Évaluation des options de financement pour les maisons unifamiliales

Bonjour à tous,

nous sommes sur le point de finaliser nos plans et avons maintenant deux options de financement devant nous. J’aimerais avoir votre avis à ce sujet. Nous sommes mariés, 30 ans, deux enfants et souhaitons construire une maison individuelle sur un terrain déjà existant.

Évaluation des besoins :
Terrain : 116 000 €
Coûts de viabilisation : 0 €
Prix d’achat : 0 €
Coûts de construction : 450 000 €
(incluant frais annexes de construction, garage, cuisine, ...)
Coût total : 566 000 €
Apport personnel : 60 000 € + terrain
Travaux en autoconstruction : 40 000 €
Montant de l’emprunt : 380 000 €

1ère Variante (Variante_1.pdf)
Composée d’un prêt à remboursement différé avec amortissement d’hypothèque (HTAD) et d’un prêt amortissable (AD).

HTAD :
Taux débiteur : 2 % (fixe sur 30 ans)
Taux effectif global : 2,02 %
Taux créditeur : 3 %
(dynamique sur toute la durée, uniquement le taux créditeur)
Durée : 30 ans
Montant du crédit : 300 000 €
Remboursement anticipé : 10 %

Mensualité : 1165 €

Probablement jusqu’au remboursement du AD (22 ans) 1165 €, puis 1565 €
Durée : 26 ans
Total des intérêts débiteurs : 180 000 €
Total des intérêts créditeurs : 95 000 €
Avec un taux moyen de 2 % sur toute la durée. Le taux créditeur commencerait actuellement à 3 %, est cependant dynamique et dépend de l’évolution générale des taux d’intérêt. Il y a également une participation aux excédents dite « Überschussbeteiligung », qui ici n’est pas prise en compte car encore moins prévisible que l’évolution des taux. Grosso modo, la rentabilité entre la variante 1 et 2 se situe si le taux créditeur moyen du HTAD tombe en dessous de 1,35 %.

AD :
Taux débiteur : 2,29 % (fixe sur 15 ans)
Taux effectif global : 2,32 %
Durée : 15 ans
Montant du crédit : 80 000 €
Remboursement anticipé : 10 %

Mensualité : 286 €
Durée : 34 ans
Total des intérêts débiteurs : 36 000 €

Remboursement probable mensuel : 400 €
Durée : 22 ans
Total des intérêts débiteurs : 22 000 €

Charge minimale mensuelle : 1165 € + 286 € = 1451 €
Charge mensuelle estimée : 1165 € + 400 € = 1565 €
Part flexible : 400 € - 286 € = 114 €

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2ème Variante (Variante_2.pdf)
Composée de deux prêts amortissables AD1 et AD2.

AD1 :
Taux débiteur : 2,1 % (fixe sur 30 ans)
Taux effectif global : 2,12 %
Durée : 30 ans
Montant du crédit : 300 000 €
Remboursement anticipé : 10 %

Mensualité : 1125 €

Probablement jusqu’au remboursement du AD2 (19 ans) 1125 €, puis 1565 €
Durée : 27 ans
Total des intérêts débiteurs : 102 250 €

AD2 :
Taux débiteur : 2,29 % (fixe sur 15 ans)
Taux effectif global : 2,32 %
Durée : 15 ans
Montant du crédit : 80 000 €
Remboursement anticipé : 10 %

Mensualité : 286 €
Durée : 34 ans
Total des intérêts débiteurs : 36 000 €

Remboursement probable mensuel : 440 €
Durée : 19 ans
Total des intérêts débiteurs : 19 500 €

Charge minimale mensuelle : 1125 € + 286 € = 1411 €
Charge mensuelle estimée : 1125 € + 440 € = 1565 €
Part flexible : 440 € - 286 € = 154 €

Merci d’avance pour vos réponses !

Cordialement
Flo

Petite question au passage, comment se composent les 40k [Eigenleistungen] ?

Ce sont des sommes estimées que nous économisons grâce à des prestations en régie dans différents corps de métier : [Elektro], [Bodenbeläge], [Maler- und Tapezierarbeiten], [Garage], etc.

Apprécié ou déjà confirmé ?

Nous avons établi une estimation des coûts avec l'architecte et discuté avec l'électricien de confiance, puis nous sommes arrivés à peu près à ces valeurs.

Désolé mais vous n'atteindrez jamais cela. À mon avis, environ 10k sont réalistes.