Quelle offre de financement devons-nous accepter ?

Bonjour, nous voulons cette semaine finaliser le financement pour une maison individuelle car le rendez-vous chez le notaire pour le terrain est déjà fixé lundi. Nous prévoyons un budget pour l'objet incluant tous les coûts 340.000 € et disposons de 75.000 € de fonds propres. De plus, 3000 € provenant d'une rente fonds Riester sont disponibles et seront versés en paiement unique dans un contrat Wohnriester pour le financement. Ainsi, nous avons besoin d'un crédit d’un montant de 265.000 €.

Voici les offres actuelles :

Banque A (banque principale)

Prêt amortissable 145.000 € Durée 15 ans 3,15 % 631,-€
Programme KFW 153 50.000 € Durée 10 ans 2,20 % 195,-€
Wohnriester Femme 35.000 € Durée 15 ans 3,15 % 162,-€
Wohnriester Homme 35.000 € Durée 10 ans 2,80 % 192,-€ (Le contrat est actuellement déjà alimenté et reçoit un paiement unique de 3000 € venant d’un ancien contrat Riester) Taux d’intérêt du prêt épargne logement 3,25 %
Total : 1180 €

Banque B (une autre banque locale)

Prêt amortissable 130.000 € Durée 15 ans 3,05 % 547,-€
Programme KFW 153 50.000 € Durée 10 ans 2,20 % 195,-€
Wohnriester 85.000 € Durée 13 ans 2,70 % 372,-€ (Taux du prêt épargne logement à partir de l’attribution 2,50 %)

De plus, dans cette option, nous continuerions à alimenter un contrat Wohnriester existant (35€ somme épargne logement) afin de rembourser le prêt Kfw avec le prêt épargne logement dans 10 ans (épargne volontaire 120€)

Total : 1114 € + 120 € d’épargne volontaire pour le prêt épargne logement pour le prêt Kfw : donc au total 1234 €

Dans un premier temps, nous pencherions pour l’option B. Êtes-vous d’accord avec nous ? Ou y a-t-il un piège que nous avons oublié ou négligé ?

Quel est le montant total des versements Riester dans les deux variantes, en tenant compte des autres contrats Riester ?

J'aurais spontanément la crainte que l'on verse plus que ce qui est effectivement autorisé. Il y a des limites à cela.

Vous a-t-on expliqué comment se déroulera l'imposition des contrats Riester plus tard ? À un moment donné, tout est payé, puis le fisc arrive avec des demandes d'impôts.

Personnellement, je ne suis pas encore convaincu par les variantes de construction de maison Riester, car elles comportent des coûts que personne ne peut calculer 20 ou 30 ans à l'avance, étant donné que les lois fiscales changeront encore 5 à 15 fois d'ici là.

Quel est le montant total des versements Riester dans les deux variantes, en tenant compte des autres contrats Riester ?

J’aurais spontanément la crainte que l’on verse plus que ce qui est réellement autorisé. Il y a des limites.

Les taux d’épargne sont d’environ 70 € et 110 € pour la variante A. Pour la variante B, la contribution d’épargne est de 180 €

Qui vous explique comment se déroulera plus tard la fiscalité des contrats Riester ? À un moment donné, tout est payé et ensuite le fisc revient avec des demandes d’impôts.

Personnellement, je ne suis pas encore convaincu par les variantes Riester pour la construction de la maison, car elles incluent des coûts que personne ne peut calculer 20 ou 30 ans à l’avance, étant donné que les lois fiscales changeront encore 5 à 15 fois d’ici là.

C’est vrai. Il existe bien sûr un certain risque. Mais en échange, j’ai la subvention et l’avantage fiscal annuel d’au moins 450 € par personne pendant les 35 prochaines années.

Je n’ai pas non plus de risque de taux d’intérêt avec le prêt épargne-logement contrairement au prêt amortissable. Ici, je sais déjà qu’avec la variante B, il est à 2,5 %.

De plus, en tant que retraité, j’ai un taux d’imposition différent et je paie par exemple moins d’impôts sur 1000 € en tant que retraité qu’actuellement en tant que salarié.

Ok, on peut verser au maximum 2 100 euros par an et par personne, y compris toutes les aides de l'État. Vous devriez encore en être bien loin.

Hier weiss ich jetzt schon bei der Variante B ist er 2,5 %.

À condition que l'attribution se fasse comme prévu et à temps. Ce n'est pas toujours le cas. Il faut déjà faire attention à cela.

Dafür hab ich aber ja auch die nächsten 35 Jahre die Förderung und den jährlichen Steuervorteil von mind. 450 € p.P.

Et à partir de la 36e année, tu auras un désavantage fiscal probablement d'une ampleur comparable.

Desweitern habe ich ja als Rentner einen anderen Steuersatz und zahle z.B auf 1000 € als Rentner weniger als jetzt als Arbeitnehmer.

J’ai égaré ma boule de cristal, mais crois-tu vraiment que la charge fiscale sera effectivement moindre dans 35 ans ?
Je mentionne juste la progression froide et 35 ans de changements dans la législation fiscale... Personne ne sait ce qui va en sortir un jour ! Personne ! Les déclarations actuelles (qu'elles viennent des banques, compagnies d’assurance, politique, ZFA ou de l’État) auront vraisemblablement la même crédibilité que : la retraite est sûre ! Avec moi, il n’y aura pas de péage ! *Insérer une citation au choix* etc. etc...

Je comprends très bien ton souhait et chacun doit faire ce qu’il pense être juste. Mais, pour ma part, je ne pense rien du tout de ce modèle.

Ok, on peut verser au maximum 2 100 euros par an et par personne, y compris toutes les allocations publiques. Vous devriez encore être bien en dessous de ce montant.

Ce n’est pas correct ! Pour bénéficier de la subvention maximale de 154 €, il faut verser au moins 4 % du revenu net de l’année précédente, mais au maximum 2 100 €. Il est tout à fait possible de verser plus ! Cela ne donne simplement pas droit à une subvention plus élevée.

Ce n’est pas tout à fait correct non plus.

Il s’agit de 4 % du revenu brut de l’année précédente (ce qui n’est pas non plus tout à fait exact, pour ceux qui veulent savoir précisément : loi sur l’impôt sur le revenu - texte individuel). On peut ensuite déduire les allocations, ce qui donne la contribution propre, au minimum le montant forfaitaire de 60 €.

Les 2 100 € représentent la déduction maximale des dépenses spéciales, y compris les allocations.

Cela semble plausible. Nous sommes encore loin des 2 100 €. Donc, en ce qui concerne les limites, nous sommes du côté sûr. Nous allons probablement opter pour la variante B, car nous ne voyons aucun inconvénient dans l’offre.