क्या हम एक घर की पुष्टि नहीं कर सकते?

नमस्ते सभी को,

मैं अभी बुखार के साथ गणना कर रहा हूं कि क्या हम एक घर खरीद पाने में सक्षम हैं और जो मैंने अभी जोड़ा है उस पर विश्वास नहीं कर पा रहा हूं।

एक तरफ मेरी "एक कार की कीमत क्या है" खोज में पता चला कि एक कार (मूल्यह्रास, कर, आदि सहित) लगभग 400 यूरो प्रति माह खर्च करती है जहाँ हमारे दो कारों के लिए यह लगभग 800 यूरो होगा।

मेरी "एक घर की कीमत क्या है" खोज में पता चला कि एक स्वामित्व वाला घर लगभग 500 यूरो प्रति माह खर्च करता है (कर/बीमा/नालियां/बिजली/हीटिंग/चिमनी सफाई आदि)।

फिर मेरे अनुमानित खाद्य सामग्री के खर्च लगभग 500 यूरो जोड़ें।

इस प्रकार हम कुल 1800 यूरो के करीब हैं!

लेकिन ये सब कुछ नहीं है: इसके अलावा फिर भी कौशलहीनता बीमा (मैं + पत्नी), दुर्घटना बीमा (मैं + पत्नी + बच्चा 1 + बच्चा 2), पारिवारिक दायित्व बीमा, रेडियो शुल्क, मोबाइल, किंडरगार्टन शुल्क आदि आते हैं। ये हमारे लिए लगभग 650 यूरो और हैं।

इस प्रकार हमारा मासिक खर्च 2450 यूरो होगा।

अब तक हमने यह भी ध्यान नहीं दिया है कि कभी-कभार बाहर जाना भी होता है (सिनेमाघर, बार, आदि)।

अगर अब मान लिया जाए कि एक मानक घर लगभग 150-160 वर्ग मीटर के लिए मासिक किस्त लगभग 800 यूरो होनी चाहिए (यह मेरा न्यूनतम भुगतान होना चाहिए यदि मैं कभी सेवानिवृत्ति से पहले बकाया पूर्ण रूप से चुका देना चाहता हूं), तो मासिक शुद्ध आय 3250 यूरो होनी चाहिए!

लेकिन मैं कई लोगों को जानता हूं (खुद समेत) जो 3250 यूरो शुद्ध कमाई नहीं करते हैं, फिर भी उन्होंने घर बनाया है और कुछ हद तक खर्चों को चालू रख पा रहे हैं।

इसलिए सवाल है: ऊपर की गणना में कहाँ गलती है? या क्या ये सब सही है और मुझे घर नहीं बनाना चाहिए?

मैं हर सुझाव और एक सक्रिय चर्चा के लिए आभारी रहूंगा।

शुभकामनाएं

डैनियल

मैंने अभी अपनी गणना निकाली। मेरा सोच है कि इसमें कई कारक होते हैं। आप लोग कहाँ रहते हैं, उदाहरण के लिए? क्षेत्रीय तौर पर यह काफी अलग हो सकता है। फिर सबसे आसान तरीका। क्या तुम्हें पता है कि परिचित मासिक रुप से कितनी धनराशि का पुनर्भुगतान करते हैं? शायद वे रिटायरमेंट से पहले अपना कर्ज़ चुका न पाए हों?

कार का विषय: यहाँ उदाहरण के लिए कार्यस्थल की दूरी बहुत मायने रखती है। मेरी पत्नी और मैं एक ही नियोक्ता के लिए काम करते हैं, इसलिए हमें केवल एक ही कार की ज़रूरत है और इससे भी ज्यादा, कार्यस्थल की दूरी करीब 10 किलोमीटर है। मरम्मत के लिए बचत के साथ हम प्रति माह 200 € पर आते हैं।

घर का विषय: मेरा सोच है कि यह क्षेत्रीय रूप से काफी अलग होता है। हम वर्तमान में 400 € प्रति माह की गणना कर रहे हैं, लेकिन बिना बच्चों के। -> मेरा सोच है कि तुम यहाँ ठीक ही हो।

खाद्य पदार्थ का विषय: हम वर्तमान में करीब 300 € प्रति माह बिना किसी समस्या के खर्च कर लेते हैं। -> बच्चों के साथ मुझे लगता है कि तुम्हारी गणना भी सही है।

अन्य: यहाँ हम वर्तमान में करीब 450 € पर आते हैं -> बच्चों के साथ यह तुम्हारे लिए भी सही होगा।

दुर्भाग्य से मेरा विश्वास है कि तुम्हारी गणना में कोई गलती नहीं है। मेरा सोच है कि जो तुम्हारी समस्या का मुख्य कारण है, वे कारें हैं।

