Financement de la construction : faisable ou rêve inaccessible ?

Bonjour à tous,

actuellement ma partenaire et moi vivons encore séparés. Cependant, nous prévoyons d’emménager ensemble en 2016. Ma copine rêve toujours d’une maison avec jardin, alors que je reste un peu sceptique à cause du financement.

Les données clés :

ELLE : 31 ans, professeur du lycée, employée à Berlin, salaire d’environ 58 000 € brut/an (environ 2 800 € net/mois), en activité depuis 2,5 ans

LUI : 31 ans, employé en CDI, salaire d’environ 44 000 € brut/an (environ 2 200 € net/mois), en activité depuis 3,5 ans

Revenu net mensuel environ 5 000 €

Économies :

ELLE : environ 20 000 € sur un compte épargne à vue

Pour sa retraite, ELLE possède un contrat Riester, rien d’autre.

LUI : 12 000 € sur un compte épargne à vue, environ 10 000 € en actions, ETF (doivent être vendus petit à petit avec profit, ce qui est un peu difficile à cause de la conjoncture boursière actuelle).

De plus, des métaux précieux d'une valeur actuelle d’environ 5 000 €.

Pour la retraite, une assurance-vie liée à des fonds depuis 2004 avec 50 € par mois (valeur d’environ 6 300 €). Ensuite, 50 € par mois dans le plan de prévoyance flexible de CosmosDirekt (valeur actuelle d’environ 1 700 €) et encore 50 € par mois dans le plan de prévoyance flexible investissement de CosmosDirekt (valeur seulement 100 €). Au total, donc 150 €/mois réservés pour la constitution d’une retraite.

Frais de loyer actuels :

ELLE : forfait de 750 € (elle habite dans un appartement annexe dans la maison parentale)

LUI : 589 € charges comprises (440 € hors charges)

Taux d’épargne actuel :

ELLE : environ 750 €/mois

LUI : les 150 €/mois réservés pour la retraite, 150 €/mois pour les voyages ou achats importants et 300 €/mois sur le compte épargne à vue. Épargne fixe donc au moins 450 €/mois.

Ma partenaire dit que si nous deux ne pouvons pas nous permettre une maison avec terrain avec nos salaires, comment font alors tous les autres. Je vois le point crucial dans les fonds propres. Actuellement, nous vivons tous deux assez bien et avons ensemble une capacité d’épargne de 1 200 €/mois, donc nous pourrions augmenter nos fonds propres d’environ 15 000 € en un an. Si on se restreint un peu ici et là, il est sûrement possible de dégager encore environ 100 € de plus par personne par mois.

Un autre point difficile est qu’à Berlin, tous les quartiers ne conviennent pas à ma partenaire, car elle est assez liée à son école et ne veut pas avoir plus de 30 minutes de trajet pour se rendre au travail, parfois seulement pour 2 heures à l’école, sans parler des embouteillages permanents à Berlin. Nous serions donc un peu limités. L’école est située à Berlin Tegel, si cela évoque quelque chose à quelqu’un.

Nous souhaitons avoir deux enfants. Ma partenaire souhaite alors prendre chacun son congé parental et travailler moins, environ un temps partiel à 75 %, ce qui devrait être pris en compte pour un éventuel crédit.

Une voiture (âgée de 2 ans) est disponible et appartient à ma copine. Pour ma part, je paie 200 €/an pour un ticket ABC dans les transports publics berlinois.

Que pensez-vous de tout cela ? Faut-il enterrer le rêve de la maison et préférer emménager dans un appartement de 4 pièces afin d’avoir suffisamment de place tout de suite pour un bureau et le premier enfant, ou tenter le projet avec notre capacité d’épargne mensuelle ?

Avec difficulté, nous aurions donc encore économisé 15 000 € d’ici septembre 2016, et nous aurions alors avec ses 20 000 € et mes 12 000 € sur le compte épargne à vue un total de 47 000 €, auxquels s’ajoutent les actions (qui restent un peu incertaines), ce qui ferait environ 57 000 €. Cela suffirait avec les coûts annexes élevés à Berlin à peine pour ces frais annexes d’achat. Mes parents pourraient me prêter 10 000 €.

57 000 €. Cela ne couvrirait, avec les frais annexes d'achat élevés à Berlin, que ces mêmes frais annexes d'achat.

