Financement avec Labo Bayern

Bonjour à tous,
tout d'abord, je lis ici depuis un certain temps déjà, car nous réfléchissons au sujet de la construction d'une maison depuis un an.
Le forum est très informatif et j'ai déjà reçu beaucoup de conseils.
Mais d'abord, je souhaite recueillir des avis concernant mes réflexions sur un financement.
Peut-être quelques faits d'abord (qui parlent probablement contre)
Capital propre : actuellement 25 000 €
1 contrat d'épargne logement 25 000 € prêt à être attribué
Revenu 3 100 € net ensemble par mois (ensemble sans allocations familiales)
C'est le montant minimum absolu, car je travaille dans la vente et je souhaite compter uniquement sur mon salaire fixe. (Commission d'environ 1 000 € net par mois) doit être économisée pour d'éventuelles remboursements anticipés ou autre, car elle n'est pas prise en compte de manière certaine)
Âge : Elle 25, lui (moi) 26, tous deux employés à durée indéterminée (elle travaille à la banque), moi dans la vente
Elle travaille à temps partiel (30 heures), moi à temps plein
Enfant d'1 an, mariés, pas d'autres enfants prévus.
Nous voulons rester dans la région en tout cas. C'est pourquoi nous voulons nous fixer régionalement même jeunes.

En principe, nous envisageons de contracter un emprunt de 300 000 €.
Je pense que c'est un montant réaliste dans notre région pour construire une petite maison, mais j'aimerais aussi recevoir des retours critiques à ce sujet.
Souhait :
120 m² surface habitable en construction massive
2 étages complets, sous-sol complet.
Chauffage au sol
Pompe à chaleur air-eau
Éventuellement un système de ventilation centralisé.
Nous aménagerons l'extérieur petit à petit nous-mêmes ou bien le terrain est déjà partiellement boisé avec de vieux arbres.
Carport ou similaire peut attendre, nous sommes jeunes.
Pas de fioritures, plan simple (je crois que cela s'appelle villa urbaine chez la plupart des fournisseurs)
Je calcule pour la maison y compris les frais annexes 250 000 €
Terrain viabilisé d'environ 800 m², 32 000 € (les prix au m² sont assez bas chez nous) environ 40 € (région Haute-Franconie, district de Hof)

Maintenant ma première question, qui ne correspond peut-être pas à ce sous-forum. Ce sont des chiffres réalistes ?
Je voudrais garder le capital propre comme tampon pour l'aménagement extérieur éventuel.
L'ameublement sera financé avec le capital propre car je travaille dans le secteur du meuble.

Maintenant au sujet principal.
Comme nous sommes jeunes et ne gagnons pas excessivement, nous aurions de bonnes chances d'obtenir un prêt Labo.
En comptant avec cela, je suppose ce qui suit.
90 000 € prêt Labo programme bâlois pour le logement, taux d'intérêt 0,5 %, durée 15 ans, amortissement 1 %
90 000 € prêt Labo programme bálois avec intérêt réduit, taux actuel 2,02 %, durée 15 ans, amortissement 1 %
120 000 € crédit bancaire, et c'est là que vient ma question, puisque le prêt Labo n'est pas prioritaire, on devrait pouvoir obtenir de bonnes conditions auprès de la banque car seulement environ 50 % sont hypothéqués. (Est-ce que je me trompe ?)
Selon ce calcul, je suppose qu'avec une mensualité totale de 1 200 €, il restera encore 150 000 € à rembourser après 15 ans.
Je rembourserais donc les 120 000 € auprès de la banque en 15 ans entièrement et je rembourserais ensuite les deux prêts Labo par un autre crédit, selon la situation des taux.
Mon raisonnement est-il clair jusqu'ici ou y a-t-il déjà une erreur dans mes réflexions ?

Merci d'avance pour votre aide.

Si je pars de quelques valeurs forfaitaires :
[Cave environ 50.000 euros]
[Frais annexes environ 50.000 euros]
cela signifie que la maison ne doit coûter que 150.000 euros.

Mais voici encore des listes plus détaillées sur ce qui coûte combien.

Bonjour jfkgerd,

bienvenue sur le forum.

Tout d'abord, je vois aussi le prix de la maison avec cave comme critique. Le prix est-il fixe ? Avez-vous déjà une offre ? Avez-vous vraiment pensé à tous les coûts, surtout les coûts annexes de construction peuvent, comme l'a déjà écrit hbf12, représenter une somme importante.

Sinon, il serait important de savoir comment sont vos dépenses ? Combien pouvez-vous vraiment économiser par mois ? Quel est votre loyer actuel hors charges ? Pensez aussi que l'enfant est encore très petit pour le moment et engendrera des coûts plus élevés à l'avenir. Pensez également aux charges plus élevées, assurances, BU/RLV (si ce n'est pas encore le cas). Est-ce que votre femme va rester à 30h/semaine à long terme ou est-il prévu qu'elle retourne travailler à plein temps à l'avenir ?
Un crédit de 300 000 € est déjà une sacrée somme, vous vous engagez vraiment beaucoup. Comme tu le vois, tu devrais aussi renégocier beaucoup après 15 ans et qui sait à quel taux d'intérêt ce sera. Si un financement est possible et judicieux en principe, on ne peut pas le dire avec les informations données, il manque surtout des informations sur les dépenses et le comportement d’épargne.
Comme je ne connais pas la Labo, je ne peux pas te dire si les prêts Labo sont exclus lors de l’évaluation de la valeur de nantissement ou pas, quelqu'un d'autre s'y connaitra sûrement mieux. Es-tu sûr que vous aurez droit à la subvention ? Surtout quand je considère que vous avez, comme tu dis toi-même, en moyenne un revenu net d’au moins 4 100 € incluant ta commission. C’est quand même pas mal. Mais comme je l’ai dit, quelqu’un d’autre qui s’y connaît mieux ou qui a lui-même financé avec la Labo pourra peut-être en dire plus.

