Est-il judicieux de retirer du capital Riester pour augmenter le ratio de fonds propres ?

Bonjour à tous,
j’ai maintenant entendu plusieurs avis sur le sujet du retrait de mon capital Riester.
Il s’agit concrètement de 14 k€ placés dans un contrat Riester lié à des fonds et de 7 k€ dans un plan d’épargne bancaire classique Riester (partenaire).
La banque recommande : placer le capital dans chacun un Wohn-Riester et l’inclure ensuite dans le financement. (Nous avons 3 enfants).
Conseiller financier 1 recommande : laisser le capital à cause de la fiscalité différée inconnue à la retraite et financer avec moins de fonds propres.
Conseiller financier 2 recommande : retirer le capital, laisser les contrats en sommeil et utiliser le capital pour augmenter le taux de fonds propres afin d’obtenir ensuite un meilleur taux avec un prêt à annuités classique.
Taux de fonds propres sans Riester : env. 14 %
Taux de fonds propres avec Riester : env. 18 %
Et : oui, je sais, 20-30 % de fonds propres seraient mieux.
Qu’en pensez-vous ?

Ah, cette histoire de taxation différée, c’est des bêtises. Bien sûr qu’il faut réintégrer l’impôt, mais on reçoit une retraite nettement inférieure aux revenus précédents. Nous n’atteindrons probablement même pas l’abattement avec la retraite incluant la réintégration fiscale du Wohnriester, donc la taxation différée ne nous concerne pas du tout. En revanche, le Wohnriester apporte un avantage fiscal de plusieurs centaines d’euros jusqu’à la retraite, que nous avons à disposition MAINTENANT. Il faudrait donc faire des calculs précis et ne pas se laisser effrayer prématurément par des mots à la mode comme « Nachbesteuerung ».

Je retirerais le capital et intégrerais un prêt Wohnriester (pas un contrat d’épargne logement!!) pour chaque partenaire. Il faut de toute façon deux Wohnriester distincts, car on ne peut pas cotiser à deux sur un seul (ou on peut cotiser, mais pour les allocations chacun doit avoir son propre contrat). Ensuite, jusqu’à 4200 euros par an peuvent être exonérés d’impôts. Le remboursement normal compte déjà comme une contribution, il n’est donc pas plus facile d’atteindre le montant maximum exonéré d’impôts, car on rembourse déjà une bonne somme. Comme dit, je ferais calculer la taxation différée à partir des notifications de retraite. Et n’oubliez pas : l’argent dont on dispose aujourd’hui vaut bien plus que « ces quelques » impôts qu’on devra peut-être payer dans 30 ans.

Évidemment, cela ne s’applique pas aux gros salaires.
D’ailleurs, la taxation différée n’est pas si inconnue, on peut la calculer.

Même si nous partons dans le meilleur des cas de manière hypothétique du principe que le prix d'achat (ou prix de revient + terrain) correspond à la valeur de garantie de la banque, le taux d'engagement est alors de 82 % ou 86 %. Il existe exactement deux « seuils magiques » où les conditions s'améliorent drastiquement. Un seuil se situe à 80 % de la [BW], l’autre pour les conditions de crédit hypothécaire réel à 60 % de la [BW]. Certaines banques subdivisent certes la grille un peu plus finement, par exemple 50 %/60 %/70 %/80 %/90 %/100 %/110 % de la [BW]. Et par rapport à cela, cela devient fondamentalement « vraiment cher » au-dessus de 80 % de la [BW]. Et dans cette catégorie, tu te trouveras sûrement garanti. Par conséquent, cela n'apporte aucun avantage conditionnel en termes de « payer moins de pourcentages ».

Connais-tu la véritable valeur de nantissement de l’objet que la banque utilise pour le calcul des conditions ? Sans ce facteur, il est vain de réfléchir à savoir si l’on doit peut-être encore rassembler 5 000 EUR pour financer à 10 points de base moins cher.

Mais bien sûr, il est toujours avantageux de payer les intérêts sur moins d’argent emprunté. Sous l’angle de la question « Combien d’intérêts vais-je payer au total dans les 30 prochaines années », il est toujours judicieux (sauf s'il existe un placement plus rentable) de rembourser le crédit plus rapidement ou de ne pas l’emprunter aussi haut dès le départ.

Que tu disposes de 14 ou 18 % de fonds propres importe plus ou moins peu à la banque.

Comme d'autres l'ont déjà décrit ici, la régularisation fiscale est un peu compliquée. Le Wohnriester est judicieux, mais le consommateur doit dans ce cas calculer très précisément combien il économise réellement. On généralise toujours en disant que les utilisateurs peuvent rembourser le prêt jusqu'à 2 ans plus tôt grâce à cela... mais en réalité, c'est un peu différent.