La question habituelle : Combien de maison pouvons-nous nous permettre ?

Salut les gars,

en ce moment, je réfléchis intensément et je m'inquiète à propos de la question du financement, même si on entend toujours que ce n’est en fait pas un problème chez nous.

Le souhait :
Nous voulons construire une maison individuelle indépendante dans la région de la Ruhr. Une maison qui soit assez grande pour une famille avec 2 enfants prévus (pas encore là) nécessite au moins 130 m² de surface habitable, c’est-à-dire que cela devient intéressant à partir d’environ 140 m² de surface au sol. Pour cela, nous pouvons compter facilement environ 250 000 € chez divers fournisseurs (nous sommes actuellement en discussions avec différents fabricants de maisons préfabriquées), avec garage plutôt 260 000 €. Du moins, si nous prenons encore en compte quelques éléments comme une marge pour la personnalisation et les souhaits particuliers (cheminée).

Le terrain, que nous n’avons pas encore non plus, coûtera dans notre zone préférée au minimum 150 000 €, plutôt plus. Si l’on ajoute encore agent immobilier, notaire, taxe d’acquisition foncière, travaux de terrassement, etc., cela fait probablement rapidement 200 000 €. Ici, je suppose environ 400 m² de terrain, cela devrait suffire, mais ce ne peut pas être beaucoup plus petit si une maison doit encore pouvoir y être construite.

Les finances :
Nous avons un capital propre d’environ 45 000 €. C’est du moins la part que nous voulons investir. Un prêt sans intérêt de l’employeur de l’ordre de 15 000 € peut aussi être ajouté.

Au total, cela signifie probablement un prêt bancaire d’environ 400 000 € (pour 260 000 € de maison, 200 000 € de terrain).

Notre revenu net mensuel total est actuellement d’environ 5 050 €. Un salaire de fonctionnaire, un salaire de salarié.
En congé parental, la capacité disponible baisserait pendant 2 ans à environ 4 000 €. C’est justement cela, le congé parental, qui m’inquiète vraiment.

Nous aimerions fixer le taux d’intérêt sur 20 ans, même si les taux remontent depuis un moment. Mieux vaut être sûr.

Est-ce que tout cela est réaliste ou est-ce trop optimiste ? Nous ne voulons pas aller jusqu’à la limite absolue de nos capacités et surtout continuer à épargner un peu à côté, même si le taux d’épargne serait bien sûr considérablement réduit dans le cadre d’une construction de maison. Au cas où des dépenses imprévues surviendraient, nous voulons être en sécurité.

Je n’ai pas encore bien compris comment on peut prendre en compte la subvention KfW ici. La maison aura probablement un standard KfW55.
L’engagement de taux KfW est différent de celui d’un crédit bancaire classique, mais la banque est censée tout gérer. Comment cela est-il pris en compte dans le remboursement ? Y aura-t-il un premier ajustement de taux après 10 ans (à la fin de l’engagement KfW) et un second après 20 ans (quand l’engagement bancaire arrive à son terme) ?

Peut-être que je m’inquiète pour rien, mais la hausse des prix des terrains et maintenant aussi la hausse des taux me causent actuellement une légère panique, car dans quelques mois, nous ne pourrions peut-être plus nous le permettre si nous ne décidons pas rapidement. L’incertitude fortement accrue depuis le week-end sur la situation économique à l’échelle européenne entière y contribue aussi beaucoup pour moi. :-/

Ce serait super si vous pouviez donner votre avis au vu des chiffres et partager votre expérience. Pouce en l’air ou pouce en bas ?

Quelques questions à ce sujet :

- Quel âge avez-vous ?
- Combien économisez-vous actuellement par mois + quel loyer hors charges payez-vous en ce moment ?
- Pourquoi y a-t-il seulement 45 000 € de fonds propres avec ce salaire ?
- Les 45 000 € représentent-ils des fonds propres entièrement disponibles ou ce que vous souhaitez apporter ?

Merci pour votre retour.

Nous avons 31 et 27 ans.
Le taux d’épargne est actuellement de 900 euros, le loyer hors charges est de 750 euros par mois, les charges totales sont d’environ 250 euros.
Une partie de la prime de vacances/noël est également mise de côté, mais elle est difficile à calculer en raison de son montant variable, nous préférons donc ne compter que sur le montant fixe mensuel.

