Peur d'un prêt immobilier - dans un cas extrême, ce n'est quand même pas un problème, n'est-ce pas ?

Bonjour à tous,
nous planifions actuellement un projet de construction et le montant du crédit me cause pas mal d'inquiétudes. Je ne veux même pas aborder la question habituelle de savoir si on peut se le permettre. Ma réflexion est plutôt de se demander ce qui se passe dans le pire des cas, si un jour on ne peut plus payer la mensualité. Actuellement ça va, mais qui sait ce que l'avenir réserve.
Voici un exemple : coûts de construction au total 600.000, fonds propres 200.000, crédit 400.000

Si après deux ans je suis obligé de vendre, et que je peux revendre la maison pour 600.000, alors je rembourse le crédit et j'ai aussi récupéré une grande partie des fonds propres, je ne me retrouve donc pas complètement sans ressources. Ou est-ce que je me trompe ? Bien sûr, des coûts uniques comme les frais d'agence et la taxe foncière sont perdus. Mais tant que les prix de l'immobilier restent stables, je ne devrais pas craindre le crédit, ou vous voyez ça autrement ?

C'est exactement ça. Même si le marché s'effondre, tu te débarrasseras des dettes. C'est la différence avec les crédits à la consommation, la valeur de la maison fait face à la dette. Un taux d'apport élevé réduit le risque pour la banque et pour toi.
Il est important, si le crédit ne peut vraiment plus être remboursé, de parler avec la banque et de viser la vente. Éventuellement même par l'intermédiaire de la banque. Une saisie judiciaire est toujours le pire choix.
Il est encore plus avantageux d'avoir ainsi six fois les frais mensuels sur le compte. Cela permet de s'acheter du temps jusqu'à la vente.

Tu dois également compter lors de la vente avec une indemnité de remboursement anticipé en cas de remboursement anticipé du crédit. Si vous vous trouvez dans une situation extrême, parlez toujours à la banque à temps. C'est un mensonge qu'une banque se réjouisse de réaliser des biens immobiliers.

Ma réflexion est plutôt la suivante : que se passe-t-il en cas de problème, si un jour on ne peut plus payer la mensualité ? Pour l’instant ça va, mais qui sait ce que l’avenir réserve.

Alors la maison est ton moindre souci. En général, tu as alors un problème tout aussi important dans l’appartement en location.

Sauf si dès le départ tu calcules si serré que ça ne peut en fait pas marcher. Mais que tu veux quand même la maison.

Il faut aussi compter avec une indemnité de remboursement anticipé en cas de vente anticipée du crédit. Si vous vous retrouvez dans une situation extrême, parlez toujours à la banque à temps. C’est un mythe de croire qu’une banque se réjouit de devoir vendre des biens immobiliers.

Dans le cas où la banque elle-même fait de la médiation immobilière, on peut convenir avec elle (officieusement) qu’elle obtienne le mandat de courtage et que la commission perçue soit au moins partiellement imputée sur l’indemnité de remboursement anticipé.

Il faudrait d'abord réfléchir à quel événement pourrait survenir pour qu'une vente soit nécessaire déjà après deux ans.

La santé et la mort peuvent être assurées.
Le chômage serait ennuyeux, mais on trouve toujours un nouvel emploi. Il ne s'agit pas non plus de sommes infiniment élevées, mais d'une maison individuelle tout à fait normale et d'un crédit "faible" à moyen. Personnellement, je ne me ferais absolument aucun souci à ce sujet.

Bon, en réalité, le plus grand risque reste la séparation, le divorce et la pension alimentaire. Un classique qui, avec des salaires normaux, devrait toujours se traduire par la vente de la maison. Si cela semblait réaliste dès deux ans, alors mieux vaut éviter d'avoir un bien immobilier en commun. Je ne le suppose pas.

Mais peu importe ce qui arrive, avec autant de fonds propres investis, il ne reste aucune dette. Avec les frais annexes d'achat, l'indemnité de remboursement anticipé, voire une perte de valeur du terrain, s'il se passe vraiment mal, on peut s'attendre à perdre 100 000 €. Mais vous aurez bien vécu pendant deux ans. Avec une plus-value éventuelle, on peut même retirer davantage, et s'il est vendu seulement dans 10 ans, il n'y aura pas non plus d'indemnité de remboursement anticipé.

En résumé : dors tranquille :)