Option de financement judicieuse ?

Bonjour,

je suis encore nouveau ici, alors ne me frappez pas si je pose des questions bêtes :-)

Mon partenaire et moi voulons construire une maison en bois, ou plutôt la faire construire. Mon partenaire est artisan et s’occupe donc de la construction. Je prends en charge l’organisation et le financement - mais sans connaissances préalables. Je me suis un peu renseigné et j’ai aussi demandé plusieurs offres.
Comme, pour être honnête, je ne comprends pas tout au financement, j’aimerais entendre quelques autres avis. Bien sûr, je me suis fait conseiller par des intermédiaires et des banques, mais ce sont finalement des vendeurs... Donc les conditions et l’offre (celle que je considère comme la meilleure) :

Coût de la maison 164.000 € (prix fixe, fini, mais sans murs ni sols)
Terrain KP 22.000 €
Frais annexes 25.000 €
Murs/sols 9.000 €
Total 220.000 € (réserves incluses)

Fonds propres 100.000 €
Remboursement possible d’environ 800 €
(Loyer actuel hors charges 890 €)

Offre
50.000 kfw, 1,0 % car Kfw 70, 10 ans de taux fixe, mensualité 240,88 €, capital restant dû après 10 ans env. 27.500 €

70.000 € de la banque, taux effectif 1,5 %, 10 ans de taux fixe, mensualité 553,58 €, capital restant dû après 10 ans 9.653,58 €, remboursement anticipé 5 % par an

Il manque quelque chose ?
Ah oui, je suis employée à plein temps dans la fonction publique, mon partenaire est indépendant.

Nous avons l’intention de rembourser le prêt principal par des remboursements anticipés avec la banque principale après 10 ans.

Concrètement, je réfléchis actuellement à une durée de taux fixe plus longue, augmentant le remboursement du prêt Kfw. Le taux augmenterait alors probablement considérablement. Est-ce judicieux ?

Le taux (taux mixte à 1,29 %) de l’offre actuelle est-il vraiment aussi bon que je le pense ?

D’autres variantes seraient-elles envisageables/sensées dans notre configuration ?

Désolé pour ce long texte. Merci à ceux qui lisent jusque-là et qui auraient peut-être des conseils utiles ;D

Je ne peux rien dire sur les conditions (sauf que les taux KFW sont partout les mêmes).

Je considère que votre projet est très bien structuré sur le plan financier. De plus, le faible montant du capital restant dû sur le prêt principal est également positif.

En raison du travail indépendant, vous aurez de toute façon un nombre plus limité de banques possibles pour le financement, car elles ont souvent des difficultés avec l'indépendance.

Où as-tu demandé l'offre ? Banque principale ?

Je vous conseillerais également d'essayer auprès d'intermédiaires. Sinon, la combinaison 10 ans fixe annuité & Kfw est raisonnablement choisie.

Merci beaucoup pour ta réponse ! :) Jusqu'à présent, nous n'avons pas rencontré beaucoup de "résistance" concernant le travail indépendant. Cela m'étonne moi-même... Nous avons reçu plusieurs offres de la part d'Interhyp, puis de la banque principale de mon partenaire et de ma propre banque, c'est-à-dire la LBS. L'offre vient maintenant de ma banque. La première offre était alors à 1,6 %. Ensuite, j'ai présenté à ce gentil monsieur une offre comparative d'une banque (via Interhyp) et après beaucoup d'aller-retours (j'ai dû insister plusieurs fois sur le fait qu'une variante d'épargne-logement n'était pas envisagée...), c'est ce qui en est ressorti. Je réfléchis maintenant à demander à nouveau à Interhyp. Mais je me sens un peu maline ;) cette histoire de négociation n'est pas mon truc. Ou alors encore un autre courtier en crédit ? La question est aussi de savoir s'il y a encore beaucoup de marge de négociation à la baisse et si tout ce travail en vaut encore la peine ?

Salut,

le financement semble solide, peut-être qu'on peut encore négocier quelque chose au niveau de la possibilité de remboursement anticipé autour de 10%. (Surtout pour les indépendants, il y a plus de flexibilité ici = potentiel d’économies sur les intérêts)

Dans l’estimation approximative des coûts, je ne retrouve pas vraiment la réserve que tu indiques entre crochets. Selon les chiffres, tout se tient à peu près à zéro, il devrait rester environ 15-20 k pour des choses auxquelles on ne pense pas au début. Ça protège les nerfs et si à la fin il en reste encore, c’est bien aussi (mais peu probable ;))

À plus, Olli

Je considérerais encore la variante suivante :
50.000,-€ KfW - Construction économe en énergie à 0,85% effectif pendant 10 ans, 237,56€ par mois, RS 27.320€
50.000,-€ KfW - Programme de propriété résidentielle à 1,31% effectif pendant 10 ans, 247,61€ par mois, RS 27.849€
20.000,-€ de votre/une banque, par exemple à 1,50% effectif, 180,-€ par mois, pas de RS après 10 ans
Il reste alors environ 130,-€ par mois pour un remboursement anticipé ou pour l’épargne d’un contrat d’épargne logement qui remboursera totalement ou partiellement le solde restant KfW dans 10 ans.
Ou alternativement, mettre encore les 130,-€ dans le remboursement du prêt bancaire. Vous aurez alors fini avant 10 ans et la banque pourra vous offrir un taux plus avantageux (par exemple pour une fixation de taux de 6 ans).