Racheter un contrat d'épargne-logement Riester

Bonjour à tous,

nous souhaitons nous offrir un bien immobilier et, en plus des fonds propres sur des comptes à vue, nous avons les contrats d’épargne logement suivants :
- Contrat d’épargne logement Fuchs avec un taux d’intérêt de 2,99 % (crédit, taux d’intérêt créditeur 1 %) : 2 500 euros (20 000er)
- Contrat d’épargne logement Fuchs avec un taux d’intérêt de 2,99 % (crédit, taux d’intérêt créditeur 1 %) : 1 500 euros (100 000er)
- Contrat d’épargne logement Riester (taux similaire, mais avec les subventions de l’État) : 8 500 euros (50 000er)

Je souhaiterais garder les deux premiers pour avoir la possibilité, à l’issue de la période de taux fixe (voulue entre 10 et 14 ans), d’atténuer une partie, si les taux ont fortement augmenté. Je voudrais réduire le 100 000er à 50 000, dommage pour la prime finale, mais ma copine s’est fait imposer celui-là. Les montants correspondants seraient économisés jusqu’à ce que les contrats d’épargne logement deviennent attribuables (selon la durée de la période à taux fixe). Comme il n’y a pas beaucoup d’épargne dessus et que nous avons payé les frais de dossier, je suis d’avis de ne pas les inclure encore dans les fonds propres pour le prêt immobilier.

Mais venons-en maintenant au contrat d’épargne logement Riester. Ma copine paie régulièrement et reçoit la « super » subvention de l’État, mais devra ensuite payer des impôts sur ça, etc. -> Personnellement, je travaille dans le domaine financier et je suis assez sceptique vis-à-vis de ce genre de contrats. En principe, c’est une charge qui me colle toute la vie. Je voudrais résilier le contrat et utiliser l’argent pour réduire le prêt.

Cela entraînerait probablement la récupération des subventions déjà perçues, est-ce correct ? (Jusqu’à présent, j’ai lu des avis divergents concernant le Wohn Riester).

Si nous laissons le contrat d’épargne logement courir et l’utilisons après la période de taux fixe (il faudra bien un jour en profiter…), nous sommes alors face au même scénario, non ? Il n’est pas certain que nous utilisions un jour le prêt Wohnriester. Cela dépendra à nouveau du taux du marché.

Comment procéderiez-vous ? La mensualité est actuellement d’environ un tiers du salaire net (hypothèse : un parent à plein temps, l’autre en congé parental ou à 30-40 %, mais en ce moment tous deux à plein temps et le salaire net est de 7 500 euros par mois, primes incluses). Comme nous n’entrons que avec 10-20 % de fonds propres (selon le taux d’intérêt et les possibilités d’investissement de l’argent), je voudrais bien utiliser ce truc Riester…

Les deux premiers, je voudrais les garder pour avoir la possibilité, à l’issue de la période de fixation du taux (prévue entre 10 et 14 ans), d’en amortir une partie si les taux d’intérêt ont alors suffisamment augmenté.

Cependant, ils doivent aussi être alimentés afin d’atteindre leur maturité d’attribution. À mon avis, l’argent est plus utile pour les remboursements anticipés.

Si vous comptez avec un congé parental, vous devriez peut-être faire calculer le contrat Riester. Il y a plus de primes par enfant. À ma connaissance, la cotisation Riester peut aussi être directement intégrée dans le financement immobilier, mais pour cela, il y a des conseillers financiers ou votre banque, qui devraient pouvoir vous expliquer ce qui est possible.

Bonjour,

si vous résiliez un contrat Riester, seul le capital versé est toujours payé, déduit des frais de conclusion au prorata. Les primes doivent être remboursées, sous certaines conditions, l’administration fiscale peut également réclamer le bénéfice fiscal accordé, mais dans ce cas, il serait utile de contacter un conseiller fiscal ou l’administration fiscale.
Si un Riester-Bausparen ou toute autre forme de subvention Riester est utilisée dans le cadre d’un projet immobilier, construction ou achat, y compris le paiement direct dans un prêt à annuités Riester, un compte de promotion du logement est toujours créé, qui est actuellement rémunéré à 2 % et qui s’accumule en tant que « dette fiscale » jusqu’à la retraite et doit ensuite être remboursé.
Il faut également garder à l’esprit qu’à partir de 2040, nous paierons des impôts proportionnels sur tous les revenus monétaires, retraite légale, rente Riester, revenus d’intérêts, retraite d’entreprise, loyers, etc. Il faudrait donc calculer sérieusement s’il n’est pas préférable de vivre pendant 10 à 15 ans sans dettes dans le bien immobilier et de mettre de côté ou d’épargner la mensualité ou une partie, puis de solder la dette fiscale à la retraite avec un dégrèvement, par exemple à partir d’une autre rente Riester.
Bien sûr, vous pouvez utiliser les contrats Riester-Bausparen. Pour cela, il faudrait examiner précisément les revenus, le souhait de mensualité, le financement global, etc., etc. Cependant, le prêt peut également être utilisé sans subvention en accord. L’explication serait trop longue et un peu compliquée ici, honnêtement.
Vous pouvez également simplement faire épargner les contrats normalement, par exemple en profitant du bonus fidélité et en vous faisant verser le capital sous forme de rente mensuelle à la retraite, ce qui peut être intéressant pour le grand contrat.

Il est intéressant de voir comment le conseiller a procédé ici. Normalement un contrat Riester par personne suffit et est adapté en conséquence. D’autant plus que le brut joue un rôle décisif ici, si le net est très élevé, il faudrait envisager d’utiliser les 2 100,00 € complets par an et de profiter de l’avantage fiscal. Mais ce genre de choses serait plus important et mieux dans un vrai entretien personnel avec calcul. Vous voyez, cela a certainement été présenté comme très simple, mais en réalité il y a beaucoup de points à considérer. J’espère avoir pu aider un peu. Sinon, n’hésitez pas à demander !

Bon dimanche et troisième dimanche de l’Avent.