Comment résoudre le financement compliqué des membres de la famille ?

Bonjour à tous,

Je ne sais pas vraiment par où commencer. Je souhaiterais construire sur le terrain qui appartient actuellement à mes parents. Il y a une vieille maison sur ce terrain, qui doit être démolie. Le terrain doit d'abord être transféré à mon nom. Voilà pour les faits.#


Problématique (difficile) suivante :

Le terrain avait déjà été transféré par mes parents à ma sœur. Le contrat de prêt conclu à l’époque par mes parents avait également été transféré par mes parents à ma sœur.

Cependant, par la suite, le terrain a de nouveau été transféré à mes parents. Mais pas le contrat de prêt ! Mes parents paient donc en quelque sorte les échéances du contrat de prêt. L'emprunteur est cependant ma sœur.

Le contrat de prêt est lié à un contrat d’épargne pour la construction (Bausparvertrag), qui est déjà prêt à être attribué et qui n’est plus approvisionné !
Capital restant dû sur le contrat de prêt : 60 500 € - Épargne sur le contrat d’épargne : 48 200 €
Il reste donc une dette d’environ 12 000 €

Le contrat de prêt court jusqu’au 31.12.2024, jusqu’à cette date, environ 10 000 € d’intérêts doivent encore être payés. Je n’ai pas le taux d’intérêt du prêt à portée de main, je crois que c’était environ 2,2 % sur le montant du prêt. En cette période, environ 8 000 € seraient encore remboursés, de sorte qu’avec le contrat d’épargne, qui génère encore des intérêts jusqu’à cette date, le capital restant dû peut être remboursé.
Mensualité : ~310 €


J’ai fait une demande à Wüstenr** pour un remboursement anticipé du prêt. Ils n’ont pas donné suite à cette demande, même s’ils auraient pu m’envoyer une offre dans laquelle j’aurais pu payer tous les intérêts + le capital restant dû à l’avance. Mais non, j’ai reçu une réponse indiquant qu’une résiliation anticipée avant la prochaine date d’ajustement du taux d’intérêt n’était pas possible.


Je n’ai pas trouvé dans les documents de référence possible du contrat d’épargne vers le prêt. Mon idée serait de verser sur le contrat d’épargne le capital restant dû manquant de 12 000 €, mais je ne trouve rien à ce sujet dans les documents, que le prêt soit terminée si le montant de l’épargne dépasse le capital restant dû.


La maison va être démolie pour le moment. Cependant, je ne peux pas contracter de financement pour une nouvelle construction, car le terrain est encore grevé par le prêt de ma sœur.


Je cherche une faille. Peut-on sortir du financement parce que ma sœur n’est plus propriétaire du terrain ? Le terrain a de nouveau été transféré à mes parents en 2013, sans informer le prêteur. Cela pourrait-il entraîner une pénalité contractuelle ?



Avez-vous des idées pour s’en sortir ?
Une prise de rendez-vous à la centrale de consommateurs est-elle utile ? Ou un conseil juridique ?


Merci beaucoup

Lorsque le contrat d'épargne-logement arrive à échéance, pourquoi ne laissez-vous pas le capital être versé, renoncez au prêt d'épargne-logement, et remboursez le crédit ? L'épargne-logement peut être gérée par Wüstenrot, mais le prêt pour le terrain devrait normalement être géré par une banque classique ? Si vous payez la pénalité de remboursement anticipé, vous pouvez normalement rembourser le crédit restant à tout moment.

Bonjour Kati,

merci pour ta réponse.
C'était aussi exactement mon idée.
Le prêt est également géré par Wüstenrot.

Je me suis adressé à Wüstenrot avec la demande de rembourser le prêt, bien sûr aussi avec le paiement de l'indemnité de remboursement anticipé.
Wüstenrot ne souhaite pas accéder à cette demande ! Une résiliation du contrat de prêt avant la date d'ajustement du taux d'intérêt, le 31.12.2024, n'est pas possible.
C'était la réponse.

Comme nous bénéficions actuellement de très bons taux d'intérêt sur le contrat d'épargne-logement, nous ne le ferons pas non plus rembourser avant d'avoir une solution pour rembourser le prêt.

