Financement d'achat Maison individuelle 120 m² / Évaluation de faisabilité

Bonjour,
ma partenaire et moi avons trouvé un bien qui nous convient. Je joins notre tableau des coûts afin de vérifier si cela est faisable. En bas, un tableau avec le détail des coûts.

Informations générales sur vous :

[*]Qui êtes-vous ? Couple (encore) non marié
[*]Quel âge avez-vous ? Elle 27 / Lui 28
[*]Y a-t-il des enfants ? Non
[*]Des enfants sont-ils prévus ? Oui, dans 2-3 ans
[*]Quelle est votre profession ? Elle vendeuse en commerce de détail / Lui fonctionnaire
[*]Êtes-vous salariés ? Elle salariée / Lui fonctionnaire
[*]Combien d’heures travaillez-vous ? Elle 30 h/semaine / Lui 40 h/semaine

Situation des revenus et du patrimoine :

[*]Quels sont vos revenus (brut/net) ? Elle 1800€ net plus 13ème mois / Lui 2800€ net plus 13ème mois
[*]Revenus locatifs ? Appartement en copropriété 100€ (après déduction de la mensualité du crédit / dette résiduelle : 100 000€)
[*]Quel apport personnel avez-vous ? 55 000€
[*]Combien de cet apport voulez-vous investir dans le projet maison ? 50 000€

Situation des dépenses :
Les dépenses déjà incluses dans d’autres postes peuvent bien sûr être omises. Cette liste n’est pas exhaustive et peut être élargie ou regroupée. Veuillez svp indiquer tous les coûts mensuellement, même s’ils sont annuels !

Coûts du logement :

[*]Loyer actuel hors charges : 500,00 €
[*]Loyer actuel charges comprises : 650,00 €
[*]Électricité : 50,00 €
[*]Gaz : inclus dans le loyer charges comprises
[*]Eau, assainissement, collecte des déchets, nettoyage des rues : inclus dans le loyer charges comprises
[*]Téléphone, Internet, mobile : 65,00 €

Informations générales sur le bien immobilier :

[*]Quelle est la superficie du terrain ? 700 m²
[*]Quelles sont ses dimensions ?
[*]Quelle est la valeur foncière ?
[*]Maison neuve, ancienne (année de construction), type de maison ? Ancienne construction 1990
[*]Garage(s) ? 1
[*]Quelle est la superficie de la maison ? (surface habitable / surface utile) : 120 m² surface habitable ; 140 m² surface utile

Coûts de construction ou d’achat :

[*]Coût d’achat : 430 000 €
[*]Frais annexes à l’acquisition : 40 000 €
[*]Coûts de rénovation et/ou de remise en état : 10 000 €
[*]Coût total : 470 000 €

Autres coûts :

[*]Coûts de cuisine : -
[*]Mobilier, lampes, déco : -
[*]Autres “non acquisition, frais annexes, construction ou frais connexes” : -

Synthèse des coûts :

[*]Coût total : 470 000 €
[*]Apport personnel déductible : 50 000 €
[*]Montant du financement : 420 000 €

Informations nécessaires sur le crédit :
(pour plusieurs éléments, indiquer pour chaque, pour plusieurs variantes, bien différencier) :

[*]Montant du crédit : 420 000 €
[*]Dette résiduelle à la fin de la période de taux fixe : Taux fixe jusqu’à la fin de la durée
[*]Durée totale fictive jusqu’au remboursement complet : 30 ans
[*]Mensualité : 1 550,00 €
[*]Remboursements anticipés possibles ? Illimités
[*]Changement possible de taux d’amortissement ? (indiquer conditions comme nombre, fourchette du taux d’amortissement) : Non

Revenus			Revenus			Revenus totaux
Salaire :	2 800,00 €		Salaire :	1 800,00 €
Revenus locatifs	780,00 €
Revenus totaux	3 580,00 €		Revenus totaux	1 800,00 €		5 380,00 €
Dépenses			Dépenses
Assurances			Assurances
Assurance maladie privée	260,00 €
Assurance accident	12,00 €
Assurance responsabilité civile	9,00 €
Protection juridique	13,00 €
Voiture	27,00 €		Voiture	20,00 €
Total assurances	321,00 €		Total assurances	20,00 €
Voiture 1			Voiture 2
Impôts	18,00 €		Impôts	10,00 €
Carburant	300,00 €		Carburant	100,00 €
Réparations/entretien	150,00 €		Réparations/entretien	150,00 €
Total voiture 1	468,00 €		Total voiture 2	260,00 €
Appartement en copropriété			-
Crédit	505,00 €
Charges annexes	310,00 €
Taxe foncière	16,00 €
Provisions	50,00 €
Assurance vie	9,00 €
Total appartement en copropriété	890,00 €
Frais de subsistance
Alimentation	800,00 €
Loisirs	200,00 €
Abonnements téléphoniques (2x)	30,00 €
Vêtements	50,00 €
-
-
-
-
Total frais de subsistance	1 080,00 €
Maison individuelle
Crédit	1 550,00 €
Électricité	50,00 €
Chauffage/eau chaude	50,00 €
Collecte des ordures	7,00 €
Entretien chauffage	30,00 €
Entretien cheminée	10,00 €
Taxe foncière	30,00 €
Redevance audiovisuelle	19,00 €
Eau/assainissement	40,00 €
Nettoyage rues/trottoirs	20,00 €
Internet	35,00 €
Assurances	30,00 €
Provisions entretien	150,00 €
Total maison individuelle	2 021,00 €
Total dépenses	5 060,00 €
Disponible	320		plus épargne :	500,00 €

Honnêtement, je n'ai même pas regardé les chiffres que vous m'avez envoyés. 4 600 € net pour un prêt de 420 000 € n'est pas une relation qui mérite réflexion. Prenez une longue période de taux fixe, s'il vous plaît une durée de 40 ans (ce qui correspond à environ 2 % d'amortissement) avec option de remboursement anticipé et réjouissez-vous de la maison.

