Alkaral
26/03/2020 16:09:05
- #1
सभी को नमस्ते,
हम अपना एकल परिवार वाला घर प्लान कर रहे हैं, भवन आवेदन परसों दर्ज किया गया।
350k की स्वयंपुष्टि के साथ हमें लगभग 1 मिलियन की और आवश्यकता है।
हमने Hüttig & Rompf और Baugeld Spezialisten को भेजा है कि वे हमें 20 साल की ब्याज स्थिरता के साथ उपयुक्त एनुइटी लोन खोज कर दें।
मेरे पिता 345k की एक आंशिक राशि के लिए बाउस्पारडारलेहन पसंद करते हैं। और वह निम्नलिखित कारणों से है:
- नई जमीनी गिरवी दर्ज करने की आवश्यकता नहीं है (नोटरी और भूमि रजिस्टर कार्यालय के शुल्क बचत), क्योंकि हम इसे एक अन्य बहुपरिवारिक घर के माध्यम से सुरक्षित कर सकते हैं (जहां LBS ने पहले गिरवी का पहला स्थान ले लिया है)।
- यदि एक बैंक A-D की सुरक्षा के लिए उपलब्ध गिरवी के हिस्से को स्थानांतरित करता है, तो उसे दूसरे स्थान से संतुष्ट होना होगा, क्योंकि पहला स्थान पहले ही LBS द्वारा कब्जा लिया गया है। यह संदेहास्पद है कि बैंक इससे सहमत होगा।
- B-D के नकारात्मक पहलू में निःसंदेह बाउस्पर करार की प्रारंभिक फीस है; यह बाउस्पर राशि का 1.1% है, यानी 345,000 € कुल राशि पर 3,795 €।
- यदि B-D में कुल राशि को 3 उप-करारों में बांटा जाता है (जैसे 80,000 + 120,000 + 145,000 = 345,000 €), तो प्रत्येक तत्काल ऋण के लिए ब्याज दर 0.75% होती है जिसकी अवधि 10 वर्ष + 4 महीने होती है। उसके बाद आम तौर पर आवंटन पूरा हो जाता है और तत्पश्चात प्रभावी बाउस्पर लोन के लिए ब्याज दर लगभग 12 वर्ष + 9 महीने के लिए 1.50% होती है, यानी पूरी (!) ऋण वापसी तक प्रभावी।
- A-D के लिए 20 साल की अवधि में स्थाई ब्याज दर 1.0% है। ब्याज की राशि के हिसाब से A-D 20 साल के अवलोकन में थोड़ा फायदेमंद है। लेकिन मूल राशि या बचत की दर के लिहाज से यह लाभ लगभग नगण्य है। मुख्य रूप से निर्धारण ऋण पुनर्भुगतान की राशि और अवधि है।
- B-D का मुख्य लाभ यह है कि सभी शर्तें ऋण की पूरी वापसी तक निर्धारित होती हैं। A-D के लिए यह केवल 20 वर्षों के लिए स्थिर है। 20 वर्षों के बाद बची हुई राशि - वर्तमान समझौते के अनुसार पुनर्भुगतान दर के आधार पर - अभी भी बहुत अधिक हो सकती है और फिर नई शर्तें काफी अधिक हो सकती हैं।
- B-D का सबसे बड़ा लाभ लचीलापन है: उदाहरण के लिए, बचत चरण में मासिक नियमित बचत राशि 3 € प्रति 1000 € बाउस्पर राशि से न्यूनतम बचत राशि 2 € प्रति 1000 € पर घटाई जा सकती है। इससे आवंटन पूरा होने में अधिक समय लगता है और 10 वर्ष + 4 महीने के बाद ऋण शर्तें मौजूदा बाजार स्थिति के अनुसार समायोजित की जाती हैं। इसके बावजूद, यह वित्तीय तंगी के लिए फायदेमंद है। A-D में ऐसा लचीलापन नहीं है। यहाँ पूरे ऋणकाल के दौरान समान मासिक किश्त (ब्याज + पुनर्भुगतान) देनी होती है।
- लचीलापन पुनर्भुगतान चरण में भी होता है। आप कभी भी अतिरिक्त भुगतान कर सकते हैं या पूरा बचा हुआ ऋण एक साथ चुका सकते हैं। यह किसी वस्तु की संभावित बिक्री के समय बड़ा लाभ है क्योंकि पूर्व भुगतान जुर्माना नहीं देना पड़ता। एक और लाभ: यदि मासिक पुनर्भुगतान राशि (4 € प्रति 1000 € बाउस्पर राशि) बहुत अधिक हो, तो आप ऋण पुनर्गठन कर सकते हैं ताकि एक नया एनुइटी लोन बचे हुए ऋण की राशि के बराबर और कम मासिक किश्तों के साथ लिया जा सके, और इस प्रकार बाउस्पर लोन की बची हुई राशि तत्काल चुका दी जाए।
