Financement d'un appartement en propriété - faisable ?

Bonjour chers futurs propriétaires,

je suis tombé sur ce forum via Google et j’ai déjà beaucoup lu et exploré ici.

Chez nous, ce n’est malheureusement pas encore suffisant pour une maison – c’est pourquoi nous avons d’abord cherché des appartements.

Revenus :
Lui : 24 ans, employé dans la fonction publique, 1800€ nets
Elle : 25 ans, employée, salaire de base 1100€ nets (l’année dernière en moyenne 1550€ nets, mais les heures supplémentaires payées ne doivent pas être prises en compte.) Je me bats actuellement pour une modification de contrat avec un horaire plus élevé.
Enfant prévu dans environ 2 ou 3 ans

Nous économisons actuellement au moins 1300€ par mois et avions prévu de continuer à économiser au moins pendant 1 an.

Mais maintenant c’est arrivé : nous avons trouvé L’APPARTEMENT.

Appartement en duplex 4,5 pièces 116m² + grenier aménagé
Très bon état – pas de rénovation nécessaire ! Seule la cuisine doit être achetée.
Charges mensuelles incluant le chauffage 330€
Électricité à payer séparément au fournisseur

Apport personnel : actuellement environ 25 000€, mais nous ne souhaitons pas tout utiliser afin de pouvoir encore acheter une cuisine et garder un peu de réserve. Disons donc 10 000€ pour nous !?

Voici notre offre suite au premier rendez-vous bancaire :

Prix d’achat 120 000€ plus 7 800€ de frais annexes = 127 800€
Apport personnel : 15 000€

Besoin de financement : 112 800€

1er prêt Sparda :
88 800€ taux fixe sur 10 ans à 2,45% avec remboursement mensuel de 2% = échéance de 329,30€
Remboursement exceptionnel annuel jusqu’à 4% (en addition au remboursement mensuel, un total de 6% maximum est apparemment possible !!?)
Si nous faisons le remboursement exceptionnel de 3552€ chaque année, il resterait environ 29 000€ après 10 ans

2e prêt KFW-Darlehen 124
24 000€ taux fixe sur 10 ans à 2,55%
Durée 20 ans, mensualité = 132,92€
Capital restant dû après 10 ans environ 12 710€

Donc au total mensualité 462,22€ et capital restant dû total d’environ 41 710€.

En soi, je trouve déjà l’offre pas mal, le seul point un peu gênant est la possibilité de remboursement exceptionnel limitée à 4%

Qu’en pensez-vous ?

De plus, j’ai un contrat d’épargne logement Classic F Maxi de 50 000€, mais il n’a toujours été alimenté qu’avec 25€ et comporte actuellement un solde d’environ 1900€. (Aucune idée pourquoi on m’a fait souscrire ça à l’époque). Pourrait-il être utilisé d’une quelconque façon pour le reste à financer ?

Merci d’avance

Sauf si vous le faites raisonnablement, je considère honnêtement que c'est faisable.
En gros, à la louche :

Vous économisez actuellement 1300 euros par mois
Les charges sont de 390 euros
L'annuité sera, selon votre offre que je considère bonne, d'environ 465 euros.
Cela fait une marge de 445 euros

Si votre épargne actuelle ne se fait pas au détriment du niveau de vie général, c'est-à-dire que vous ne vivez pas comme des mendiants, et qu'une prévoyance retraite supplémentaire est déjà en place... cela convient largement.

Il reste des réserves pour les imprévus/réparations et vous avez une marge pour effectuer des remboursements anticipés.

Si vous le faites assidûment, le [ETW] pourrait alors devenir assez rapidement la base pour une maison.
(au lieu de payer un loyer, vous remboursez déjà un bien en propriété et dans quelques années, vous le vendez avec un bénéfice, qui servira alors de capital propre pour la maison)

Juste une question : pourquoi le prêt KfW ? C’est plus cher que le prêt amortissable.
Sans le KfW, le remboursement anticipé serait calculé sur un montant plus élevé.

Concernant la cuisine.
Parfois, les fabricants participent aussi aux financements, ce qui permet des financements à 0 %.
Au détaillant lui-même, peu importe que le client paie en espèces ou par financement, il gagne toujours la même chose.
Dans certains cas, il peut être plus judicieux de contracter un crédit moins élevé et de conclure le financement à 0 %.