगता है कि यह 2.0% के आसपास कुछ दशमलव ऊपर/नीचे होगा।
Schwangerschaft - स्पष्ट है कि यहाँ खर्च होंगे, लेकिन परिवार में शुरुआत के लिए काफी कुछ पहले से ही मौजूद है।
Hochzeit - यह भी कभी 2016 में होगी। कैसे स्थिति सुधरेगी यह मुझे स्पष्ट नहीं है। फिलहाल हम दोनों क्लास 1 में हैं। फिर हम 4/4 या 3(वे)/5(मैं) कर सकते हैं। मैं हमेशा सोचता था कि वेतनकर वार्षिक समायोजन के बाद 4/4 या 3/5 में कोई फर्क नहीं पड़ता। लेकिन Elternगेल्ड नेट वेतन से गणना किया जाता है, इसलिए मेरे लिए क्लास 5 वास्तव में नुकसानदेह होगा?

शुभकामनाएँ
कोरा

नमस्ते nordanney,

तुम्हारा भी धन्यवाद, तुमने पोस्ट किया जब मैं अपना योगदान लिख रहा था।
क्या तुम वास्तव में सोचते हो कि हमें 4% से 1 से 1.5% तक की वापसी कम करनी चाहिए, या um 1 से 1.5% - यानी 2.5 से 3% की वापसी करनी चाहिए? इससे पहले कि हम केवल 1% वापसी के साथ आगे बढ़ें, तो बेहतर होगा कि हम इसे ही न करें। लेकिन मुझे लगता है कि तुम कुछ और ही कहना चाहते हो जो मैं अभी समझ नहीं पाया हूं, क्योंकि तुम्हारा 625 EUR का हिसाब भी मेरे लिए स्पष्ट नहीं है।

विशेष वापसी के बारे में: शायद हर साल नहीं और शायद शुरुआत से नहीं, लेकिन फ्लैट के मामले में हमने भी दूसरे वर्ष से हर साल 4000 EUR की विशेष वापसी की है।

शुभकामनाएं
कोरा

सही है, मेरा मतलब आप जिस तरह समझते हैं उससे थोड़ा अलग है। आप ऋण की किश्त कम कर सकते हैं, यदि उदाहरण के लिए आपके यहाँ बेरोजगारी या ऐसा कुछ होता है। इसलिए ही बफ़र रखा गया है। अभी आप लोग अलग-अलग कर के दायरे में हैं। शादी के बाद स्प्लिटिंग टैरिफ में आपको फायदे मिलते हैं - और अगर आप उदाहरण के लिए काम नहीं कर पातीं और आपका पति तीसरे टैक्स ब्रैकेट में है, तो भी काफी कुछ बच जाता है (इसके अलावा किस्तें भी कम की जा सकती हैं)। क्या मेरी सोच अब समझ में आई? ☺