Financement de terrain pour la construction seulement dans 3 à 5 ans

Bonjour à tous,

jusqu'à présent, j’étais seulement un lecteur passif, mais maintenant je veux aussi puiser dans vos riches connaissances et j’espère que vous pourrez me donner quelques bons conseils.

Ma copine (26 ans, étudiante en enseignement et fonctionnaire d’ici environ 2 ans) et moi (27 ans, fonctionnaire) souhaitons construire dans les 5 prochaines années, mais de manière réaliste pas avant 3 ans au plus tôt. Dans sa ville natale, un nouveau lotissement est en cours d’aménagement, où nous avons la possibilité d’acquérir un terrain de 600 m² à 170 € le m². La demande pour ces terrains est très forte.

Terrain y compris frais annexes : environ 110 000 €
Apport personnel : 20 000 €

Indépendamment du fait que nous n’avons pas encore de plans concrets de construction, nous voulons absolument sécuriser dès maintenant ce terrain.
Cela soulève donc la question de la manière de financer le terrain.

- flexible avec l’Euribor
- fixation du taux pendant 5 ans avec le risque d’une indemnité de remboursement anticipé (celle-ci est-elle alors vraiment élevée ?)
- déjà maintenant un prêt à terme pour une maison dont nous ne savons pas combien elle coûtera
- avez-vous d’autres idées ?

Comme ma copine n’a pas encore de revenu pour l’instant, je devrai d’abord rembourser le prêt seul. Mon revenu est de 2 100 €.

En plus de la question de savoir quel crédit est le meilleur, nous nous intéressons aussi au remboursement et à l’apport personnel.
- inclure l’apport personnel déjà existant dans le financement du terrain ou plutôt financer intégralement.
- rembourser le plus possible ou plutôt rembourser peu et épargner de l’apport personnel pour un crédit futur lors de la construction

Merci beaucoup pour votre aide :)

Conditions pour l’attribution du terrain lues attentivement ? Souvent, il faut respecter certains délais concernant le début des travaux et l’achèvement. Chez nous, par exemple, la demande de permis de construire doit être déposée dans les 2 ans.

Le problème sera que la banque souhaite figurer au registre foncier. En d’autres termes, lorsqu’il s’agit du financement de la maison elle-même, on ne peut pas choisir une autre banque.

Les fonds propres investis maintenant dans le terrain jouent en quelque sorte le rôle de fonds propres dans le financement ultérieur. De plus, la banque veut voir les frais annexes payés, sinon le taux d’endettement et donc le taux d’intérêt seront nettement plus élevés.

Combien pensez-vous pouvoir économiser par mois dans les prochaines années ?

Bonjour, tout d’abord merci beaucoup.
Achat entre particuliers, donc pas de délai.
Je suis conscient du second point. C’est pourquoi la durée est fixée à max. 5 ans ou flexible avec Euribor. Ou est-ce que j’ai mal compris ? À la fin de la durée, un nouveau financement commence avec cession de la hypothèque.

Je tiens un aperçu financier depuis presque exactement un an. Je réussis à économiser environ 5000 € par an et j’ai beaucoup voyagé jusqu’à présent. Je sais donc que je dois réduire ces dépenses. Ma compagne arrivera dans environ 2 ans. Pour elle, l’épargne sera similaire à partir de ce moment-là.

Je ne paierai bien sûr pas les frais annexes avec le financement.

C'est pourquoi une durée maximale de 5 ans ou flexible avec Euribor. Ou ai-je mal compris ? À la fin de la durée, un financement de suivi avec cession de garantie hypothécaire commence.

Une garantie hypothécaire sera directement nécessaire. Même pour un financement dynamique / sur 5 ans.

Elle peut bien sûr être remboursée lors du financement de suivi. Ce ne sont alors que des coûts plus élevés.

Mais toutes les banques ne prêtent pas seulement sur le terrain.

Supposons que vous le fassiez et financiez 90 000. Alors vous aurez payé 4 000 € d’intérêts en 3 ans. Si tu arrives à continuer de mettre de côté 5 000 chaque année, c’est donc seulement 11 000 de plus en fonds propres.

Donc, calculé à 30 000 ; ce qui n’est déjà pas considéré comme un capital propre vraiment important aujourd’hui.

Construire une maison ne revient pas moins cher.

Et un risque de changement de taux pour les engagements déjà existants et futurs (la maison) sur les bras. Donc au total facilement 420-450 000 :eek:

Ton revenu de 2 100 était net ?

Avez-vous calculé cela jusqu’à la fin ?

Hmm difficile. D'un côté ça vaut le coup maintenant, d'un autre côté il y a quelques pièges.
Même si vous achetez de particulier à particulier, il y a un plan d'urbanisme qui s'applique au terrain. Ce plan perd souvent sa validité. Autrement dit, tu n'as aucune garantie que dans 3 ans le terrain sera encore une zone constructible.
Nous avons aussi acheté de "privé" (c'était une entreprise), mais nous avons également dû réaliser notre construction en 2 ans. Après cela, le plan d'urbanisme aurait expiré et nous aurions dû nous occuper nous-mêmes d'en obtenir un nouveau.

Est-ce que ton amie a déjà une perspective d’apprentissage ? Car il se peut très bien qu'elle ne trouve rien chez vous et doive alors déménager.

N'oublie pas non plus que la taxe foncière est due chaque année. Cela devrait rester raisonnable, mais cela réduit ton taux d'épargne.

Ensuite, je ne sais pas comment cela se passe en hiver. Devez-vous aussi déneiger et saler le trottoir devant le terrain non bâti ?

L'assurance responsabilité civile en tant que propriétaire foncier s'ajoute également.