Notre rêve de maison est-il en train de s'effondrer ?

Bonjour chère communauté du forum,

mon mari et moi rêvons de construire une maison, et maintenant que les plans deviennent plus concrets, il semble de plus en plus que nous ne pourrons malheureusement pas réaliser ce rêve...

Mon mari et moi travaillons tous les deux à plein temps.
- Lui (28 ans), revenu net environ 1 850 € (12,5 salaires/an + prime annuelle d'environ 1 500 €)
- Moi (25 ans), revenu net environ 1 800 € (12 salaires/an)
Notre revenu total s'élève donc à seulement 3 650 €/mois.

Il faut encore déduire ici la pension alimentaire pour enfant de mon mari d'un montant de 300 €/mois, et chez moi l’assurance maladie privée de 180 €/mois. Il ne reste donc plus que 3 170 € de revenu.

Nous avons fait quelques calculs et pensons pouvoir assumer une mensualité de seulement 800 € après déduction des charges fixes. Il est déjà prévu que nous pourrons assumer cela aussi lorsqu’un enfant sera là et que je travaillerai à temps partiel pendant un certain temps (dans la situation actuelle, nous pourrions assumer une mensualité plus élevée). Je devrais aussi mentionner que je suis fonctionnaire et qu’avec un enfant, mon salaire augmentera de environ 200 € par mois, et qu’indépendamment de l’enfant, mon salaire augmentera un peu au fil des ans (juste de petites augmentations, mais chaque petit effort compte aussi), alors que celui de mon mari ne va malheureusement plus beaucoup augmenter ; la pension alimentaire tombera toutefois un jour, mais pas tout de suite (l’enfant a 8 ans).

Nous apportons environ 65 000 € en fonds propres. Je sais, ce n’est pas beaucoup...

Un pavillon individuel est prévu en 2015 dans le nord de la Rhénanie-Palatinat, construction massive, environ 150 m² de surface habitable, sans cave, avec double garage (qui peut éventuellement être construit plus tard). Les détails ne sont pas encore fixés, nous devons d’abord voir si notre rêve est même à peu près finançable.

Le terrain est en vue, environ 650 m², coût 32 000 € (zone bon marché).

Je ne peux malheureusement pas vraiment estimer combien le projet de construction coûtera. Lorsque je lis sur le forum, je suis abasourdie par les prix... cependant, nous avons aussi deux couples dans notre entourage qui ont construit ici dans la région il y a 2 et 4 ans pour 250 000 € (avec beaucoup de travaux personnels) et 300 000 € (tout compris). Je ne peux vraiment pas évaluer le coût approximatif du projet, mais je pense que nous devrions être à peu près dans la même fourchette que nos connaissances ?! Mais plus je cherche sur Internet, plus il me semble irréaliste que nous puissions nous permettre une maison. Avant de me réjouir trop tôt de notre propre logement, je vous demanderais donc votre avis. Ainsi, je pourrai plus facilement accepter qu’il n’y ait rien à faire avant de fondre en larmes chez la banque.

Merci !

Comme nous construisons également en Rhénanie-Palatinat dans une région plutôt rurale, je peux te dire que les prix pratiqués chez nous ne sont en aucun cas comparables à ceux des zones urbaines.
Nos coûts de construction sont inférieurs à 1700 € par m², construction massive, toit plat, équipement haut de gamme incluant tous les frais annexes !

Nous avons construit en Bavière, une région coûteuse, avec un fournisseur (maison préfabriquée) interrégional et avons payé environ 210 000 € pour environ 150 m² de surface habitable, y compris l'option de surclassement au "maison standard". À cela se sont ajoutés les revêtements de sol et les travaux de peinture. Mais là aussi, on a le choix de A à Z.

La question est vraiment de savoir si, en tant que famille avec un enfant et des revenus modestes, on a besoin d'une maison de 150 m². Nous avons au total 3 chambres d'enfants (car nous avons aussi des enfants en visite), c'est pourquoi notre maison est devenue plus grande. J'aurais très bien pu me contenter de moins. Par exemple 120 m², bien répartis, peuvent aussi être spacieux.

trop peu de revenus ?
Là, j’ai vraiment un peu ri. Nous n’avons qu’un seul revenu et nous avons nettement moins que vous, TE, et pratiquement pas de fonds propres (seulement les frais annexes à l’achat) et avons donc financé à 100 %. Cela se passe sans problème et il reste même assez pour effectuer maintenant, après 2,5 ans, la deuxième (!) réduction exceptionnelle maximale. C’était cependant un bien immobilier d’occasion, qui est rénové avec beaucoup d’efforts personnels. Avec le prêt rénovation, nous avons quand même eu un crédit de 210 000 euros (et 7 000 euros de frais annexes que nous avons financés nous-mêmes).
Obtenir le financement n’a posé aucun problème, on voulait même nous en donner beaucoup plus (nous avions d’abord demandé pour une construction, mais c’est finalement devenu un bien immobilier d’occasion). Pour vous, ce sera encore bien moins difficile.
Au niveau de la banque, vous n’avez certainement pas à vous inquiéter, surtout vu que vous êtes fonctionnaires.