मैंने यहाँ अब तक कई प्रविष्टियाँ इसी तरह की सामग्री के साथ पढ़ी हैं और मेरी लिए सवाल की स्पष्टता बहुत कम होती है।
यह बिल्कुल मायने नहीं रखता कि आप जीवन के लिए कितना खर्च करते हैं, निर्णायक यह है कि अंत में कितना बचता है। तभी यह स्पष्ट होता है कि क्या वित्तपोषण योग्य है और क्या नहीं।
घर बनाने का फैसला कोई एक रात में नहीं लिया जाता। आधे साल के बजटबुक और एक्सेल तालिका के बाद आप काफी आगे बढ़ चुके होते हैं।

मेरा व्यक्तिगत उदाहरण:

मैं 1.5 वर्षों से हमारे चल रहे खर्चों की "निगरानी" कर रहा हूँ और औसतन 700 € बचते हैं। हमारी ठंडी किराया लगभग 450 € है। अपार्टमेंट की सहायक लागतों (रिज़र्व, बिजली, हीटिंग, पानी और बीमा आदि) में वृद्धि घटाने के बाद अधिकतम 900 € की क्रेडिट किश्त संभव है।
अब आप तय करते हैं कि कब तक इसको चुका देना है और इंटरनेट पर एक कैलकुलेटर का उपयोग करते हैं। स्व-पूंजी की गणना करना होती है, साथ ही निर्माण की सहायक लागतें (यहाँ फोरम में अच्छे लेख हैं!) न भूलें और खासकर ब्याज अवधि के बाद व्याज दर पर थोड़ा ऊपर जोड़ें। यह एक पहला संकेत होता है, सही गणना बाद में पेशेवर करेगा।
इस सबने यह दिखाया कि 160 वर्ग मीटर का घर 4100 € पारिवारिक आय (2 वयस्क सुरक्षित आय के साथ, एक पार्ट-टाइम, + 2 बच्चे) और सहायक लागत घटाने के बाद भी 10% स्व-पूंजी के साथ भी बस "ठीक से" प्रस्तुत नहीं किया जा सकता।

आपका तर्क, कि आप कुछ परिवारों को जानते हैं जो कम में निर्माण करते हैं, पूरी तरह से सही है। एक तरफ जबरन नीलामी बाजार में बहुत कुछ मिलता है, जिसमें बहुत से लोग मुश्किल से निर्माण और वित्तपोषण करते हैं; दूसरी तरफ कई लोग अपने घर में भव्य रूप से रहते हैं और दस वर्षों में डेनमार्क में एक सप्ताह की छुट्टी मनाते हैं। तब हर जगह बचत की जाती है, बच्चों पर भी (संभवतः हर कोई जानता है जब पूरा परिवार चिड़ियाघर जाता है तो कीमतें कैसी होती हैं)। अंत में हर किसी को खुद तय करना होता है कि उसका जीवन अगले 20-30 (!!!!!!) वर्षों में कैसा होगा।
हमने कम से कम एक घर आकार के लिए निर्णय लिया है और अब एक उचित अस्तित्व संपत्ति (REH/डुप्लेक्स) खोज रहे हैं।

तो मूल रूप से तुम्हारे बिल सही हैं।
घर के अतिरिक्त खर्चे थोड़े कम हो सकते हैं, खाने-पीने का खर्चा भी शायद थोड़ा कम हो सकता है (क्योंकि हर कोई खुद तो जानता है कि वह क्या है, और वह कितनी बार नहाता है, और कमरे का तापमान 24 डिग्री है या नहीं। क्षेत्र के अनुसार यह भी अलग-अलग होता है)।
गाड़ी के बारे में, मुझे लगता है कि तुमने (तुम्हारे पास जो भी है उसके अनुसार) सही गणना की है। एक गाड़ी की कीमत केवल पेट्रोल ही नहीं होती!
नेट की राशि में बच्चे का भत्ता भी शामिल होता है।
मैंने यह सब एक सूची के रूप में तोड़ा है, और इसके मुकाबले में गर्म किराया + बचत राशि = किश्त + अतिरिक्त खर्चे + आरक्षित राशि भी हो सकते हैं।
तुम्हारे परिवार या तो इतनी उच्च आय रखते हैं, कम या कोई गाड़ी खर्च नहीं है, और/या अधिक स्व-पूंजी है?!

एक तो मेरी "एक कार की कीमत क्या होती है" की تحقیق से पता चला है कि एक कार (मूल्यह्रास, कर आदि सहित) लगभग 400 यूरो प्रति माह खर्च करती है, तो हम दो कारों के साथ लगभग 800 यूरो पर आ जाएंगे।

क्या आप ईंधन की कीमत पहले से इसमें शामिल कर चुके हैं? अगर नहीं, तो मुझे 400 थोड़ा ज्यादा लग रहा है... इससे कम खर्च में भी काम चल सकता है।

मेरी "एक घर की कीमत क्या होती है" की जांच में पता चला है कि एक स्वामित्व वाला घर लगभग 500 यूरो प्रति माह खर्च करता है (कर/बीमा/नाली/बिजली/हीटिंग/चिमनी साफ करने वाला/आदि)।

आपने यहां बचत के लिए कितना माना है? क्योंकि बिना उचित बचत के यह राशि मुझे भी थोड़ी ज्यादा लगती है... हीटिंग का खर्च आधुनिक नए घर में तो काफी कम होता है...