Merci pour ce retour rapide.
Nous n’avons donc pas d’offre concrète pour une maison.
Je voulais d’abord réfléchir à la question financière avant de me lancer dans une planification concrète de la maison.
Ces offres standard sont évidemment disponibles.
Les offres pour une maison clé en main hors peinture et revêtements de sol, avec cave, varient entre 216 000 et 275 000 euros. Bien sûr, les équipements varient beaucoup aussi.
Je n’ai aucune crainte concernant les travaux de terrassement ou autres, car j’achèterais le terrain à un agriculteur que je connais, qui effectuerait également l’excavation grossière et répartirait la terre excavée gratuitement sur ses champs, ce qui serait bien sûr contractuellement stipulé. Environ 30-40 cm de travaux de terrassement sont habituellement inclus dans les offres. Par conséquent, je ne prévois pas des frais annexes très élevés ; selon moi, les vrais coûts de raccordement s’élèveraient plutôt à environ 25 000 €.
Mais il vaut mieux calculer un peu plus, ainsi on ne perdra pas d’argent à la fin.
Ce que nous économisons : environ 800 € par mois facilement. Loyer hors charges 550 €.
Nous avons donc besoin en moyenne de 1750 € par mois. (Je ne prends volontairement pas en compte ma commission dans tous les calculs.)
Pourquoi nous n’avons pas plus économisé : un grand mariage et l’achat récent d’une nouvelle voiture pour environ 29 000 €.
Le prêt Labo ne serait probablement possible que cette année, car une valeur moyenne est calculée, si je suis bien informé. Cela prend en compte les 12 derniers mois. La période de congé parental de ma femme est encore partiellement incluse.
150 000 € sont supposés sans un seul euro économisé pour rembourser par anticipation. Si les affaires marchent bien et que je reçois chaque mois mes commissions moyennes (1000*12*15), je peux rembourser en grande partie le prêt Labo et nos dettes seraient beaucoup moins importantes. Mais la prochaine crise viendra sûrement, donc je préfère rester pessimiste pour mes calculs.
Ma femme ne prévoit pas de retravailler à plein temps, car un foyer et un enfant demandent déjà assez de travail.
Les assurances invalidité/retraite sont en place avec de très bonnes conditions, car nous y sommes entrés très tôt.
Ce que j’ai oublié de mentionner, mais qui est appréciable :
Elle reçoit un 13e et un 14e mois, et je reçois une prime à la fin de l’année, mais ceux-ci sont destinés aux vacances ou autres.

Va voir dans ton [zuständiges Landratsamt] et parle avec la [Sachbearbeiterin]. Ça te découragera assez vite.
Je t'écris mon état des choses au début de 2012 :
Malheureusement, le truc [Labo] a le désavantage suivant : tu dois être éligible à la subvention (apparemment vous l'êtes), la maison, le montant du crédit et le logement prévu ne doivent pas dépasser certaines limites ET tu dois apporter xx % de fonds propres.
De plus, [Labo] est accordé uniquement pour des projets de construction concrets - c'est-à-dire que pour la demande, tu dois déjà avoir un terrain + une maison entièrement planifiée (ce qui est en fait une condition préalable pour le financement - ce qui est un cercle vicieux,...).
Le dernier inconvénient : [Labo] verse au maximum une certaine part des fonds de subvention alloués - si ce pot est vide, tu peux réessayer l'année prochaine (premier arrivé, premier servi). En d'autres termes : demande d'abord s'il reste encore quelque chose dans ce pot chez vous.
Les deux possibilités de subvention avaient chez nous des niveaux d’exigences différents - pour l'une nous avons été immédiatement écartés - l'autre, nous avons juste pu la remplir, mais leur pot était vide.

Bonjour,

Fondamentalement, nous envisageons de contracter un prêt de 300 000 €.
Je pense que dans notre région, c’est une somme réaliste pour pouvoir construire une petite maison, mais j’apprécierais également des retours critiques à ce sujet.
Souhait :
120 m² de surface habitable en maçonnerie
2 étages complets, sous-sol entièrement aménagé.
Chauffage par le sol
Pompe à chaleur air-eau
Éventuellement une ventilation centrale.
Nous aménagerons nous-mêmes petit à petit les extérieurs ; le terrain est déjà en partie boisé avec de vieux arbres.
Carport ou autre peut attendre, nous sommes jeunes.
Pas de fioritures, plan simple (je crois que ça s’appelle une villa urbaine chez la plupart des fournisseurs).
Je calcule environ 250 000 € pour la maison, frais annexes compris.
Terrain viabilisé d’environ 800 m² à 32 000 € (les prix au m² sont assez bas chez nous), environ 40 € (région Haute-Franconie, district de Hof)

Voici ma première question, qui ne correspond peut-être pas à ce sous-forum : ce sont des chiffres réalistes ?

Terrain : 32 k€
Villa urbaine, Kfw 70 : 195 k€
Sous-sol utile : 40 k€, y compris la chaufferie isoléeRaum
Ventilation contrôlée avec récupération de chaleur : 9 k€
Frais annexes de construction : 35-40 k€
Travaux de peinture en économie locale : 10 k€
Revêtements de sol en économie locale : 10 k€
Aménagements extérieurs en économie locale : 10 k€
Provision pour extras : 10 k€

Tout compris, estimation à 356 k€

Cordialement, expert en construction