Financement de construction sans inscription d'hypothèque - quelles sont les possibilités ?

Bonjour à tous,

je suis nouveau sur ce genre de forums, mais peut-être que quelqu’un pourra m’aider.
Ma femme et moi habitons sur un terrain en location, qui fait partie d’une zone de maisons de week-end et de vacances. Actuellement, il y a une petite maison d’environ 65 mètres carrés sur le terrain – mais j’aimerais construire neuf, car nous prévoyons aussi une famille un jour. Mais c’est justement là que le problème se pose. Je ne suis pas le locataire principal, mais une association – cela signifie que je suis seulement sous-locataire (il y a donc deux contrats de location) – une inscription hypothécaire pour un prêt n’est donc pas possible. On ne peut pas non plus modifier les contrats, j’ai déjà essayé...

Je suis déjà allé dans plusieurs banques, mais elles disent toutes la même chose – sans inscription hypothécaire, un financement de construction n’est pas possible.
Mais n’y a-t-il pas quand même une possibilité ? Le montant du prêt serait d’environ 200000 €
Ma femme et moi gagnons bien tous les deux – les fonds propres s’élèvent actuellement à environ 30000 €
Ce n’est donc vraiment pas une question de solvabilité, mais uniquement à cause de ces conditions embêtantes liées au bail.

Au cas où la question se poserait, pourquoi ne pas simplement déménager ailleurs : le terrain est situé au bord d’un lac en pleine nature. On ne trouve pas ça deux fois.

Je me réjouis de tous les retours qui pourront, je l’espère, m’aider.

Merci TT

Malheureusement aucune réponse qui pourrait t’aider.
1. Le financement d’une maison dans une zone de résidences secondaires et de maisons de vacances est en soi une entreprise très difficile (terrain en bail - pas même une propriété ou un droit emphytéotique ! Que peut-on y construire ? Résidence principale ? Qui achèterait une telle « maison de vacances » dans cette zone de maisons de vacances ? etc.). Même avec une hypothèque, seules très peu de banques le font.
2. Est-ce que tu (si tu étais une banque) accorderais un prêt SANS GARANTIES de 200 k€ ? Si tu trouves une raison de dire OUI, tu trouveras aussi une banque (par exemple un revenu net annuel de 1 million €, nantissement de dépôt de 250 k€, etc.).

Désolé, il faut soit rester avec un logement petit, soit déménager. Dans ce cas, un nouveau bâtiment ne sera pas possible, car avec 200 k€ tu ne pourras pas construire dans la taille familiale désirée (+ apport personnel).

Donc, les terrains/parcelles y sont très prisés - il y a quelques semaines, une maison a été vendue pour 120000 €, qui n'a même pas le confort de notre maison. Donc, la demande est là, mais je sais qu'il faudrait le faire comprendre aux banques. La résidence principale est autorisée.

Comme garanties, nous n'avons "que" des cautions privées - mais pas de garantie réelle (comme on dit joliment).

il faudrait que ce soit clair pour les banques

Les banquiers comprennent bien qu'on puisse y habiter.
Cependant, ils ne vous financeront pas - du moins pas sans hypothèque.

P.S. Si vous pouviez louer directement : le bailleur serait plus que stupide s'il vous permettait de faire inscrire une hypothèque sur son terrain. Vous ne remboursez pas votre prêt et la banque met aux enchères SON terrain (il ne vous appartient pas). D'ailleurs, la maison lui appartient aussi, puisqu'elle est liée au terrain.

Avez-vous déjà demandé au bureau des permis de construire si votre projet serait conforme au droit de la construction ?
Vous voulez probablement construire plus grand / plus haut que le bâtiment existant...

Je doute aussi qu'une augmentation massive, une élévation ou d'autres changements dépendant du plan d'urbanisme soient autorisés. [Wochenende - und Ferienhausgebiet] en dit déjà beaucoup. Cela relève de la zone de loisirs... Sinon, chaque propriétaire de cabane de jardin pourrait s'installer avec une petite villa et des places de parking pour sa flotte de voitures parmi des locataires en quête de tranquillité - quelle horreur !