Tout d’abord quelques informations de base.
1. Les contrats doivent être respectés. Cela s’applique aussi à un contrat de prêt immobilier. Il n’existe qu’en cas de vente le droit de rembourser le prêt contre une indemnité de remboursement anticipé. Dans tous les autres cas, tu n’as pas de chance – ou au contraire de la chance, car la banque ne peut pas non plus résilier simplement.
Le montant de l’indemnité de remboursement anticipé est légalement défini en cas de vente, en cas de remboursement volontaire du prêt la banque peut choisir un montant.
2. La vente d’un bien immobilier nécessite normalement l’accord de la banque, sous peine d’un manquement contractuel. La nouvelle déclaration d’affectation de l’hypothèque doit aussi être signée par le nouveau propriétaire, sinon le lien entre le prêt et l’objet ne correspond plus.

Passons maintenant à tes questions.

Mais non, j’ai reçu une réponse disant qu’il n’était pas possible de mettre fin anticipativement avant la prochaine date d’ajustement du taux d’intérêt.

Tout à fait légitime et compréhensible.

Sommes-nous libérés du financement, puisque ma sœur n’est plus propriétaire du terrain ? Cependant, le terrain a déjà été réattribué à mes parents en 2013 sans informer le prêteur. Cela peut-il entraîner une pénalité contractuelle ?

Ta sœur a déjà commis une violation du contrat. En tant que banque, je serais très mécontente. Je ne vous ferais aucun geste commercial.

Je n’ai pas trouvé dans les documents une éventuelle référence du contrat d’épargne-logement au prêt, mon idée était de verser les 12 000 € de dette résiduelle manquante sur le contrat d’épargne-logement, mais je ne trouve rien dans les documents concernant la fin du prêt si le montant de l’épargne-logement dépasse la dette résiduelle.

Cela ne servirait à rien non plus si le contrat d’épargne-logement ne devient pas néanmoins exigible.

La maison va d’abord être démolie.

Sans l’accord de la banque, ce n’est pas possible, car tu détruis délibérément le bien en garantie. Ne fais donc surtout pas cela, cela risque d’être coûteux en cas de problème.

Que pouvez-vous faire ? Tes parents te vendent le terrain. Alors la caisse d’épargne logement DOIT accepter un remboursement du prêt. Cependant, cela causera des conflits, car le transfert de la fille aux parents a été et est une violation du contrat.

Conclusion : Vous avez fait une grosse erreur. La caisse d’épargne logement agit de manière tout à fait correcte (même si on peut trouver une solution plus favorable au client si on le souhaite).

Que pouvez-vous faire ? Tes parents te vendent le terrain. Alors, la caisse d’épargne logement DOIT accepter un remboursement anticipé du prêt. Cependant, cela va causer des problèmes, car le transfert de la fille aux parents était et est une violation du contrat.

En gros, le terrain a déjà été "vendu". Et précisément par ma sœur à mes parents.
L’emprunteur est toujours ma sœur. Le propriétaire, ce sont mes parents.
Si mes parents me vendent maintenant le terrain, le nom de ma sœur n’apparaîtra plus nulle part, sauf sur le contrat de prêt.
La caisse d’épargne logement ne DOIT-ELLE pas aussi donner son accord dans ce cas ? Avant que le terrain ne soit transféré à mon nom.

2. La vente d’un bien immobilier nécessite normalement l’accord de la banque, sinon tu agis en violation du contrat. De plus, la nouvelle déclaration d’hypothèque doit être signée par le nouveau propriétaire, sinon le lien entre le prêt et le bien ne correspond plus.

Rien de tout cela n’a été nécessaire chez le notaire.

Conclusion : Vous avez fait complètement n’importe quoi. La caisse d’épargne logement se comporte tout à fait correctement (même si on pourrait trouver une solution plus favorable au client, si on le voulait).

Je te donne raison ! Malheureusement, c’est maintenant mon problème, ce que mes parents ont fait de travers. Car je veux construire.

Je comprends aussi que la banque, respectivement Wüstenrot, agit correctement. Cependant, on me met des bâtons dans les roues, car comme tu le dis, il pourrait y avoir des solutions plus favorables au client. Je n’ai rien à voir avec cette affaire en soi.

Cependant, il y aura des tensions, car le transfert de la filiale aux parents constituait et constitue une rupture de contrat.

Qu'entend-on par tensions ?