Assurer des taux d'intérêt de construction abordables ? Que devons-nous faire ?

Bonjour

nous avons le problème suivant et ne trouvons pas de solution "raisonnable" :)

Mon revenu brut annuel de travail indépendant est d'environ 120 000 EUR, sans tenir compte du faible revenu de ma femme. Il reste environ 4000 EUR nets par mois après déduction de tous les coûts (sans le revenu de ma femme), que nous économisons activement pour le moment. Comme nous ne commençons à économiser que depuis environ un an, nous avons ainsi accumulé environ 40 000 EUR. Mon revenu moyen des 10 dernières années est également d'environ 40 000 EUR brut par an. La tendance est néanmoins à rester à six chiffres à l'avenir.

Notre objectif actuel est : économiser jusqu'à 200 000 EUR pour ensuite acheter un terrain et construire. Nous prévoyons environ 150 000 EUR pour le terrain + environ 350 000 EUR pour une maison avec sous-sol. Je veux épargner ce capital propre assez élevé en raison de mon travail indépendant et du risque y afférent.

Maintenant, les taux d'intérêt pour les prêts immobiliers sont tellement bas et les prix des terrains explosent dans la région que nous souhaitons :) Un des derniers terrains bien situé devrait coûter environ 230 000 EUR (1000m²), un peu en milieu rural et à 30 min de la ville, il y a aussi des terrains abordables à partir de 50 EUR le m². 230 000 EUR juste pour le terrain est en ce moment en fait trop cher pour nous.

Nous ne voulons pas encore construire actuellement à cause du faible capital propre. Dans 3..4 ans avec beaucoup plus de capital propre le prix pourrait être acceptable, mais alors ce terrain sera probablement déjà vendu depuis longtemps :(

Que faire donc ? Et comment sécuriser les taux bas actuels ? L'épargne logement n'est pas une option. J'ai déjà calculé en détail que ça ne vaut pas le coup. Acheter le terrain mentionné et le financer entièrement sur 10 ans ? Il y a alors a) un taux d'intérêt moins avantageux et b) c'est un capital mort pendant les 4 prochaines années d’épargne.

Quelles options restent ?

- continuer à économiser et ignorer les faibles taux ainsi que prendre le risque d'inflation et payer dans quelques années des prix ENCORE plus élevés pour les terrains OU construire en milieu rural..

- acheter un terrain maintenant...un cher avec une bonne situation ? un pas cher à la campagne et le rembourser entièrement en 3..4 ans ?

- ou bien selon la devise "no risk..no fun" ACHETER & CONSTRUIRE MAINTENANT et démarrer directement dans les 1..2 prochaines années avec peu de capital propre..

Peut-être que l’un ou l’autre aura quelques suggestions pour moi :)

Cordialement, Steffen

Y a-t-il même un moyen de garantir les intérêts si on ne fait rien maintenant ?
Je pense que la solution la plus sûre est celle que tu as proposée en dernier. Pourquoi prendre des risques ? Si tu es sûr de continuer à gagner autant, ça devrait marcher. Si tu es indépendant, la question est de savoir comment sont les intérêts pour toi ? Je te conseillerais de te renseigner auprès de la banque sur les conditions d’un prêt puis de décider, ce ne sera probablement plus moins cher.

Non, je ne suis pas sûr. Des changements économiques ou une maladie, et voilà un gros problème. Avec un crédit de 100 ou 150 k€, le risque serait calculable et je ne me poserais probablement pas ce genre de questions. Mais > 300 k€ c’est en fait trop risqué pour nous. Concernant les intérêts : cela dépend principalement des fonds propres... ma banque de confiance propose actuellement 300 k€ avec 200 k€ de fonds propres à un taux annuel effectif de 2,8 % sur 10 ans.

Cordialement, Steffen