Offre de financement : option de sécurité ou plutôt restrictions strictes ?

  • Erstellt am 28.08.2019 13:34:55

TR188

28.08.2019 13:34:55
  • #1
Mesdames et Messieurs, chers Divers,

comme récemment beaucoup de sujets ont été abordés ici où le financement était qualifié de très serré, je voulais vous interroger sur notre offre de financement, si nous n’adoptons pas plutôt une approche prudente ?

Offre :
Montant : 73 000 €
Taux : 1,30 % sur 15 ans
Mensualité : 457,47 €
Possibilité de remboursement anticipé : 5% par an

Si nous exploitons les 15 ans, nous serons alors à 0 € de reste dû. Grâce au remboursement anticipé, nous pourrions terminer après 9 ans en l’utilisant chaque année.

Si nous ajoutons encore 5 000 € de fonds propres, alors nous serions à 68 000 € à 1,15 % sur 15 ans, ce qui donnerait une mensualité d’environ 417 €.
Mais comme nous ne pouvons intégrer ces 5 000 € qu’en octobre (vente de terrains), nous voulons laisser cette offre de côté pour l’instant, mais probablement la retenir par la suite.

Nous préférons en effet une mensualité basse (encore inférieure au loyer actuel) afin de pouvoir mettre de côté en parallèle une bonne somme, au cas où des travaux imprévus sur la maison seraient nécessaires et aussi au cas où l’un d’entre nous ne pourrait plus payer, que l’autre puisse assumer seul la mensualité. Le revenu net à deux est de 3 900 €. Nous ne voulons pas non plus apporter plus de fonds propres, car nous pensons que nous n’aurons probablement pas autant d’argent à disposition à nouveau et, au cas où un gros problème sur la maison surviendrait, nous pourrions le financer avec cela. (Le tampon en réserve sur le compte épargne est même plus élevé que les fonds propres apportés)

Notre calendrier est par contre assez serré. La troisième semaine d’octobre, nous avons le rendez-vous chez le notaire pour la vente des terrains et trois semaines plus tard, le rendez-vous chez le notaire pour l’achat de notre maison. Nous aurions donc besoin des recettes de la vente dans ce laps de temps. Le financement doit-il déjà être finalisé avant la date du rendez-vous chez le notaire (d’achat) pour que l’hypothèque soit inscrite ? Ou inscrivent-ils d’abord seulement l’hypothèque et le financement est ensuite confirmé ?

Dans l’offre, nous avons en effet une période sans intérêts de mise à disposition de 6 mois. Mais si nous finalisons le financement début novembre, nous devrions payer le prix d’achat au plus tard fin avril 2020. Problème : nous avons une date variable pour le départ de la vendeuse, fixée au plus tard au 30 juin 2020.
Il y aurait donc la possibilité que nous devions payer le prix d’achat alors qu’elle n’est pas encore sortie et que nous ne pouvons pas encore entrer dans la maison. Nous devrions donc commencer à rembourser le crédit sans pouvoir ni habiter la maison ni réaliser des travaux. (J’ai sûrement trop réfléchi à cela, mais ruminer est un loisir )

Devons-nous encore chercher d’autres offres de financement ou éviter ce stress et prendre cette offre, car je ne pense pas que le montant nous oblige à prendre le taux absolument le plus bas ?
Pensez-vous aussi que cette variante est trop « sûre » ou devrions-nous envisager un montant plus élevé (durée plus courte, mensualité plus élevée ?) pour finir plus rapidement ?

J’avais encore d’autres questions en tête, mais elles ne me viennent plus pour le moment. Le ventilateur sur le bureau a dû les souffler.

J’espère que c’est clair et que vous voulez et pouvez évaluer l’offre avec votre avis et donner un retour sur mes inquiétudes/questions.

À bientôt

Tom
 

Zaba12

28.08.2019 13:43:08
  • #2
Le message n'est pas sérieux, n'est-ce pas ?
 

Fuchur

28.08.2019 13:43:22
  • #3
Sans entrer dans tous les détails, il manque une grande pièce du puzzle pour comprendre. Vous vendez des terrains (plusieurs) pour 5 000 et achetez une maison pour 73 000 + fonds propres ?

Épargne-toi le cirque et les frais inutiles, ils vont te dévorer avec une telle somme. Prêt variable sans fixation de taux d’intérêt et sans hypothèque. Rien que les frais économisés rendent le taux d’intérêt complètement secondaire. Ensuite, vous payez ce que vous pouvez et c’est tout. Ou, si tu veux, un prêt de 5 ans. Mais pas 15 ans pour cette somme.

Ou alors je n’ai rien compris ?

PS : 3 semaines après l’acte notarié, vous n’aurez certainement pas encore l’argent de la vente. 6 à 8 semaines serait plutôt rapide.
 

nordanney

28.08.2019 13:57:27
  • #4
Franchement ? Pour le montant du prêt, c’est - à moins que vos revenus soient vraiment très serrés - complètement [egal], quel taux d’intérêt tu as finalement dans le contrat. Calcule s’il te plaît une économie d’intérêt de 0,1 % sur un mois. Ces 5 € ne changent plus grand-chose, surtout que les taux d’intérêt sont déjà historiquement bas.
 

TR188

28.08.2019 14:03:18
  • #5


Peut-être aurais-je dû être plus précis : produit de la vente autour de 85 000 €, dont nous voulons seulement ajouter 5 000 € comme fonds propres pour atteindre le niveau d'intérêt suivant.
La maison coûte 75 000 € + 20 000 € de rénovations sont prévues. Jusqu'à présent, nous apportons 28 000 € de fonds propres, après la vente, nous augmenterions donc à 33 000 €. Nous ne voulons pas plus, car nous préférons garder le reste de l'argent pour le moment, au cas où un problème plus important surviendrait à la maison, des souhaits plus importants apparaîtraient, des parents/grands-parents auraient besoin d’aide, ou simplement pour avoir de l’argent disponible par sécurité.

Nous avons opté pour une durée de 15 ans, car nous ne voulons pas de dette résiduelle et une mensualité basse. Grâce aux remboursements anticipés, on peut (mais ce n’est pas obligatoire) terminer plus tôt.

Ma question était aussi de savoir si je devrais avoir finalisé le financement lors de la signature chez le notaire concernant les intérêts de mise à disposition ?

Désolé aussi si ce ne sont pas les montants habituels ici et si je fais perdre du temps étant un petit débutant. Pour moi, acheter une maison est un grand pas, même avec cette somme.
 

Zaba12

28.08.2019 14:13:01
  • #6

Je suppose que ce serait même possible avec la moitié du revenu. Bon, personne ne connaît tes dépenses. Mais tu peux quand même estimer la mensualité + charges + coût de la vie par rapport au revenu !

C’est quelque chose qu’on peut rembourser en 5 ans, ou y a-t-il 150 000 € de rénovations qui se profilent à l’horizon ?
 

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