- सामान्यतः B-D लगभग 22 वर्षों में पूरा हो जाता है। तब मेरी उम्र लगभग 67 साल होगी, और मैं शायद अपने कामकाजी जीवन के आखिरी वर्षों में। यह समय ऋण वापसी के लिए उपयुक्त रहेगा क्योंकि रिटायर होने पर मेरी मासिक आय उच्च नहीं होगी। ज़रूर, ऋण पुनर्भुगतान राशि ज्यादा होगी ताकि लगभग 22 वर्षों में पूरा किया जा सके। A-D में आप पुनर्भुगतान दर के अनुसार किश्तें कम रख सकते हैं। तब भी रिटायर होने पर आपको भुगतान करना होगा।
- A-D में पुनर्भुगतान दर कम से कम 3.0% होनी चाहिए ताकि लगभग 25 से 30 वर्षों में ऋण पूरा हो (अपने क्रेडिट विशेषज्ञ से इसका गणना करवाएं)। 345,000 € की राशि पर आपको एनुइटी लोन के लिए प्रति माह 4% (1% ब्याज + 3% पुनर्भुगतान) यानी 1,150 € देना होगा। यह राशि हर महीने कम से कम 20 वर्ष तक कटती रहेगी।
- B-D की मासिक किश्त पहले 10 वर्षों (बचत चरण) में 215.63 € ब्याज (0.75% ब्याज दर) + 1035 € बचत (3 € प्रति 1000 € बाउस्पर राशि) = 1251 € होती है। यह विकल्प प्रति माह लगभग 100 € अधिक है A-D विकल्प से। यदि केवल न्यूनतम बचत राशि दी जाए तो मासिक कुल राशि केवल 215.63 € (ब्याज) + 690 € (न्यूनतम बचत) = 906 €, यानी लगभग 240 € कम होती है A-D की तुलना में।
- 10 से 20 वर्षों के बीच A-D की मासिक किश्त अभी भी 1,150 € है। B-D की मासिक किश्त इस दौरान 1,380 € (4 € प्रति 1000 € बाउस्पर राशि) होती है, यानी A-D से 230 € अधिक।
आप इसके बारे में क्या सोचते हैं? आप क्या करेंगे?
शुभकामनाएं और धन्यवाद।
हम अपना एकल परिवार वाला घर प्लान कर रहे हैं, भवन आवेदन परसों दर्ज किया गया।
350k की स्वयंपुष्टि के साथ हमें लगभग 1 मिलियन की और आवश्यकता है।
हमने Hüttig & Rompf और Baugeld Spezialisten को भेजा है कि वे हमें 20 साल की ब्याज स्थिरता के साथ उपयुक्त एनुइटी लोन खोज कर दें।
मेरे पिता 345k की एक आंशिक राशि के लिए बाउस्पारडारलेहन पसंद करते हैं। और वह निम्नलिखित कारणों से है:
- नई जमीनी गिरवी दर्ज करने की आवश्यकता नहीं है (नोटरी और भूमि रजिस्टर कार्यालय के शुल्क बचत), क्योंकि हम इसे एक अन्य बहुपरिवारिक घर के माध्यम से सुरक्षित कर सकते हैं (जहां LBS ने पहले गिरवी का पहला स्थान ले लिया है)।
- यदि एक बैंक A-D की सुरक्षा के लिए उपलब्ध गिरवी के हिस्से को स्थानांतरित करता है, तो उसे दूसरे स्थान से संतुष्ट होना होगा, क्योंकि पहला स्थान पहले ही LBS द्वारा कब्जा लिया गया है। यह संदेहास्पद है कि बैंक इससे सहमत होगा।
- B-D के नकारात्मक पहलू में निःसंदेह बाउस्पर करार की प्रारंभिक फीस है; यह बाउस्पर राशि का 1.1% है, यानी 345,000 € कुल राशि पर 3,795 €।
- यदि B-D में कुल राशि को 3 उप-करारों में बांटा जाता है (जैसे 80,000 + 120,000 + 145,000 = 345,000 €), तो प्रत्येक तत्काल ऋण के लिए ब्याज दर 0.75% होती है जिसकी अवधि 10 वर्ष + 4 महीने होती है। उसके बाद आम तौर पर आवंटन पूरा हो जाता है और तत्पश्चात प्रभावी बाउस्पर लोन के लिए ब्याज दर लगभग 12 वर्ष + 9 महीने के लिए 1.50% होती है, यानी पूरी (!) ऋण वापसी तक प्रभावी।