अगर अब यह मान लिया जाए कि लगभग 150-160 वर्ग मीटर के एक स्टैंडर्ड घर के लिए मासिक किस्त लगभग 800 यूरो भरनी पड़ेगी (मुझे इसे कम से कम देना होगा अगर मैं कभी रिटायरमेंट से पहले कर्ज मुक्त होना चाहता हूँ)

??? तो 800€/माह में शायद आप सिर्फ ब्याज ही चुका पाएंगे, कर्ज चुकाने के लिए ज्यादा पैसा नहीं बचता... यह निर्भर करता है आपकी अपनी पूंजी पर और जमीन के दामों पर, लेकिन अगर मैं अपनी पूंजी को अतिरिक्त खर्च समझकर और घर+जमीन की कीमत लगभग 300000 मानूं तो इस राशि का वित्तपोषण, ब्याज दर के अनुसार, लगभग +-800€ महंगा होगा।

अगर आप रिटायरमेंट से पहले पूरी तरह खत्म करना चाहते हैं तो मैं 1100+ की गणना करता... (यह आपकी उम्र पर भी निर्भर करता है!)

अब मैं कई लोगों को जानता हूँ (खुद सहित) जो 3250 यूरो नेट महीने नहीं कमाते, फिर भी उन्होंने घर बनाया है और जाहिर सी बात है कि वे अपने खर्च संभाल लेते हैं।

तो सवाल यह है: ऊपर की गणना में गलती कहाँ है? या यह सब सही है और मुझे घर नहीं बनाना चाहिए?

अगर आप एक साथ मिलकर, बच्चे के भत्ते सहित, 3250€/माह नहीं कमाते तो सच में आपको ये मान लेना होगा कि आप 150-160 वर्ग मीटर का घर नहीं बना सकते और दो बच्चे + दो कारें भी नहीं चला सकते...

शायद आप युवा परिवारों के लिए अनुदान योजनाओं के जरिए सस्ते ब्याज दर पा सकते हैं, जिससे आप पहले 10-15 वर्ष में 800€ में काम चला लें, लेकिन तब भी कम से कम 3000+ मासिक आय होनी चाहिए तभी घर बनाने का विचार करें।

यह कड़वा लग सकता है लेकिन आज की हकीकत यही है... एक "औसत आय" और पत्नी के आधे दिन के काम से यह अक्सर मुश्किल हो जाता है... अगर पत्नी बाद में पूर्णकालिक काम कर सके या प्रमोशन मिल जाए तो थोड़ा आराम हो जाता है, लेकिन उससे पहले काफी तंगी हो सकती है...

आप लोग कुल मिलाकर कितना मासिक नेट इनकम लेते हैं अगर पूछ सकूँ? और आपने घर बनाने के लिए कितना खर्च माना है?

तुम्हारा बिल तो बिल्कुल निजी है। हमें निश्चित रूप से अपनी कार के लिए महीने में 400€ की जरूरत नहीं है, लेकिन खाने-पीने की चीजों के लिए ज़रूर ज्यादा चाहिए। 500€ ऊर्जा खर्च एक प्रभावी तरीके से बने घर के लिए, जिसमें कम हीटिंग खर्च हो, लगता है। मुझे लगता है कि 300€ अधिक यथार्थवादी है, लेकिन यह पूरी तरह से इलाके पर निर्भर करता है। अकेले पानी का दाम ही क्षेत्रीय रूप से काफी भिन्न होता है। लेकिन अगर महीने में कारों पर 800€ खर्च होते हैं तो मैं जरूर सोच में पड़ जाऊंगा। क्या यह वास्तव में ज़रूरी है, या क्या यहाँ सार्वजनिक परिवहन का उपयोग करना फायदेमंद नहीं है? मेरा मतलब है अगर कोई मुझसे पूछे: घर या कार, तो घर जीतता है... कारशेयरिंग और सस्ते छोटे कार इसे संभव बनाते हैं।

जो लोग 3000€ नेट से कम कमाते हैं और घर बनाना शुरू करते हैं, मैं उन्हें जोखिम भरा मानता हूँ। या फिर शायद वे अपनी बैंक से इतने प्यार करते हैं कि 250,000€ का लोन लेकर 750,000€ लौटाना पसंद करते हैं, और 1% की किस्त पर ही बने रहते हैं। मैं अपने हिस्से के लिए योजना बनाता हूँ कि घर पहले 20 वर्षों के भीतर चुका दूंगा।