Le financement d'une maison avec 410K est-il réaliste et réalisable pour nous ?

Cher forum,

moi et ma copine sommes également confrontés à la décision de savoir si, et dans quelle mesure, nous pouvons nous permettre une maison. Nous avons maintenant découvert un premier bien intéressant pour nous et nous nous penchons sur sa faisabilité. Nous serions très reconnaissants pour des remarques et des conseils.

À propos de nous :

[*]Nous avons la trentaine, habitons dans la Basse-Saxe orientale. Nous sommes tous les deux avocats salariés. Nous avons tous les deux un contrat de travail à durée indéterminée et travaillons depuis un an. Tous deux travaillons à temps plein.
[*]Nous n’avons pas encore d’enfants, mais environ 2 enfants sont prévus à moyen terme (vers 2020).

[*]Dans ce cas, elle prendrait environ un an de congé parental, puis passerait d’abord à temps partiel. À long terme, il est toutefois prévu qu’elle retourne à temps plein.

Situation des revenus et du patrimoine :

[*]Nos revenus nets sont d’environ 5 300 € (2 900 (m)/ 2 400 (f)) soit 9 900 € brut. S’ajoute un bonus annuel d’environ 3 000 € net, mais qui dépend des résultats et ne sera donc pas pris en compte par nous. D’autres augmentations de salaire sont déjà annoncées.
[*]Nous disposons de 80 000 € d’apport, dont seulement 60 000 € seront utilisés pour la maison.
[*]Nous devrions recevoir un héritage important dans les 5 à 10 prochaines années (environ 200 000 € nets). D’autres héritages sont également possibles à plus longue échéance (> 20 ans).
[*]Nous avons environ 1 600 € de dettes d’études (à 0 % auprès de la NBank) et 10 000 € de BAföG (également à 0 % d’intérêts). Environ 140 € sont remboursés chaque mois.

Situation des dépenses :
Coûts du logement :

[*]Loyer actuel sans charges : 450 €
[*]Loyer actuel charges comprises : 630 € gaz inclus
[*]Électricité : 50 €
[*]Gaz : inclus dans la machine à laver
[*]Téléphone, internet, mobile : 50 € par mois

Coûts de mobilité :

[*]Voiture relativement récente (3 ans), mais pas un véhicule familial
[*]Assurance : 33 € par mois
[*]Taxes : 3 € par mois
[*]Carburant : 20 € par mois (car bon d’essence fourni par le travail)
[*]Réparations : aucune jusqu’à présent
[*]Inspection : environ 15 € par mois (réparti)
[*]Y a-t-il une deuxième voiture, moto, scooter ? Non

Coûts d’assurance :

[*]Assurance maladie privée : Non
[*]Assurance responsabilité civile (y compris animaux) : 7 € par mois
[*]Assurance vie capital ou risque : Non
[*]Assurance retraite (y compris Riester, Rürup, etc.) : Non
[*]Assurance invalidité professionnelle : Non
[*]Assurance accident : Non
[*]Assurance mobilier : 4 € par mois
[*]Assurance protection juridique : 8 € par mois
[*]Autres assurances (ex. assurance voyage, assurance frais d’obsèques) : Non

Coûts de la vie courante :

[*]Alimentation, restaurant, droguerie, médicaments, divers : 520 €
[*]Vêtements : environ 400 € par mois
[*]Cotisations club/salle de sport : environ 40 € par mois
[*]Ménage : 120 € (aide ménagère et nettoyage costumes etc.)
[*]Télévision/vidéo/audio/CD/DVD : 5 € services VoD
[*]Billets (football, cinéma, concerts, etc.) : environ 25 € par mois

Épargne :

[*]Épargne mensuelle jusqu’à présent (valeur empirique sur ~ un an) : environ 1 600 €, ce qui est la valeur minimale – au début de la vie professionnelle, par exemple, beaucoup d’argent est allé dans les vêtements (plusieurs costumes par professionnel, plusieurs paires de chaussures, etc.)

Autres dépenses :

[*]Aucune

Total des revenus et des dépenses :

[*]Revenus totaux : 5 300 €
[*]Dépenses totales : 2 070 €
[*]Solde : 3 230 €
[*]dont somme loyer sans charges et épargne que l’on peut renoncer (par ex. épargne pour la maison) : 450 €

À propos du bien immobilier :

[*]Quelle est la superficie du terrain ? : 961 m²
[*]Quelles sont ses dimensions ? n/a
[*]Quelle est la valeur foncière ? n/a
[*]Neuf, ancien (année de construction), type de maison ? Bien existant (année 2001, dernière rénovation en 2012), maison individuelle, isolée
[*]Garage(s) ? : 2 places de stationnement
[*]Quelle est la taille de la maison ? (surface habitable / surface utile) : 184 m² surface habitable, 40 m² surface utile
[*]Quelle est la valeur marchande du terrain et de la maison après finition ? inconnue, un expert doit être consulté pour sécuriser.

