अंतरिम वित्तपोषण प्लस पुनर्निर्माण, सबसे अच्छा तरीका क्या है?

नमस्कार,

मैं थोड़ी देर से पढ़ रही थी लेकिन अभी थोड़ा उलझन में हूँ, इसलिए मैं अपने प्रोजेक्ट पर आप लोगों से बात करना चाहती हूँ। सब कुछ बहुत रोचक लग रहा है। तो, मेरे पास अभी कोई ऑफर नहीं है, पर मैं शुरू करना चाहती हूँ और यह समझना चाहती हूँ कि मुझे क्या-क्या चाहिए। मूल रूप से मैं अपना घर बवेरिया में बेच रही हूँ और NRW में एक नवीकरणीय घर खरीद रही हूँ। नवीकरण के दौरान मैं पुराने घर में रहना चाहती हूँ और इसलिए इसे तब तक नहीं बेचूंगी जब तक नया घर कुछ हद तक रहने योग्य न हो जाए। मैं सबसे अच्छा कैसे आगे बढ़ूँ, और बैंक से कौन-कौन से सवाल पूछूँ?

आपके बारे में सामान्य जानकारी:

[*]आप कौन हैं? महिला, 49 वर्ष, कोई बच्चे नहीं, पूर्णकालिक नौकरी में

आय और संपत्ति की स्थिति:

[*]आपकी आय कितनी है (सकल/शुद्ध)? लगभग 4,500 यूरो शुद्ध
[*]आपके पास कितना अपना पूंजी है? घर, रूढ़िवादी अनुमान के अनुसार लगभग 250k का मूल्य, बकाया मुक्त, 100k शेयरों में (अतिरिक्त 80k रिजर्व के रूप में रहेगा)
[*]आपमें से कितना अपना पूंजी इस घर प्रोजेक्ट में लगाना चाहते हैं? घर और 100k = 350,000

मेरे अन्य खर्चे सीमित हैं, बिल्ली, एक कार, ऊर्जा आदि के सामान्य खर्चे, कोई ऋण नहीं, हर महीने 1,500 यूरो और एक परिवर्तनीय राशि, स्थिति के अनुसार बचत योजनाओं में जाती है।

सम्पत्ति के बारे में सामान्य जानकारी:

[*]जमीन का क्षेत्रफल कितना है? 850 वर्ग मीटर
[*]नया निर्माण, पुराना निर्माण (निर्माण वर्ष), घर का प्रकार? निर्माण वर्ष 1978, बिना नवीकरण वाला
[*]गैराज? एक
[*]घर का आकार कितना है? (रहने योग्य क्षेत्र / उपयोगी क्षेत्र) 95 वर्ग मीटर, तहखाने और विकसित करने योग्य अटारी को छोड़कर, सभी निर्माण वर्ष के हैं सिवाय 1999 की ऑयल-लो टेम्परेचर हीटिंग (जिसे बदला जाएगा, स्पष्ट)
[*]जमीन और घर का बाजार मूल्य नवीकरण के बाद कितना होगा? नवीकरण के बाद संभवतः 350-400k

निर्माण या खरीद लागत:

[*]खरीद सहायक खर्चें (नोटरी, न्यायालय, संपत्ति कर, दलाल) 15,000 - 25,000
[*]निर्माण या खरीद लागत (आर्किटेक्ट, स्थैतिक इंजीनियर सहित) 275,000
[*]मरम्मत और/या नवीकरण लागत मेरी अनुमान 100,000 से 150,000 के बीच
[*]फाइनेंसिंग लागत (जैसे शुल्क या उपलब्धता ब्याज)
[*]कुल लागत लगभग 450,000

लागत सारांश:

[*]कुल लागत 450,000
[*]कटौती योग्य अपना पूंजी 350,000
[*]फाइनेंसिंग राशि 100,000

आवश्यक ऋण विवरण:
(यदि कई घटक हैं तो सभी के लिए विवरण दें, और यदि कई विकल्प हैं तो कृपया उन्हें स्पष्ट रूप से अलग करें):

[*]ऋण राशि 100,000
[*]ऋण प्रकार (जैसे एनुइटी डैरहलन, अंत-कालीन ऋण आदि...) बीचवर्ती वित्तपोषण, नवीकरण ऋण
[*]नवीकरण के लिए ऋण की अवधि दस से पंद्रह वर्ष

आपका अनुभव क्या है - मैं खरीद के लिए बीचवर्ती वित्तपोषण और नवीकरण ऋण के समर्थन में झुक रही हूँ, संभवतः एक ही प्रदाता से ताकि बेहतर शर्तें प्राप्त हो सकें? यह सुनने में तो पूरी तरह संभव लगता है, क्या मैं कुछ देख नहीं पा रही हूँ?

आपकी सलाह के लिए धन्यवाद!