Mais il y a encore le mode de vie privé. Nous n’avons pas d’enfants et je n’en veux pas, c’est certain. Avec des enfants, les coûts augmentent évidemment fortement. En outre, nous ne partons jamais en vacances, ne sortons pas, etc., donc l’argent suffit largement. Mais si ces dépenses figurent dans votre budget, et que vous ne voulez pas y renoncer, cela peut devenir plus serré avec une maison. Nous n’avons aussi qu’une voiture, car je ne conduis pas (et n’en ai pas besoin), et les charges annexes pour la maison sont très faibles – incluant toutes les assurances, etc. environ 100 euros par mois. Cela peut aussi être plus cher ailleurs.

Finalement, je pense que la banque donnera son accord dans tous les cas, mais vous devez calculer vous-mêmes si la mensualité vous convient encore. Le mieux est de rester dans la fourchette du loyer précédent hors charges (nous sommes même largement en dessous). La banque ne tiendra compte que de forfaits, mais vos coûts de vie privés peuvent selon les habitudes être bien plus élevés.

Merci pour vos réponses, qui sont quand même assez diverses. Mais ça aide déjà à se faire une première impression. Nous allons alors contacter la banque et quelques entreprises de construction pour voir ce qu’ils en pensent. Je serais vraiment très heureux(se) si ça devait marcher... mais je préfère quand même partir du "pire" pour l’instant.

Ce n’est pas que nous ayons décidé de construire sur un coup de tête parce que c’était le bon moment. Cette idée était là depuis longtemps ! Il y a 4 ans, il y avait dans le journal local une annonce disant qu’il y aurait un nouveau lotissement dans notre commune en 2015/2016 et qu’on pouvait déjà se faire inscrire sur une liste si on était intéressé. Nous l’avons fait à l’époque et avons compté fermement ces dernières années sur le fait que nous pourrions construire. Et maintenant c’est le moment et nous avons des problèmes financiers. L’année dernière, nous avons subi un coup dur qui nous a coûté beaucoup d’argent – sinon nous aurions eu plus de capital propre et donc le crédit ne serait pas devenu si élevé. Maintenant, tout semble différent. Et notre rêve de vie est peut-être en train de tomber à l’eau.

Oui, 150 m²... honnêtement, nous ne trouvons pas ça très grand. Nous avons probablement juste grandi différemment. Nous habitons à la campagne, la majorité des gens ici ont leur propre maison. La maison de mes parents fait 260 m² habitables + 110 m² de sous-sol + garage. La maison des beaux-parents aussi à peu près dans ces dimensions. Certes, c’étaient d’autres temps à l’époque, aujourd’hui des maisons aussi grandes sont vraiment exceptionnelles, mais nous avons grandi comme ça, c’est normal pour nous. Nous ne voulons pas une maison aussi grande, mais pour nous 150 m² ce n’est pas "énorme". Lors de la visite des maisons témoins, nous étions sûrs que la taille suffisait, mais nous ne voulons pas vraiment aller plus petit. Peut-être 140 m² mais ce serait vraiment notre limite ! L’appartement que nous habitons actuellement fait déjà 120 m².

Au fait, il s’agit d’au moins 2 enfants. Du moins, si j’ai vraiment un enfant un jour. Mon mari en a déjà un. Donc 2 enfants – 2 chambres d’enfants. Même si sa fille n’est là que le week-end et parfois pendant les vacances, elle doit quand même avoir un endroit où dormir.

Contraintes sociales ?
Eh bien : la banque vous donne ce que vous voulez, tant que les deux salaires sont déclarés en noir - ce que vous en faites, la banque s'en moque, en cas de besoin, elle saisira ou il y aura une vente forcée.
Et pour les m² : ce sont des chiffres auxquels on ne devrait pas forcément toujours se référer. Une chambre d'enfant pour le week-end peut aussi être un peu plus petite.