Cela me choque toujours que ce soit ainsi. Eh bien... Pour une maison individuelle indépendante, vous avez donc besoin, à la louche, de 400 000 à 500 000 euros de capital emprunté. À mon avis, vous devriez revoir vos ambitions à la baisse (maison en rangée...). Vos revenus ne sont, à mon avis, pas assez élevés aujourd'hui (pour un emprunt aussi important), et compte tenu de la planification familiale, ils ne seront pas suffisamment durables, et eu égard aux types de contrats de travail, j’ai aussi peu d’imagination quant à une augmentation de salaire.

Comme prévoyance vieillesse, ELLE possède un contrat Riester, rien d'autre.

Si tu le prends au pied de la lettre, tu te trompes. Ceux qui croient au Riester doivent aussi croire à la retraite publique (ou à la pension, selon le cas, ta femme est probablement salariée) et ne devraient donc pas la négliger. Vous êtes donc mieux lotis que tu ne le penses .

Les trolls sont de nouveau en action... de tous les côtés (à la fois le TE et Bieber)
5,5 % d'annuité avec une mensualité de 2500 sont 540 k€ - tout est super. Si l'argent ne suffit pas, vous mangez un peu plus de toast.

Bonjour,
pourquoi ma demande est-elle qualifiée de troll ? J'ai essayé de lister toutes les données que je considère nécessaires sans embellir aucune valeur monétaire. Depuis 2 ans, je tiens également un tableau où j'ai calculé précisément quelles sont mes "dépenses obligatoires" mensuelles et combien je peux dépenser pour la consommation. Ensuite, j'ai fixé mon taux d'épargne. Comme mes études en géosciences ont été très coûteuses (excursions, etc.), je n'ai pu vraiment commencer à épargner qu'à partir de 2012, c'est pourquoi jusqu'à présent, il ne s'est pas accumulé beaucoup plus.
Par "seulement Riester", je voulais dire qu'elle ne fait pas d'autre prévoyance privée. Je suis bien conscient(e) de la retraite légale, mais je ne l'ai pas prise en compte car je voulais seulement montrer combien du revenu mensuel est encore investi dans une prévoyance vieillesse privée.
Malheureusement, les prix des terrains à Berlin sont personnellement assez élevés pour moi, dans le quartier de ma copine en haut, entre 250 et 350 €/m². Cela fait en moyenne 120 000 € pour un terrain de 400 m² :-(

Et oui, en tant qu'enseignante, on ne reçoit une augmentation de salaire qu'en cas de nouvelle convention collective ou si elle devient responsable de département, etc.
Comme je travaille moi-même dans une entreprise publique (DB), les augmentations sont également modérées. La prochaine tranche salariale est dans 1,5 an et je passerais alors à 48 000 € au lieu de 44 000 €, mais on doit toujours compter avec ce que l'on a actuellement à disposition, donc les salaires éventuels dans le futur sont pour moi une question de boule de cristal.

Réfléchissez d'abord à la façon dont vous envisagez votre mode de vie à l'avenir. Avec 5 k€ net par mois, un taux d'épargne de 2 k€ devrait être facilement réalisable. C'est-à-dire que si vous vivez ensemble et continuez à compter sur vos salaires, vous pouvez financer tranquillement un demi-million ... mais seulement si vous ne vivez pas aussi dépensier qu'avant (ist nicht böse gemeint )

Merci pour la réponse. Comme je l'ai dit, j'ai créé pour moi un tableau avec les revenus et les dépenses.
Avec un net de 2200 €, j'ai des dépenses fixes mensuelles comme le loyer, l'électricité, le téléphone, les assurances au prorata 1/12 d'environ 750 €. J'économise sous diverses formes comme déjà mentionné 600 €/mois. Il reste 830 € pour mes dépenses mensuelles personnelles. L'année 2015 a été jusqu'à présent un peu chère pour moi, car à cause du travail j'avais besoin de quelques vêtements « adaptés aux réunions » et oui, cette année il y a eu 1 semaine de vacances d'hiver, 1 semaine de Transalp en vélo de course et 2 semaines de vacances d'été. Je dois repenser et peut-être supprimer un de ces voyages. Tous ces déplacements ont coûté au total 2500 €, si cela suffit une fois. Je vais "pousser" ma copine à faire aussi un tel tableau afin que nous puissions regarder exactement à quel point ses taux d'épargne varient ou dans quels mois des dépenses exceptionnelles élevées sont survenues.