Comment fonctionne au mieux notre financement de construction ?

Bonjour,

notre projet de construction est à présent planifié. Nous avons reçu diverses offres d'entreprises de construction, et le terrain a également été choisi et réservé. Par conséquent, nous pouvons maintenant estimer nos coûts assez précisément (grâce aussi à un membre du forum). Nous sollicitons actuellement plusieurs offres auprès des banques, mais nous ne maîtrisons pas vraiment ce sujet. C’est pourquoi je voulais demander ici quelle serait la meilleure solution pour nous. Voici à quoi cela ressemblerait chez nous :

Maison pour deux familles = ma sœur et moi supporterions ensemble la charge
Salaire net de ma sœur : 1600€
Mon salaire net : 1900€
Nous voulons rembourser environ 800€ par mois charges comprises, donc ensemble 1600€/mois
Le terrain coûte 95 000€ et peut être financé avec des fonds propres
La maison, y compris TOUS les frais annexes, coûte 265 000€ = cela devrait venir de la banque (= donc par partie 132 500€)
Nous voulons rembourser sur un maximum de 25 ans

Qu'en pensez-vous ? Est-ce réaliste ? Et quelle serait la meilleure manière de procéder ? Je serais ravie que quelqu’un puisse nous aider.

Un ajout : bien sûr, il ne faut pas compter dessus, mais comme nous sommes encore très jeunes (27 et 25 ans), nous supposons que nos salaires augmenteront avec le temps. Nous espérons donc pouvoir rembourser davantage dans environ 10 ans.

Cordialement

Kati

Au taux d'intérêt actuel d'environ 4,5 % sur 25 ans, un remboursement des intérêts et du capital d'environ 750 euros par mois et par personne, soit 1500 euros pour vous deux, est nécessaire. Avec 800 euros, vous n'y arriverez pas.

Cordialement, Pit

Eh bien, même si vous aviez absolument besoin de 1500€, ce ne serait pas vraiment le problème principal, car je suppose que par [nebenkosten] tu entends les charges habituelles comme le chauffage/l'eau/collecte des déchets, etc. Cela ne devrait pas dépasser 200 euros par personne, ce qui signifie que chacun de vous devrait payer 150€ de plus que prévu.

Mais cela seulement si vous empruntez réellement à un taux d’intérêt de 4,5 %, je suis allé cette semaine à la banque pour notre financement et j'ai un taux fixe de 3,09 % sur 10 ans avec plus de 40 % d’apport personnel (le terrain compte dans cela).

Les augmentations de salaire ne sont pas incluses ici, mais je ne compterais pas trop là-dessus, sinon tout deviendra aussi plus cher :) Mais c’est à toi d’estimer de combien tu penses que ton/votre salaire va augmenter.

Et il faut absolument avoir une réserve, que ce soit sous forme d’apport personnel ou que tu puisses, en cas de besoin, ajouter 100€ par mois pour quelque chose.

oui, 3 % peuvent déjà être atteints, mais seulement avec un taux fixe sur 10 ans, ensuite vous avez le risque de la hausse des taux lors du renouvellement. Avec ma variante, le taux d'intérêt serait fixe sur 30 ans, avec un droit de résiliation spéciale après 10 ans si nécessaire. Entre-temps, les taux sont un peu tombés, de sorte que 4,3 % sont éventuellement réalisables.
Alternativement, vous pouvez aussi économiser encore 1-2 ans, par exemple dans un [Bausparvertrag], puis travailler avec plus de capital propre, ce qui réduit naturellement la charge.
Salutations, Pit

Bonjour, merci pour les retours. Je me suis renseignée auprès de différentes banques et je pense que 3 % pour 10 ans serait peut-être le mieux. Je n'en suis cependant pas encore sûr. Bien sûr, il y a un risque, bien sûr on ne peut pas savoir comment sera la situation dans 10 ans. Mais nous allons probablement le prendre.

Une autre chose : je construis maintenant avec ma sœur et le capital propre nous appartient à toutes les deux (vient du père). Nous avons fait une demande conjointe aux banques - donc comme une somme (comme un couple marié). Cela pourrait-il poser problème ? Je ne pense pas que ma sœur arrêtera de payer un jour, mais que se passerait-il par exemple si, après 10 ans, je veux rembourser plus, mais que ma sœur ne le veut pas ou ne le peut pas ? Peut-on séparer cela après 10 ans ?

Cordialement
Kati

Vous pouvez séparer cela dès le début, bien que vous serez certainement alors tenus solidairement par la banque. Cela signifie que l'un est responsable pour l'autre. Autrement dit, si l'un ne paie plus, l'autre sera poursuivi et dans le pire des cas, ce qui est à espérer que cela n’arrive pas, la saisie forcée aura lieu. Vous êtes donc responsables l’un pour l’autre dans tous les cas, car une moitié de maison est à peine cessible, à moins que vous ne fassiez dès le départ enregistrer l'appartement séparément dans la maison à 2 familles, et donc qu’il soit inscrit comme 2 unités séparées dans le registre foncier. Ensuite, un appartement peut être vendu et l’autre non. Cordialement, Pit