मिया

हैलो मिया, मेरा लगभग स्टैंडर्ड सवाल: तुम अनुमानित नवीनीकरण लागत पर कैसे पहुंची और तुम इसके लिए क्या करवाने की योजना बना रही हो? मुझे लगता है कि स्व-मेहनत कम होगी? ये मेरे लिए पहला मुद्दा होगा: फाइनेंसिंग की जरूरत का स्पष्टिकरण :)

अगर बैंक भी उस घर को खरीद कीमत के मूल्य वर्ग में रखती है, तो तुम इसे सीधे एक ऋण (80-90% बंधक मूल्य) के माध्यम से क्यों नहीं खरीदते और मरम्मत की लागत अपने स्वयं के पूंजी से देते हो। इसका यह मतलब है कि तुम फाइनेंसिंग में केवल घर की खरीद लागत दे सकते हो, मरम्मत की लागत नहीं। 250,000 यूरो का ऋण लो और बाकी अपने पूंजी से। आराम से मरम्मत करो, घर में रहो, पुराना घर बेच दो और काम खत्म। उपलब्ध अपने पूंजी के साथ तुम हर तरह से सक्षम हो।

हैलो मिया, मेरी लगभग स्थायी प्रश्न: आप अनुमानित मरम्मत लागत पर कैसे पहुँचीं और आप इसके लिए क्या योजना बना रही हैं? मुझे संदेह है कि स्व-निर्माण कम होगा? मेरे लिए यह पहला मुद्दा होगा: वित्तपोषण की आवश्यकता का स्पष्टिकरण :)

हैलो यसोप,

हाँ, सही अनुमान लगाया है, मेरे पास मुख्य रूप से कुछ विशेष कौशल हैं। मैं लैमिनेट आदि अच्छी तरह बिछा सकती हूँ, लैंप, इंटरकॉम सिस्टम आदि इंस्टॉल कर सकती हूँ और आईटी करती हूँ, लेकिन बाकी सबकुछ वास्तव में दूरी की वजह से संभव नहीं है। मैं सोमवार को एक आकलनकर्ता के साथ घर गई थी। उन्होंने मुझे एक सटीक विवरण अभी भेजना है, लेकिन उन्होंने मोटे तौर पर बताया:

[*] छत शायद निर्माण वर्ष की नहीं है, सामग्री अच्छी है, इसे रखा जा सकता है, लेकिन जब मैं इसका उपयोग करना चाहूँ तो इसे (अंदर से) इन्सुलेट करना होगा। मेरे भाई ने छत कारीगरी सीखी है और उन्होंने यह कई बार किया है, हम खुद इसे कभी करेंगे। अटारी में बिजली है, हीटर जुड़े हुए हैं और यहाँ एक छोटी शौचालय भी है, जो विस्तार को आसान बना सकती है, कम से कम मैं ऐसा आशा करती हूँ।
[*] हीटिंग: मध्य अवधि में बदली जानी है, अभी नहीं क्योंकि टैंकों में कम से कम आधा तेल बचा है, अनुमानित 5,000 लीटर। मेरे घर में अभी गीशा हीटर है, मैं फिर वहां पहुँचना चाहती हूँ।
[*] नमी नहीं दिखी, थर्मल इन्सुलेशन के लिए घर की खुदाई और इन्सुलेशन करना होगा। यह एक छोटा तिकोना ढलान पर है बिना कोई गुंबद या निचोड़ के (35k)
[*] खिड़कियाँ बदलनी होंगी, सात खिड़कियाँ (14k) और एक स्लाइडिंग डोर (5k)
[*] मुख्या द्वार (4k)
[*] फर्श हीटिंग लगानी है (20k), लेकिन वर्तमान पाइपलाइन शायद उपयुक्त है
[*] इलेक्ट्रिक सिस्टम रह सकता है, लेकिन मैं इसे नहीं रखना चाहती (10k)
[*] पेयजल स्थापना नया (10k)
[*] शॉवर बाथरूम (5 वर्ग मीटर) पूरी तरह से नीचे (10k)
[*] रसोई (5 वर्ग मीटर, 10k)
[*] फर्श (10k)
[*] सीढ़ियाँ ठीक हैं और थोड़ी देखभाल की जरूरत है, द्वार सामान्य और अच्छी स्थिति में हैं, रह सकते हैं। बगीचा शानदार है, टैरेस लगभग नया है। गैराज एक तैयार गैराज है और शायद हटाना पड़ेगा।

मध्यम अवधि में छत पर फोटovoltaिक लगानी है,最好 उसमें हीट पंप भी होगा - इसके लिए शायद उपयुक्त होगा जब मैं खपत देखूँ जबकि बाकी तेल उपयोग हो रहा हो? हाँ, और मैं निश्चित रूप से KfW फंडिंग लेना चाहूँगी, लेकिन जिसे मैंने गणना में नहीं जोड़ा है। कभी-कभी पता नहीं चलता।

जैसा कहा, एक पहली मोटी अनुमान, आपकी क्या राय है, क्या यह कम है?

