Financement : Quelle est la durée fixe du taux d'intérêt ? Qu'est-ce qui entre dans le budget ?

Bonjour à tous,

Je suis le nouveau, qui s'intéresse au sujet depuis seulement quelques mois mais qui a malgré tout beaucoup de questions...

Je commence par les données clés :

Nous (ma compagne et moi) sommes dans la trentaine, avec des emplois stables et très sûrs, et gagnons ensemble 4500 € nets, tendance à la hausse. Nous prévoyons d’avoir des enfants dans les 2-3 prochaines années. Après le congé parental, le travail sera d'abord repris à 50 % puis à plein temps après une certaine période. Nous vivons actuellement en location mais avons décidé à court terme de changer cela et d’investir dans un bien immobilier ou de construire.
Capitaux propres... hmm... moins de 15k €, donc disons inexistants.

Je ne sais pas vraiment comment formuler la ou les questions, car il y a plusieurs possibilités et je ne savais pas dans quel forum cela conviendrait le mieux, mais bon, je tente ici ma chance, puisque l’accent est mis sur l’aspect financier.

1.) Je sais que personne ne peut répondre précisément, mais… nous visons une maison en dur d’environ 160 m² habitables. Les terrains envisageables coûtent autour de 50k €, hors frais annexes.
J’ai beaucoup de mal à estimer ce que coûterait une maison en dur de 160 m², avec un équipement moyen.
Bien sûr, cela dépend des détails, de la technique (chauffage, KNX (qui n’est certainement pas abordable, donc pour moi cela ne relève pas d’un équipement moyen), etc.) et des matériaux (isolation, toiture, etc.).
Partons d’un équipement simple à moyen, qu’importe ce que cela signifie vraiment.
Supposons que nous voulions aussi un sous-sol, quelle fourchette de prix peut-on envisager ?

Terrain : 50k € (hors frais annexes)
Maison en dur avec sous-sol : environ 180 - 230k € (hors frais annexes) ?

Somme totale incluant tous les frais annexes environ 350k € ? Plutôt réaliste ou utopique ?

2.) Financement de l’ensemble… si le montant ci-dessus est correct : financement pour 350k €.
4500 € de revenu net. Est-ce seulement possible avec ce montant approximatif ?
Quand j’essaie tous les simulateurs de prêt avec 350k €… eh bien… vous voyez vous-mêmes…

Est-il possible que ce projet soit en principe voué à l’échec dès le départ ?
Sinon, cela signifie de très fortes contraintes, non ?
Sur la situation financière actuelle, on peut juste dire que nous vivons comme des rois (c’est la sensation). Deux fois par an des vacances lointaines à 3-5k € chacune, on mange souvent au restaurant, on n’a pas vraiment à faire attention à l’argent.
Le loyer est évalué à environ 750 € charges comprises. De plus, on peut compter sur des augmentations de salaire prévues. En outre, nous allons très probablement nous marier bientôt. Les deux auront aussi un impact sur les revenus... même si les enfants dans 2-3 ans auront un effet contraire.

3.) Si 1.) et 2.) peuvent se concilier…

Finaliser le financement… mon plan jusqu’à présent était d’aller vers une fixation du taux aussi longue que possible, idéalement 30 ans. Est-ce rentable ? Il y a de toute façon partout une possibilité de remboursement anticipé de 5 %, ce que nous prendrions en compte. Je ne connais malheureusement pas assez les alternatives. Est-il intéressant par exemple de profiter des aides ou est-ce possible avec la taille/type/montant de la maison envisagée ? Bon, restons sur la question principale de ce point : si financement, vaut-il mieux une fixation du taux longue durée dans le contexte actuel ou plutôt d’autres plans ?

4.) Alternatives si 2) et 3) échouent…
Plutôt acheter une maison que construire ? Cela vaut-il le coup ?
Je dois dire que nous avons visité une dizaine de biens environ ces six derniers mois et pour un seul, nous avons vraiment longtemps hésité, mais nous avons dit non. En principe, on peut dire que les biens qui nous plaisaient coûtaient entre 170 et 250k € et avaient tous des performances médiocres (par exemple le certificat énergétique) et nécessitaient pas mal de travaux de rénovation. D’accord, si on veut vraiment dépenser peu et vivre dans des maisons construites en 1970 (c’était presque toutes celles que nous avons visitées), avec parfois des chauffages de 15-25 ans, parfois pas de disjoncteur différentiel dans l’installation électrique, on peut dire qu’on obtiendrait un bien autour de 200-250k € dans lequel vivre. Mais… honnêtement… ne tombe-t-on pas alors dans une spirale de rénovations ? Est-ce que tout ne tombe pas en panne régulièrement ? Ne doit-on pas toujours refaire quelque chose ? Isolation, chauffage, toiture, ceci, cela, etc. ? Ne vais-je pas, après 10 ans dans une maison de 1970, peut-être avec un peu de malchance, me retrouver avec une dépense équivalente à celle d’une construction neuve ? Vous voyez ce que je veux dire… ou c’est sûrement évident pour tout le monde, mais comme je l’ai dit, je suis nouveau dans le sujet...

Voilà pour l’instant.

Je suis ouvert à toute aide, que ce soit critique, suggestions, la vérité brute ou d’autres alternatives.
Allez-y.