D'après ton calcul, cela semble faisable. Les charges pour la maison, surtout pour l'électricité et le chauffage, me paraissent un peu basses. Cela peut rapidement être 100 € de plus. Surtout avec la hausse des prix de l'énergie.
Si des enfants arrivent, ça pourrait devenir serré. Mais d'ici là, ton salaire pourrait peut-être encore augmenter un peu ?
Es-tu sûr que 10 000 € de frais de rénovation suffisent ?
Pouvez-vous emménager dans la maison sans rénovations majeures ?
Avec l'année de construction, on aime peut-être quand même refaire la salle de bain ou installer une nouvelle cuisine. À moins que cela ait déjà été fait ces dernières années.
Quand on passe d'un appartement à une maison, il faut souvent aussi de nouveaux meubles, lampes, etc.

Honnêtement, je n’ai même pas regardé les chiffres que vous avez donnés. 4.600€ nets pour un prêt de T€ 420, ce n’est pas vraiment une relation qui mérite réflexion. Prenez une période de taux fixe longue, s’il vous plaît 40 ans de durée (ce qui correspond à environ 2 % d’amortissement) avec option de remboursement anticipé et réjouissez-vous de la maison.

Je vais jouer le rabat-joie : 4.600€ jusqu’au premier enfant. Et ensuite ? Congé parental, puis retour à 30h/semaine ou plutôt moins ?
Calculez un peu comment ce serait pendant le congé parental…

: Oui c’est vrai, nous devrions compter sur 100-200€ de plus par mois. Oui, d’ici là le salaire sera nettement plus élevé, je prévois une augmentation d’environ 400-500€. En même temps, les frais d’essence d’environ 300€ ainsi que la deuxième voiture disparaîtront.

Oui, nous pouvons emménager sans grosses rénovations, seulement un nouveau sol ainsi que des travaux de peinture doivent être réalisés. La plupart des meubles sont déjà présents, le reste sera acheté petit à petit :)

: À ce moment-là, d’une part 300€ de frais d’essence ainsi que la deuxième voiture disparaîtraient. En même temps, je devrais gagner 400-500€ de plus d’ici là. Par la suite, il est prévu de continuer à travailler 30h, ce qui est facile à organiser en raison de nos horaires de travail.

Bonsoir,

donc au niveau des revenus, c’est encore bon...

je vois actuellement plusieurs points à améliorer ici :
financement à terme (fonds propres : 50.000 €, mais la plupart est utilisée pour les frais annexes d’achat 40.000 €)
vous êtes donc plutôt à plus de 95 % de financement.
Pour un financement à 95 %, on compte actuellement environ 2,00 % d’intérêts sur 10 ans, avec KfW on arrive probablement à 1,70 %.
Engagement long des taux, donc 20 ans ou plus, et vous êtes déjà à 2,50 % ou plus... si on ajoute ensuite 2 % de remboursement, la mensualité serait de 1.575 €.
(cela rentre donc encore dans le budget ménager !)

Vous avez indiqué plus haut :
le changement de remboursement n’est pas important... personnellement, je ne suis pas d’accord.

Votre revenu du ménage, y compris les loyers, s’élève actuellement à 5.380 €
un enfant arrive = on perd d’abord 1800 €, on ajoute 219 € d’allocations familiales ; pour 12 mois de congé parental environ 1200 €
au total : les revenus passent de 5.380 € à 4.999 € (donc 400 € de moins par mois !)
en échange, vous avez un enfant qui coûte bien plus (équipement de départ, couches, vêtements, etc.) donc il faut déjà compter ici 300-400 € de dépenses par mois.
et hop, vous avez alors 800 € de moins par mois... donc plus d’économies possibles... et j’espère que vous avez suffisamment de réserves pour la nouvelle voiture, les vacances, ou des travaux à la maison.

Bien sûr, on peut dire : on se marie, et par le changement de classes d’imposition, on peut compenser une partie ! (ce serait une idée !)

ICI UN CONSEIL :
se marier, pour la planification des enfants la femme passe en classe fiscale 3 (plus NET) et l’homme en 5 (moins NET) ; au début vous avez moins en poche chaque mois, mais la déclaration d’impôt compense cela.
Avantage : la femme a alors chaque mois environ 200 € de net en plus = donc aussi 130 € d’allocations parentales en plus dans la poche...
(on en est là en Allemagne, qu’il faut aussi "planifier" financièrement les enfants...)

Donc je ne peux que recommander ici de prendre un financement avec changement de remboursement.
et peut-être aussi une banque où les 1550 € ne sont pas le remboursement minimum, mais peut-être moins.
Personnellement, je ne regarderais pas le meilleur taux ici, mais plutôt la flexibilité.
Car c’est bien de pouvoir compter maintenant sur une mensualité de 1500-1600 €, mais si ça devient serré, une mensualité plus basse de 200-300 € aide beaucoup...

car dans l’exemple ci-dessus, l’allocation parentale ne dure que 12 mois, donc que se passe-t-il après ? La femme doit travailler au moins 20 h par semaine ou plus pour garder le même revenu. Ensuite la question se pose : n’avez-vous pas de frais de garde (jardin d’enfants, assistante maternelle) ou bien si ? Car la femme doit alors gagner au moins plus que l’allocation parentale pour compenser les frais de garde, les frais de transport au travail, et la perte de l’allocation parentale.

Il faut travailler pour vivre... pas vivre pour travailler ;)