मिया

अगर बैंक भी घर को खरीद मूल्य के प्राइस सेगमेंट में रखती है, तो फिर तुम इसे सीधे एक लोन (80-90% लोन-टू-वैल्यू) के जरिए क्यों नहीं खरीदते और मरम्मत अपने स्वंय के पूंजी से देते हो। इसका मतलब है कि तुम फाइनेंसिंग में केवल घर की खरीद लागत बता सकते हो, मरम्मत की लागत नहीं। 2.5 लाख यूरो का लोन लो और बाकी अपने स्वंय के पूंजी से भरो। आराम से मरम्मत करो, अंदर चले जाओ, पुराना घर बेच दो और खत्म। उपलब्ध स्वयं पूंजी के साथ तुम हर दिशा में सक्षम हो।

हाँ, देखो, इसलिए मैं यहाँ हूँ, क्योंकि मैं इस पर बस नहीं आया था। धन्यवाद, यह एक अच्छा सुझाव है! मुझे किस्त का डर लगता है, लेकिन यह तो मूर्खतापूर्ण है, क्योंकि इसके मुकाबले बिक्री से काफी पैसा आएगा। मैं अपने वित्त को ठंडे दिमाग से देखने में अच्छा नहीं हूँ।

बैंक की मूल्यांकन 2.5 लाख है, अगर मुझे तुरंत बेचना पड़े, तो इसमें निश्चित रूप से ऊपर की गुंजाइश है।

ठीक है, देखो, इसीलिए मैं यहाँ हूँ, क्योंकि मुझे यह बिल्कुल भी नहीं सूझा था। धन्यवाद, यह एक अच्छा सुझाव है! मुझे किस्त का डर लगता है, लेकिन यह तो बेवकूफी है, उसके सामने बिक्री से बहुत सारा पैसा है। मैं अपने वित्त का तथ्यात्मक मूल्यांकन करने में अच्छा नहीं हूँ।

बैंक की मूल्यांकन 250k है, अगर मुझे जल्दी बेचनी पड़े, तो निश्चित रूप से ऊपर की गुंजाइश है।

मेरा मतलब तुम्हारे मौजूदा संपत्ति के मूल्य से नहीं है, बल्कि उस संपत्ति के संपार्श्विक मूल्य से है जिसे तुम नए खरीदने वाले हो। अगर तुम केवल संपत्ति की खरीद के लिए ही ऋण लेते हो, तो तुम केवल खरीद मूल्य का ही वित्तपोषण कर रहे हो। नवीकरण लागत उसमें शामिल नहीं हैं। जो तुम्हें जानना जरूरी है, वह यह है कि तुम किसी संपत्ति पर ऋण केवल एक बहुत अच्छी स्थिति में ही ले सकते हो। मतलब तुम आज घर का वित्तपोषण कर सकते हो, लेकिन 3 महीनों के बाद फिर से बैंक जाकर नवीकरण लागत का वित्तपोषण लेना मुश्किल होगा। कोई भी बैंक बेस रजिस्टर में दूसरे स्थान पर आना पसंद नहीं करता। इससे भारी छूट लगती है। इसलिए यदि तुम नवीकरण की लागत को अपना खुद का पूंजी से नहीं चुका सकते, तो तुम्हें पूरी गणना करनी होगी। तुम बिल्कुल "अंधाधुंध" खरीद सकते हो और अपनी खुद की अनुमान लगा सकते हो। बैंक को इससे कोई मतलब नहीं होगा।
इसलिए यदि तुम केवल अल्पकालिक वित्तपोषण चाहते हो, तो आज भी तुम 10 साल के लिए लगभग 1.5% की दर पर शर्तें प्राप्त कर सकते हो। उदाहरण के लिए 10 वर्षों के लिए 250 हजार यूरो 1.5% वार्षिकी ब्याज और 3% चुकौती के साथ लगभग 937.50 यूरो मासिक किस्त बनती है। अभी शेष खरीद मूल्य, खरीद के अतिरिक्त खर्च और नवीकरण के लिए लगभग 200k अपने पूंजी से लगाओ। यदि नवीकरण की लागत तुम्हारी उम्मीद से 50 हजार यूरो अधिक आती है, तो तुम्हें वह अपने पूंजी से उठानी होगी। तुम्हारे अनुसार तुम यह कर सकते हो। जब तुम स्थानांतरित हो जाओगे, तब तुम यह स्वतंत्र रूप से तय कर सकते हो कि तुम विक्रय करना चाहते हो, किराये पर देना चाहते हो या अपने लिए छुट्टियों के घर के रूप में रखना चाहते हो।