Merci d’avance.

Bien à vous

Hausen

Bonjour,

vos autres participants peuvent donner leur avis sur le prix de la maison. Ils peuvent aussi dire si l'achat et la rénovation sont nettement moins chers.

Vous êtes jeunes et compréhensiblement vous vous faites plaisir. Avec 4 500 net, 15k d'apport personnel me semblent "seulement" insuffisants. Y a-t-il d'autres crédits en cours, quelque chose de plus important prévu (voiture, etc.) ? Vous avez vous-mêmes reconnu que les vacances, les sorties au restaurant, etc. coûtent de l'argent. Avez-vous commencé à tenir un budget et à épargner des montants fixes ?

Je ne crois pas que l'on puisse s'en sortir avec une construction neuve à 350k en financement intégral. Lorsque les enfants entrent en jeu, a) ils coûtent de l'argent, b) il y a une perte de revenus, cela devient encore plus critique.

Merci pour la réponse. Pas de prêts. Il n'y a rien d'autre non plus. Plan budgétaire oui et non, mais je dirais qu'il serait tout à fait possible d'aller manger seulement 2-3 fois par mois au lieu de 10 fois et d'être plus discipliné. Parce qu'en toute honnêteté, jusqu'à présent, on a juste dépensé sans compter, avec l'idée qu'on est jeune, peu importe le coût. Mais on devient peu à peu plus raisonnable et on pense davantage à l'avenir. L'épargne s'est généralement déroulée comme ça : quand on avait environ 5k, on se choisissait un beau voyage. Ça s'est répété plusieurs fois. En tout cas, je supposerais qu'en ce moment, on pourrait épargner environ 1k en plus du loyer.

Merci pour la réponse. Pas de crédits. Il n’y a rien d’autre non plus. Plan budgétaire, un peu oui, un peu non, mais je dirais qu’il serait tout à fait possible d’aller manger seulement 2-3 fois par mois au lieu de 10 fois et d’être plus disciplinés. Parce qu’honnêtement, jusqu’à présent, on a juste dépensé comme ça, en se disant qu’on est jeunes, peu importe le coût. Mais on devient petit à petit plus raisonnables et on pense davantage à l’avenir. L’épargne a généralement fonctionné ainsi : quand on avait environ 5k, on choisissait de belles vacances. Cela plusieurs fois d’ailleurs. En tout cas, je supposerais qu’en ce moment, on pourrait économiser environ 1k en plus du loyer.

eh bien, ce n’est pas vraiment le principe d’épargner ; pour moi, c’est plutôt de la consommation qui survient quand l’argent est là.

vous devriez quand même vous poser la question, si un jour vous avez une maison et un crédit, si vous voulez et pouvez faire des sacrifices. vous n’êtes pas encore mariés non plus.

*husthust* Au début de la trentaine, on croit encore être vraiment jeune, mais ce n'est en réalité pas le cas

Quelques dents à arracher, ou des châteaux en Espagne à faire disparaître. Je ne sais pas où vous voulez construire en [Hessen], mais vous pouvez rapidement oublier le prix pour la maison, ou bien augmenter d'environ 100 000 € avec un sous-sol et 160 m² à l'étage.
Le calcul est simple et se trouve même plusieurs centaines de fois ici sur le forum. Comptez entre 1 500 et 1 700 euros par m². Cela fait déjà entre 240 000 et 275 000, mais sans le sous-sol. Pour cette surface, le sous-sol en WU ne pourra pas coûter moins de 70 000.
Pour une maison de cette taille, il vous faut un terrain d'au moins environ 550 m² (à cause de la surface constructible). Ensuite, il y a d'autres petites dépenses comme les revêtements de sol, l'extension électrique, le garage/carport, les lampes, les meubles.

Le prix au m² là où vous voulez vraiment construire est-il en-dessous de 100 euros ?
Prenons simplement 150 euros comme moyenne saine au m², alors le terrain coûte au minimum 82 500 euros.

Je résume rapidement : au minimum 310 000 euros pour la maison, au minimum 82 500 euros pour le terrain, les coûts annexes de construction ou d'achat ne sont pas pris en compte : 392 500 euros auxquels il faut ajouter encore 75 000 à 100 000 pour les frais annexes et extras.

Bonjour à tous,

Terrain : 50k € (hors frais annexes)
Maison en dur avec sous-sol : environ 180 - 230 k € (hors frais annexes) ?

Somme totale incluant tous les frais annexes environ 350k € ? À peu près réaliste ou château en Espagne ?

Salut,

je dois avouer que je me suis arrêté de lire à ce point. Mon avis personnel est qu'il n'existe pas de maison avec sous-sol et une surface habitable au RDC et à l'étage pour ce montant, c'est purement utopique. (peut-être que la brochure a déjà 15 à 20 ans).

J’ai volontairement un peu exagéré car, selon moi, cela ne correspond en aucun cas à la réalité. Une maison avec sous-sol, que ce soit en version standard ou moindre, avec une surface habitable au RDC/étage d’environ 160 m², tu es plutôt dans les 350k€ - 400k€. En plus, le choix du garage (carport / garage double, etc.).

D’autres utilisateurs pourront certainement fournir des détails pour les autres questions.
Cordialement

Cordialement, Andreas