Coûts de construction ou d’achat :

[*]Coûts du terrain : inclus
[*]Coûts d’aménagement : inclus
[*]Coûts annexes d’acquisition (notaire, tribunal, taxe foncière, agent immobilier) : 26 650 € (notaire et registre foncier : 6 150,00 €, taxe foncière : 20 500,00 €, sans commission)
[*]Coûts de construction ou d’achat (incl. architecte, ingénieur) : environ 500 € pour expert ?!
[*]Coûts de rénovation et/ou de remise en état : environ 2 000 € (peinture etc.)
[*]Coûts annexes de construction (ex. raccordements maison, expert sol, électricité chantier, etc.) : inclus
[*]Aménagement extérieur/terrasse, allées, jardin, clôtures, etc. : inclus
[*]Coûts de financement (ex. frais ou intérêts de mise à disposition) : pas encore connus
[*]Coût total : 439 150 €

Autres coûts :

[*]Coûts cuisine : environ 12 000 €
[*]Meubles, lampes, déco : environ 2 000 €
[*]Autres « coûts non liés à l’acquisition, acquisition accessoire, construction ou coûts annexes de construction » : environ 1 000 € (machine à laver + sèche-linge)

Résumé des coûts :

[*]Coût total : 454 150 €
[*]Apport déductible : 60 000 €
[*]Montant du financement : 394 150 €

Informations complémentaires sur le financement :

Nous avons prévu jusqu’à présent de rembourser la maison idéalement en environ 10 ans*. (*En tenant compte des héritages mentionnés ci-dessus)

Si les héritages venaient à manquer malgré tout, le remboursement s’allongerait naturellement en conséquence.

Si nous avons oublié quelque chose, nous fournirons volontiers les informations nécessaires.

Alors, cher forum, qu’en pensez-vous ? Ce montant est-il supportable pour nous ? Même sans recevoir d’héritage ?

Nous finançons un montant similaire sous des conditions similaires.

Utilise un calculateur de financement immobilier, entre un taux d'intérêt de 2 % et un remboursement de 2-3 % sur 20 ans et demande-toi si vous vous en sentez capable. Si la réponse est oui, alors fais-le simplement.

Au fait, la banque ne prendra pas en compte le bonus variable, car celui-ci peut être supprimé. Il n'a malheureusement pas le statut d'un 13e mois. Mais de toute façon, vous ne le prenez pas en compte.

Meubles, lampes et déco pour 2000€ j'aurais plutôt ajouté un 0 à la fin...
Sinon tout est faisable facilement

Avec de l'argent qu'on n'a pas, on ne compte pas. Si le testateur devient dépendant, tu peux oublier les 200 000.

À part ça, je mettrais probablement plus d'argent de côté si j'ai un bien immobilier en projet.
Mais le reste sonne plutôt bien.

Bonjour à tous,

tout d'abord, merci beaucoup pour les réponses !

: C'est vrai, nous nous sommes sans doute trompés. Nous sommes partis du montant que nous devrions prévoir environ pour un déménagement afin d'avoir d'abord le nécessaire. À moyen terme, il faudra probablement aussi de nouveaux meubles, donc ton montant est sans doute plus réaliste. Merci beaucoup pour cette remarque.

: Bien sûr, c'est pour cela que nous avons aussi détaillé ainsi et que ce n'est pas inscrit comme capital propre. Ce serait juste un "nice-to-have".

Le taux d'épargne pourrait être meilleur, c'est vrai. Nous y travaillons.

Mais nous sommes contents que le ton général jusqu'à présent semble plutôt aller vers "faisable". Nous sommes aussi ouverts aux critiques ou suggestions !

Même sans l'héritage, le montant du crédit devrait pouvoir être supporté avec vos revenus (cependant, vous devriez être conscients des coûts récurrents que les deux enfants prévus engendreront, en tenant compte de cela (et du loyer actuel hors charges), votre taux d'épargne actuel devrait à mon avis être nettement plus élevé)... ce que je trouve, pour parler poliment, très déconcertant, c'est de parler d'un « Nice-to-have » en lien avec des héritages attendus et d'estimer à la louche quand cet héritage surviendra (espérons-le !), permettant ainsi de rembourser la maison dans les dix ans !!