- A-D के लिए 20 साल की अवधि में स्थाई ब्याज दर 1.0% है। ब्याज की राशि के हिसाब से A-D 20 साल के अवलोकन में थोड़ा फायदेमंद है। लेकिन मूल राशि या बचत की दर के लिहाज से यह लाभ लगभग नगण्य है। मुख्य रूप से निर्धारण ऋण पुनर्भुगतान की राशि और अवधि है।
- B-D का मुख्य लाभ यह है कि सभी शर्तें ऋण की पूरी वापसी तक निर्धारित होती हैं। A-D के लिए यह केवल 20 वर्षों के लिए स्थिर है। 20 वर्षों के बाद बची हुई राशि - वर्तमान समझौते के अनुसार पुनर्भुगतान दर के आधार पर - अभी भी बहुत अधिक हो सकती है और फिर नई शर्तें काफी अधिक हो सकती हैं।
- B-D का सबसे बड़ा लाभ लचीलापन है: उदाहरण के लिए, बचत चरण में मासिक नियमित बचत राशि 3 € प्रति 1000 € बाउस्पर राशि से न्यूनतम बचत राशि 2 € प्रति 1000 € पर घटाई जा सकती है। इससे आवंटन पूरा होने में अधिक समय लगता है और 10 वर्ष + 4 महीने के बाद ऋण शर्तें मौजूदा बाजार स्थिति के अनुसार समायोजित की जाती हैं। इसके बावजूद, यह वित्तीय तंगी के लिए फायदेमंद है। A-D में ऐसा लचीलापन नहीं है। यहाँ पूरे ऋणकाल के दौरान समान मासिक किश्त (ब्याज + पुनर्भुगतान) देनी होती है।
- लचीलापन पुनर्भुगतान चरण में भी होता है। आप कभी भी अतिरिक्त भुगतान कर सकते हैं या पूरा बचा हुआ ऋण एक साथ चुका सकते हैं। यह किसी वस्तु की संभावित बिक्री के समय बड़ा लाभ है क्योंकि पूर्व भुगतान जुर्माना नहीं देना पड़ता। एक और लाभ: यदि मासिक पुनर्भुगतान राशि (4 € प्रति 1000 € बाउस्पर राशि) बहुत अधिक हो, तो आप ऋण पुनर्गठन कर सकते हैं ताकि एक नया एनुइटी लोन बचे हुए ऋण की राशि के बराबर और कम मासिक किश्तों के साथ लिया जा सके, और इस प्रकार बाउस्पर लोन की बची हुई राशि तत्काल चुका दी जाए।
- सामान्यतः B-D लगभग 22 वर्षों में पूरा हो जाता है। तब मेरी उम्र लगभग 67 साल होगी, और मैं शायद अपने कामकाजी जीवन के आखिरी वर्षों में। यह समय ऋण वापसी के लिए उपयुक्त रहेगा क्योंकि रिटायर होने पर मेरी मासिक आय उच्च नहीं होगी। ज़रूर, ऋण पुनर्भुगतान राशि ज्यादा होगी ताकि लगभग 22 वर्षों में पूरा किया जा सके। A-D में आप पुनर्भुगतान दर के अनुसार किश्तें कम रख सकते हैं। तब भी रिटायर होने पर आपको भुगतान करना होगा।
- A-D में पुनर्भुगतान दर कम से कम 3.0% होनी चाहिए ताकि लगभग 25 से 30 वर्षों में ऋण पूरा हो (अपने क्रेडिट विशेषज्ञ से इसका गणना करवाएं)। 345,000 € की राशि पर आपको एनुइटी लोन के लिए प्रति माह 4% (1% ब्याज + 3% पुनर्भुगतान) यानी 1,150 € देना होगा। यह राशि हर महीने कम से कम 20 वर्ष तक कटती रहेगी।
- B-D की मासिक किश्त पहले 10 वर्षों (बचत चरण) में 215.63 € ब्याज (0.75% ब्याज दर) + 1035 € बचत (3 € प्रति 1000 € बाउस्पर राशि) = 1251 € होती है। यह विकल्प प्रति माह लगभग 100 € अधिक है A-D विकल्प से। यदि केवल न्यूनतम बचत राशि दी जाए तो मासिक कुल राशि केवल 215.63 € (ब्याज) + 690 € (न्यूनतम बचत) = 906 €, यानी लगभग 240 € कम होती है A-D की तुलना में।
- 10 से 20 वर्षों के बीच A-D की मासिक किश्त अभी भी 1,150 € है। B-D की मासिक किश्त इस दौरान 1,380 € (4 € प्रति 1000 € बाउस्पर राशि) होती है, यानी A-D से 230 € अधिक।
आप इसके बारे में क्या सोचते हैं? आप क्या करेंगे?
शुभकामनाएं और धन्यवाद।