baristabasti
20.01.2023 18:33:37
- #1
Bonjour et salut à tous !
En tant que "novice" ici sur le forum (le premier pas hors de la lecture anonyme, pour ainsi dire...), je suis curieux de vos avis et surtout impatient de vos conseils.
Ma partenaire et moi (tous deux âgés de 33 ans) avons actuellement la chance d’acquérir un terrain vraiment (pour nous) magnifique. Le terrain se situe en Basse-Saxe (plutôt rural). Ma partenaire est fonctionnaire et je travaille en tant que salarié.
À propos du terrain :
environ 1 013 m², zone de construction neuve, environ 190 TEUR hors frais annexes.
Obligation de construire d’ici mi-2026
Notre cadre financier est le suivant (net) :
Moi : 6,8 TEUR par mois
Partenaire : 2,7 TEUR par mois
Apport personnel actuellement 100 TEUR (principalement en actions), pas de dettes.
Compte tenu de la situation actuelle avec des prix de construction élevés et des taux d’intérêts élevés, nous ne voulons pas construire pour l’instant. Nous prévoyons plutôt la construction pour le second semestre 2025.
En pesant tous les avantages et inconvénients (que je connais) d’un financement séparé du terrain et de la maison, j’ai actuellement demandé un financement pour le terrain et obtenu l’offre suivante :
Prêt net 170 TEUR à 3,78 % par an nominal, fixe 10 ans et 4 % d’amortissement (apport personnel d’environ 33 TEUR). En même temps, j’ai négocié avec la banque qu’elle rétrograde en 2025 jusqu’à un montant X (=> financement de la maison), afin que j’aie ici (si je ne me trompe pas) une flexibilité maximale pour le choix ultérieur du partenaire financier.
Malgré cette offre que je trouve vraiment bonne, deux points nous préoccupent actuellement. D’une part, nous sommes bien sûr très agacés d’être manifestement en retard de 2 ans (voilà pour le point émotionnel) et d’autre part, nous avons un grand respect pour le financement global de la maison et du terrain. Je ne comprends pas que nous devions plus tard payer plus de 3 TEUR maximum (!!) pour le remboursement de la maison – je préférerais voir un montant entre 2,5 et 2,8 TEUR (souhaits…).
Maintenant, j’ai bien sûr aussi utilisé Excel avec les paramètres suivants :
Apport personnel 2025 : 120 TEUR (65 TEUR actuellement restant, plus une épargne de 2,5 TEUR / mois)
Taux : 4 % par an (pure spéculation)
Amortissement initial : 2 %
Mon résultat :
Après déduction de toutes les positions mentionnées, nous pouvons effectivement nous permettre "seulement" une maison à 355 TEUR ? Est-ce que je néglige quelque chose ? Ai-je une erreur de raisonnement ou la situation est-elle vraiment aussi surréaliste actuellement ?
Avez-vous peut-être encore des idées ou pouvez-vous donner des conseils concernant votre démarche ? En tout cas, nous sommes actuellement extrêmement incertains…
Merci d’avance à vous et bon week-end !
Basti
En tant que "novice" ici sur le forum (le premier pas hors de la lecture anonyme, pour ainsi dire...), je suis curieux de vos avis et surtout impatient de vos conseils.
Ma partenaire et moi (tous deux âgés de 33 ans) avons actuellement la chance d’acquérir un terrain vraiment (pour nous) magnifique. Le terrain se situe en Basse-Saxe (plutôt rural). Ma partenaire est fonctionnaire et je travaille en tant que salarié.
À propos du terrain :
environ 1 013 m², zone de construction neuve, environ 190 TEUR hors frais annexes.
Obligation de construire d’ici mi-2026
Notre cadre financier est le suivant (net) :
Moi : 6,8 TEUR par mois
Partenaire : 2,7 TEUR par mois
Apport personnel actuellement 100 TEUR (principalement en actions), pas de dettes.
Compte tenu de la situation actuelle avec des prix de construction élevés et des taux d’intérêts élevés, nous ne voulons pas construire pour l’instant. Nous prévoyons plutôt la construction pour le second semestre 2025.
En pesant tous les avantages et inconvénients (que je connais) d’un financement séparé du terrain et de la maison, j’ai actuellement demandé un financement pour le terrain et obtenu l’offre suivante :
Prêt net 170 TEUR à 3,78 % par an nominal, fixe 10 ans et 4 % d’amortissement (apport personnel d’environ 33 TEUR). En même temps, j’ai négocié avec la banque qu’elle rétrograde en 2025 jusqu’à un montant X (=> financement de la maison), afin que j’aie ici (si je ne me trompe pas) une flexibilité maximale pour le choix ultérieur du partenaire financier.
Malgré cette offre que je trouve vraiment bonne, deux points nous préoccupent actuellement. D’une part, nous sommes bien sûr très agacés d’être manifestement en retard de 2 ans (voilà pour le point émotionnel) et d’autre part, nous avons un grand respect pour le financement global de la maison et du terrain. Je ne comprends pas que nous devions plus tard payer plus de 3 TEUR maximum (!!) pour le remboursement de la maison – je préférerais voir un montant entre 2,5 et 2,8 TEUR (souhaits…).
Maintenant, j’ai bien sûr aussi utilisé Excel avec les paramètres suivants :
Apport personnel 2025 : 120 TEUR (65 TEUR actuellement restant, plus une épargne de 2,5 TEUR / mois)
Taux : 4 % par an (pure spéculation)
Amortissement initial : 2 %
Mon résultat :
| 460 000 € | Financement total possible (apport personnel plus emprunt) |
| 10 000 € | Marge de sécurité |
| 40 000 € | Frais annexes |
| 20 000 € | Cuisine |
| 390 000 € | Sous-total |
| 35 000 € | Aménagements extérieurs |
| 355 000 € | Coûts de construction |
Après déduction de toutes les positions mentionnées, nous pouvons effectivement nous permettre "seulement" une maison à 355 TEUR ? Est-ce que je néglige quelque chose ? Ai-je une erreur de raisonnement ou la situation est-elle vraiment aussi surréaliste actuellement ?
Avez-vous peut-être encore des idées ou pouvez-vous donner des conseils concernant votre démarche ? En tout cas, nous sommes actuellement extrêmement incertains…
Merci d’avance à vous et bon week-end !
Basti