Financement avec ou sans KFW124

Bonjour, données clés suivantes :

[*]Mariés. Elle est étudiante en enseignement, moi ingénieur depuis 3,5 ans, 27 et 30 ans.
[*]Revenu : Moi 3580€ net * 13,3 salaires = env. 3900€ net
[*]Apport personnel env. 130000 + env. 90000 avancés par les parents en remboursement anticipé
[*]Le crédit est uniquement à mon nom
[*]Prix d’achat incluant frais annexes environ 507.900
[*]Prêt environ 380.000 (la valeur de nantissement est de 79,9%)

J’ai reçu une offre avec les données suivantes :

[*]Durée 20 ans
[*]Mensualité 1100€
[*]Taux débiteur 1,21% sans KFW 124
[*]Banque : Allianz

Il est maintenant possible d’équiper le tout avec le programme de soutien KFW 124 (100.000 à 0,77% d’intérêt sur 10 ans) cependant je ne voulais pas cela au départ, car après la période fixe du taux un nouveau taux est fixé par la KFW et cela pour un capital restant dû d’environ 65.000. J’ai peur d’être à leur merci et qu’ils imposent un taux de 4%, ainsi le taux initialement bas de 0,77 n’aurait servi à rien.

Comment cela se passe-t-il pour le refinancement avec la KFW ? Je mettrais en tout cas la durée du contrat à 25 ans, ainsi après 10 ans un nouveau taux serait proposé par la KFW, ai-je raison ? Je pourrais aussi accepter l’offre Allianz telle quelle et bénéficier d’un taux sûr de 1,21 sans coûts cachés.

Exact, à la fin de la période de fixation du taux d’intérêt, tu reçois généralement de la KfW une offre de prolongation à des conditions « de marché » sans avantage de subvention. Ces conditions ne sont cependant la plupart du temps pas les plus avantageuses. Tu as alors la possibilité d’effectuer un refinancement auprès d’un autre établissement. Personne ne peut te confirmer ou infirmer avec certitude que le taux d’intérêt sera bien au-dessus de 3 % dans 10 ans. Tu dois donc probablement choisir une option.

On obtient une offre conforme au marché. Bien sûr, tu peux aussi changer de banque, mais il sera difficile d’en trouver une qui accepte un rang subordonné dans le registre foncier et qui soit moins chère. Tu peux aussi résilier de manière anticipée le [KfW] et le prêt principal et les regrouper. Cela n’a de sens que si les taux d’intérêt sont attractifs. Pourquoi prends-tu le prêt seul ? Ta femme ne devient pas propriétaire ?!

Je deviendrai propriétaire, c'est exact. Elle est protégée par le partage des acquêts (pas de séparation de biens). Elle a dit qu'elle ne verse rien pour l'instant, donc ce serait stupide que ce soit aussi à son nom. Cela sera changé plus tard ou nous ferons un contrat. Mais comme mentionné, le partage des acquêts règle la plupart des choses.

Je deviendrai propriétaire, c’est exact. Elle est protégée par la compensation de gain (pas de séparation de biens). Elle a dit qu’elle ne verse rien pour le moment, donc ce serait bête que ça soit à son nom aussi. Ce sera modifié plus tard ou nous ferons un contrat. Mais comme mentionné, la compensation de gain règle la plupart des choses.

Ah d’accord, si le prêt et la maison sont à ton nom, il n’y a pas de compensation de gain, seulement sur la plus-value théorique du bien immobilier.

Même les dettes sont un gain. Le remboursement est pris en compte à 50/50. C'était mon dernier état.