Financement sensé/réalisable ?

Bonjour à tous,

nous voulons réaliser le rêve de posséder notre propre maison et avons déjà un bien en vue. Il s'agit d'une maison « âgée » de cinq ans (maison préfabriquée en ossature bois, Kfw 40, géothermie, solaire thermique, entièrement sous-solée, 2 étages complets, terrain de 400 m², surface habitable de 140 m²).

Prix d’achat : 410 000 € incluant la cuisine équipée (expertise de valeur par la commune)
Apport personnel : 40 000 €

Il reste à effectuer des travaux très minimes sur la maison, qui seront réalisés en autoconstruction.

Nos revenus nets mensuels s’élèvent à 3 660 € (lui : 2 000 €, elle : 1 660 €), sachant qu’un enfant est prévu l’année prochaine. Cela signifie que les revenus diminueront dans les prochaines années. Les heures supplémentaires, les primes de vacances et de Noël ainsi que le 13e mois ne sont pas pris en compte. De plus, il y aura « un jour » un héritage (espérons pas trop tôt) sous forme d’une maison, qui sera réparti entre trois enfants.

Nous avons maintenant une offre de financement qui se présente comme suit :

[*]175 000 € sur 10 ans ; amortissement 2,16 % ; taux d’intérêt 1,85 %
[*]230 000 € sur 15 ans ; amortissement 1 % ; taux d’intérêt 1,95 %
[*]Mensualité de 1 150 €.

Nos autres calculs (mensuels) sont les suivants :

[*]800 € pour les dépenses courantes (nourriture, boissons, etc.)
[*]400 € pour les assurances
[*]250 € pour les charges annexes
[*]160 € pour le chien

= environ 1 600 €

Cela représenterait une charge mensuelle totale d’environ 2 750 €.

Maintenant ma question à la communauté : nos calculs sont-ils justes ou avons-nous été utopiques (trop ou trop peu) ? Par ailleurs, nous aimerions savoir ce que vous pensez de ce financement et si vous prendriez ce risque ou, au contraire, nous le déconseilleriez ?

Merci d’avance pour vos avis, conseils et astuces.

Cordialement

bmew_

Personnellement, le reste de la dette de 133 000 euros et 189 000 euros dans 10 et 15 ans serait trop risqué.
Je préférerais plutôt opter pour 20 ans avec des conditions d'intérêt un peu moins avantageuses et pouvoir ensuite dormir tranquille. Si l'on venait effectivement à hériter, j'utiliserais cela pour un remboursement anticipé ou pour solder la dette.
Si dans 10 ans les taux d'intérêt sont meilleurs, il suffirait de tout résilier et de refinancer.

Est-ce une vente aux enchères forcée ?
KFW40 d'aujourd'hui ? (incertain si c'est pertinent)
410 000 € ... votre capital propre couvre à peine les frais d'achat.
410 000 € avec 3660 net - qu'en sera-t-il après l'enfant - donc net ?
Les coûts annexes augmenteront selon la maison. Un enfant coûte de l'argent (selon l'attitude face à la vie, beaucoup ou ça va).
Que fais-tu comme travail ? pas par curiosité - juste que les fonctionnaires ou employés du secteur public ont un peu plus de prévisibilité.
Les offres de la banque sont bonnes - juste au niveau du taux d'intérêt. Vous avez déjà un reste de dette important.

Quelques réflexions de ma part :
Les frais annexes de l'acquisition sont-ils déjà pris en compte ? Même les "petites choses" à faire coûtent de l'argent !

Que signifie que le revenu va diminuer "pour les années à venir" ?
Avec une année de congé parental puis un emploi à plus de 50 %, ça peut passer, mais avec deux ans à la maison et une répartition du congé parental, ça devient déjà très juste, et avec trois ans ou plus, ta femme se retrouvera avec un gros zéro.

Tu devrais aussi revoir ta liste de dépenses :
Qu'est-ce qui est inclus dans les 800 € ?
250 € pour les charges sont justes, mieux vaut en prévoir un peu plus, même s'il s'agit d'un "KFW 40".
Qu'en est-il d'une voiture ? Y en a-t-il une ou pas ? Même si ce n’est pas le cas, vous devez aussi pouvoir vous déplacer de A à B.
S'il y a un enfant, les dépenses vont augmenter de façon exorbitante.
N'oubliez pas non plus des choses comme les vacances, les vêtements, les cadeaux...

Pour faire court :
Même si vous obtenez un financement avec les taux d’intérêt actuels, pour moi, tant le montant total du financement que la mensualité sont clairement trop élevés par rapport à vos revenus, surtout si un enfant est prévu.

Quel âge avez-vous ? Si c’est [DAS Haus] dans un bon emplacement (zone urbaine ou autre), alors je chercherais à fixer les crédits sur 20 ans. Ou plus longtemps.

Vos emplois sont-ils sûrs ? Fonction publique ? Les revenus augmentent-ils encore ?

L’héritage, je l’exclurais complètement, on ne doit pas compter dessus de manière fiable. Rapidement, cela peut partir pour les soins.

On a maintenant une offre de financement

D'une banque ? Pourquoi pas un KfW et le reste à taux fixe sur 20 ans ?

Je crains un peu que le montant du crédit soit trop élevé pour vous (cela ne fait pas de vous de mauvaises personnes, c’est comme ça). Moi, je laisserais tomber.

Une maison qui est répartie entre 3 enfants ne vaut en principe rien. Sauf si c’est un immeuble à plusieurs appartements à Munich.