Les fonds propres sont aussi faibles parce que nous avons beaucoup voyagé dans le monde auparavant, ma femme travaille à temps plein seulement depuis peu (avant elle était étudiante + en phase de formation professionnelle) et mon salaire a atteint son niveau actuel seulement ces dernières années grâce à de nombreuses petites augmentations.

Au total, nous disposons de 65 k€ de fonds propres, entièrement liquides à court terme, mais nous souhaitons d’abord retenir 20 k€ pour les imprévus. Une construction de maison coûte apparemment toujours plus cher que prévu. Nous ne voulons pas avoir à chercher un financement complémentaire si cela peut être évité.

Je trouve le taux d'épargne préoccupant par rapport aux revenus.
Si 1000€ disparaissent pendant le congé parental et que des dépenses supplémentaires pour l’enfant arrivent, il ne vous reste pas beaucoup de marge sur les 900€ + 750€ pour la mensualité. Il faut voir si la femme pourra reprendre un travail à temps plein après le congé parental. Ensuite vient le 2ᵉ enfant, où l’allocation parentale sera peut-être calculée sur le salaire à temps partiel.

Pour 400 000 €, il faut prévoir au minimum une annuité de 1500 (plutôt plus) + des réserves pour la maison + des charges supplémentaires par rapport à l’appartement actuel. Selon tes indications, vous pourriez peut-être juste y arriver actuellement, mais avec un enfant ?

À mon avis, ce n’est pas le revenu qui pose problème chez vous, mais plutôt les dépenses.
Peut-être devriez-vous les examiner en détail / tenir un budget, etc.

Le taux d’épargne n’a pas encore été ajusté après la titularisation et la fin de la formation (cela fait environ six mois que c’est le cas, le revenu mensuel disponible a alors augmenté d’environ 1000 euros). Je mets parfois un peu d’argent de côté sur le compte. Mais comme c’est irrégulier, je ne l’ai pas encore intégré de manière fixe, mais nous pouvons définitivement épargner davantage.

En ce qui concerne les dépenses, tu as raison. J’ai aussi commencé récemment à tenir un registre pour savoir pourquoi nous dépensons autant d’argent. Mais nous pouvons probablement maintenir le niveau de dépenses d’avant la titularisation, de sorte que le taux d’épargne de 900 pourrait bien passer à 1900. Même si nous mettons seulement la moitié en plus, 1400 + 750 paraît déjà mieux. Pour le moment, il n’y a pas de dépenses particulières prévues. Mais est-ce suffisant alors ?

Pour les charges locatives, nous devrions pouvoir nous en sortir avec 350 € pour 130 - 150 m², non ?

Ce n’est possible que pendant le congé parental. Là, ce serait serré. C’est compliqué. Après le congé parental, cela devrait fonctionner même avec un emploi à mi-temps, au moins c’est le premier principe, sinon nous pourrions bien abandonner ce projet. Après tout, les vacances seront aussi moins chères, les voyages au loin ne sont pas au programme au début avec un nouveau-né.

Au final, j’ai le sentiment que ça devrait bien s’accorder, même sans grandes restrictions, mais vu les grosses sommes en jeu, je suis un peu incertain.

Merci beaucoup pour tes efforts, Musketier ! ([Jede weitere Rückmeldung ist natürlich willkommen.])

Avec 1900€, c'est bien sûr beaucoup mieux.
Les banques calculent les frais annexes entre 2,50 et 3€/m². Il faut bien sûr aussi constituer des réserves pour l'entretien futur de la maison. Chez nous, j'ai prévu 300€ par mois pour cela dans mon calcul. Toutefois, nous allons consacrer cet argent aux remboursements anticipés pendant les 5 premières années.

Au sujet des vacances
Nous avons tout de même pris l'avion avec notre petit (qui aura bientôt 2 ans). Cependant, nous avons choisi des destinations de vacances proches (durée maximale de vol 2,5-3h). Ça s'est bien passé jusqu'à présent. Jusqu'à 2 ans, les petits ne coûtent rien, sauf si l'on insiste pour qu'ils aient leur propre siège dans l'avion.
Ainsi, les voyages ne deviennent pas plus chers, voire même moins chers pour le moment. Ce sera cher uniquement à l'âge scolaire, lorsqu'il faudra absolument voyager pendant les vacances.